Амортизируемый кредит

Амортизируемый кредит — это тип кредита, при котором основная сумма кредита погашается в течение срока действия кредита (то есть амортизируется) в соответствии с графиком амортизации, обычно через равные платежи. Это включает как проценты, так и выделенную часть основной суммы в каждом платеже до полного погашения кредита к концу его срока.

Структура и механика амортизируемых кредитов

1. Основная сумма и проценты

Основная сумма — это сумма денег, первоначально заимствованная. Проценты — это стоимость, связанная с заимствованием этой основной суммы. В амортизируемых кредитах каждый платёж включает как проценты, так и погашение основной суммы сбалансированным образом в течение срока кредита.

2. График амортизации

Графики амортизации детализируют каждый периодический платёж, разбитый на сумму, применяемую к процентам, и сумму, применяемую к основной сумме. Цель — постепенно погасить основную сумму и уменьшить проценты со временем. На ранних стадиях кредита большая часть каждого платежа направляется на проценты. С каждым последующим платежом часть, идущая на основную сумму, увеличивается.

3. Срок

Срок кредита — это период, в течение которого кредит будет погашен. Распространённые сроки включают 15, 20 или 30 лет для ипотечных кредитов, но другие кредиты могут иметь разные сроки в зависимости от типа и соглашения между заёмщиком и кредитором.

Типы амортизируемых кредитов

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой являются типичными примерами амортизируемых кредитов. Процентная ставка остаётся неизменной в течение всего периода кредита, что приводит к предсказуемым ежемесячным платежам, упрощающим бюджетирование для домовладельцев.

Автокредиты

Автокредиты часто являются амортизируемыми кредитами со сроками, обычно варьирующимися от 3 до 7 лет. Эти кредиты позволяют покупателям приобретать транспортные средства, распределяя стоимость плюс проценты на фиксированный период.

Персональные кредиты

Персональные кредиты, которые могут использоваться для консолидации долга, улучшения дома или других крупных расходов, часто структурированы как амортизируемые кредиты.

Математика амортизируемых кредитов

Расчёт ежемесячных платежей

Фиксированный ежемесячный платёж для амортизируемого кредита рассчитывается по формуле:

[ M = \frac{P[r(1+r)^n]}{[(1+r)^n - 1]} ]

Где:

Пример расчёта

Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на $200 000 с годовой процентной ставкой 5%.

  1. Преобразуйте годовую ставку в месячную: [ r = \frac{5\%}{12} = 0.004167 ]

  2. Рассчитайте количество платежей: [ n = 30 \text{ лет} \times 12 \text{ месяцев/год} = 360 \text{ платежей} ]

  3. Примените формулу: [ M = \frac{200000[0.004167(1+0.004167)^{360}]}{[(1+0.004167)^{360} - 1]} ] [ M = \frac{200000[0.004167(4.4674)]}{[4.4674 - 1]} ] [ M = \frac{200000[0.0186]}{3.4674} ] [ M = \frac{3720}{3.4674} \approx 1073.64 \text{ долларов} ]

Пример графика амортизации

Используя Excel или другие финансовые калькуляторы, вы можете построить таблицу графика амортизации, которая покажет, как каждый платёж разделяется между процентами и основной суммой, оставшийся баланс после каждого платежа и накопленные выплаченные проценты.

Преимущества амортизируемых кредитов

  1. Предсказуемость: Регулярные фиксированные платежи упрощают бюджетирование для физических лиц и организаций.
  2. Наращивание капитала: Для ипотечных кредитов, по мере того как большая часть каждого платежа идёт на основную сумму со временем, заёмщики наращивают капитал.
  3. Уменьшение процентов со временем: По мере погашения основной суммы сумма выплачиваемых процентов уменьшается (поскольку проценты часто рассчитываются на остаток).

Недостатки амортизируемых кредитов

  1. Процентные расходы: Ранние платежи сильно смещены в сторону процентов, что означает, что меньше основной суммы погашается на раннем этапе.
  2. Фиксированные условия: Предсказуемость приходит с отсутствием гибкости; заёмщики могут чувствовать себя ограниченными структурой и неспособностью корректировать платежи без рефинансирования.
  3. Общая сумма выплаченных процентов: За весь срок заёмщик может выплатить большую сумму в виде процентов, что делает эти кредиты потенциально дорогими со временем.

Опции и варианты

Рефинансирование

Заёмщики могут выбрать рефинансирование существующего амортизируемого кредита — взяв новый кредит для погашения старого. Рефинансирование часто делается для использования более низких процентных ставок, снижения ежемесячных платежей или изменения срока кредита.

Дополнительные платежи

Осуществление дополнительных платежей в счёт основной суммы может уменьшить общие выплачиваемые проценты и сократить срок кредита. Кредиторы могут разрешать эти дополнительные платежи без штрафов, но важно понимать конкретные условия кредита.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

Хотя традиционно не амортизируются таким же образом, как ипотека с фиксированной ставкой, ARM могут иметь периоды фиксированных ставок, за которыми следуют регулируемые периоды. Платежи могут стать непредсказуемыми после начального периода с фиксированной ставкой.

Двухнедельные платежи

Некоторые кредиторы предлагают схемы двухнедельных платежей, а не традиционных ежемесячных платежей. В течение года это приводит к осуществлению эквивалента 13 ежемесячных платежей (вместо 12), потенциально сокращая срок кредита и экономя на процентах.

Известные компании и финансовые инструменты

Ипотечные калькуляторы

Многие финансовые веб-сайты предлагают ипотечные калькуляторы и калькуляторы кредитов, которые позволяют потенциальным заёмщикам вводить сумму кредита, процентную ставку и срок для расчёта ежемесячных платежей и визуализации графиков амортизации. Примеры включают:

Финансовые учреждения

Эти учреждения предоставляют широкий спектр амортизируемых кредитных продуктов для потребителей:

Заключение

Амортизируемые кредиты, в основном встречающиеся в ипотечных кредитах, автокредитах и персональных кредитах, предлагают структурированный, предсказуемый способ заимствования денег. Их основное преимущество заключается в регулярном графике платежей, но понимание того, как проценты и основная сумма рассчитываются и применяются в течение срока кредита, может помочь заёмщикам оптимизировать свои стратегии управления деньгами. Финансовая грамотность в этой области имеет решающее значение для принятия обоснованных решений о заимствовании и снижения общих затрат по кредиту через разумное финансовое планирование и дополнительные платежи.