Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных — это стратегия финансирования в сфере недвижимости, при которой заемщик заменяет существующую ипотеку на новую с более высоким основным балансом. Эта стратегия позволяет домовладельцу получить доступ к разнице между новыми и старыми суммами ипотечного кредита наличными. Эту единовременную сумму затем можно использовать для финансирования различных целей, таких как ремонт дома, консолидация долга или другие финансовые нужды.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Когда домовладелец выбирает рефинансирование с выплатой наличных, он, по сути, использует капитал, встроенный в его дом. Чтобы лучше это понять, давайте распакуем отдельные компоненты и задействованные процессы:

  1. Существующий остаток по ипотеке: это непогашенная сумма по текущей ипотеке, которую заемщик выплачивает.

  2. Стоимость дома: оценочная стоимость дома в текущих рыночных условиях.

  3. Новая ипотека: это новый кредит, который берет заемщик, который обычно имеет новую процентную ставку, продолжительность срока и сумму ежемесячного платежа. Основная сумма этого кредита превышает существующий остаток ипотечного кредита.

  4. Сумма выплаты: разница между суммой новой ипотеки и существующим балансом ипотеки. Эта разница выдается заемщику наличными.

Пошаговый процесс рефинансирования с выплатой наличных

  1. Заявление: Как и в случае с другими типами заявок на ипотеку, домовладельцы должны подать заявку на рефинансирование с выплатой наличных у кредитора. Это включает в себя заполнение форм заявок и предоставление необходимой документации, такой как подтверждение дохода, кредитная история и сведения о существующей ипотеке.

  2. Оценка: Кредитор обычно требует оценку дома, чтобы определить его текущую рыночную стоимость. Это помогает рассчитать максимальную сумму кредита, которую домовладелец может взять взаймы.

  3. Андеррайтинг: кредитор оценивает кредитоспособность заемщика, стабильность дохода и стоимость имущества. Это определяет, имеет ли заемщик право на получение новой ипотеки, и если да, то на каких условиях.

  4. Закрытие: после одобрения заемщик закрывает новую ипотеку, а средства нового кредита погашают существующую ипотеку. Остаток (сумма вывода средств) предоставляется заемщику.

  5. Финансирование: заемщик получает средства для вывода средств, которые можно использовать в соответствии со своими финансовыми целями.

Преимущества рефинансирования с выплатой наличными

Доступ к единовременной денежной сумме

Рефинансирование с выплатой наличными предоставляет домовладельцам значительную единовременную сумму, которую можно использовать для различных целей. Это может включать ремонт дома, покупку автомобиля, финансирование высшего образования или открытие бизнеса.

Возможность снижения процентных ставок

При благоприятном кредитном рейтинге и рыночных условиях домовладельцы могут обеспечить более низкую процентную ставку, чем их текущая ипотека, что потенциально снижает ежемесячные платежи и экономит деньги в течение срока кредита.

Консолидация долга

Домовладельцы могут использовать сумму вывода средств для консолидации долгов с высокими процентами, таких как остатки по кредитным картам или потребительские кредиты. Это часто приводит к снижению общих процентных платежей и упрощению единого ежемесячного платежа.

Налоговые вычеты

Во многих случаях проценты, выплачиваемые по ипотечным кредитам, использованным на улучшение жилья, могут не облагаться налогом, что обеспечивает дополнительные финансовые выгоды.

Риски и соображения

Увеличение долга

Поскольку рефинансирование с выплатой наличных предполагает увеличение остатка кредита, заемщик берет на себя больший долг. Это может быть рискованно, если заемщик столкнется с финансовыми проблемами в будущем или если стоимость недвижимости снизится.

Затраты на закрытие

Как и в случае с первоначальной ипотекой, рефинансирование с выплатой наличных предполагает затраты на закрытие, которые могут варьироваться от 2% до 5% от суммы нового кредита. Эти затраты необходимо сопоставить с выгодами.

Возможность повышения процентных ставок

В зависимости от кредитного профиля заемщика и рыночных условий, процентная ставка по новой ипотеке может быть выше, чем по существующей ипотеке. Это может свести на нет некоторые преимущества, связанные с рефинансированием с выплатой наличных.

Ограничения на сумму вывода средств

Кредиторы обычно имеют ограничения на сумму наличных, которую заемщики могут получить. Многие кредиторы позволяют домовладельцам брать взаймы до 80% стоимости дома, но эта сумма может варьироваться в зависимости от политики кредитора и кредитоспособности заемщика.

Пример расчета

Рассмотрим домовладельца, чей дом в настоящее время оценивается в 400 000 долларов США, а непогашенный остаток по ипотечному кредиту составляет 200 000 долларов США. Если они имеют право на новую ипотеку в размере 300 000 долларов США:

В этом сценарии домовладелец получает 100 000 долларов США наличными, которые можно использовать для личных финансовых нужд.

Крупные кредиторы, предлагающие рефинансирование безналичным расчетом

Несколько крупных финансовых учреждений предлагают варианты рефинансирования с выплатой наличных, каждый из которых имеет свои собственные условия:

Заключение

Рефинансирование безналичного расчета — это мощный финансовый инструмент, который может принести существенные выгоды, позволяя домовладельцам использовать свой собственный капитал для различных финансовых целей. Однако важно тщательно учитывать связанные с этим затраты, риски и влияние на долгосрочное финансовое состояние. Консультации с финансовым консультантом и сравнение предложений разных кредиторов могут помочь домовладельцам принять обоснованные решения, соответствующие их уникальным обстоятельствам.