Страхование жизни с денежной стоимостью

Страхование жизни с денежной стоимостью представляет собой важную категорию полисов страхования жизни, отличающуюся двойной природой: предоставление пособия в случае смерти и сберегательного компонента. Такое сочетание страхования и инвестиций сделало его привлекательным вариантом для держателей полисов, стремящихся к долгосрочной финансовой безопасности. Полисы страхования жизни с денежной стоимостью предназначены для накопления денежной стоимости с течением времени, которую страхователь может взять взаймы или снять.

Виды страхования жизни с денежной стоимостью

Страхование всей жизни

Страхование всей жизни, часто называемое постоянным страхованием жизни, гарантирует пособие в случае смерти в течение всей жизни страхователя при условии уплаты страховых взносов. Что отличает страхование всей жизни, так это фиксированные премии и фиксированное пособие в случае смерти. Денежная составляющая страхования жизни растет с гарантированной скоростью, установленной страховщиком. Некоторые ключевые функции включают в себя:

• Гарантированный рост денежной стоимости: страховщик обещает минимальную норму прибыли на денежную стоимость.
• Уровни страховых премий: Премии остаются неизменными на протяжении всей жизни страхователя.
• Дивиденды: Участвующие полисы на всю жизнь могут выплачивать дивиденды, которые можно использовать для увеличения денежной стоимости полиса, снижения страховых взносов или принимать в качестве наличных.

Универсальное страхование жизни

Универсальное страхование жизни предлагает большую гибкость по сравнению со страхованием всей жизни. Страхователи могут корректировать свои премии и пособия в случае смерти в определенных пределах, предлагая динамичный подход к страхованию жизни. Существует несколько подтипов универсального страхования жизни:

Индексированное универсальное страхование жизни (IUL).

Индексированное универсальное страхование жизни связывает компонент денежной стоимости с индексом фондового рынка, таким как S&P 500. Держатели полисов получают выгоду от рыночных прибылей, наслаждаясь при этом гарантированной минимальной процентной ставкой, обеспечивая баланс потенциала роста и безопасности.

Переменное универсальное страхование жизни (VUL)

Переменное универсальное страхование жизни позволяет держателям полисов инвестировать денежную стоимость в различные субсчета, аналогично взаимным фондам. Этот тип предлагает потенциал более высокой прибыли в зависимости от эффективности выбранных инвестиций, но также несет в себе более высокие риски.

Переменное страхование жизни

Переменное страхование жизни похоже на VUL, но с меньшим количеством гибких функций. Денежная стоимость инвестируется на субсчета, выбранные страхователем, которые могут колебаться в зависимости от ситуации на рынке. Пособие в случае смерти и денежная стоимость могут различаться, что дает возможность получить более высокую прибыль, но также несет в себе инвестиционный риск.

Как увеличивается денежная стоимость

Компонент денежной стоимости этих полисов накапливается по мере того, как часть страховых взносов поступает на сберегательный или инвестиционный счет. Насколько быстро и устойчиво растет денежная стоимость, зависит от различных факторов, в том числе:

• Премиальные выплаты: более высокие премии могут способствовать увеличению денежной стоимости.
• Процентные ставки: для полисов на всю жизнь и универсального страхования жизни установленная страховщиком процентная ставка влияет на рост.
• Рыночная эффективность: для полисов IUL и VUL эффективность выбранных индексов или инвестиций напрямую влияет на денежную стоимость.

Преимущества и использование денежной стоимости

Страхование жизни с денежной стоимостью дает несколько преимуществ:

• Варианты кредита и вывода средств: страхователи могут брать займы под наличную стоимость, часто по выгодным процентным ставкам, без прохождения проверки кредитоспособности. Можно снять средства, хотя это может уменьшить размер пособия в случае смерти.
• Передача полиса: в случае отказа от полиса страхователь получает накопленную денежную стоимость за вычетом любых сборов за возврат и непогашенных кредитов.
• Дополнительный пенсионный доход: денежная стоимость может служить дополнительным источником пенсионного дохода. Снятие средств или кредиты, взятые для пенсионных целей, часто имеют налоговые льготы.
• Налоговые льготы: денежная стоимость увеличивается за счет отсрочки налога, то есть налоги не платятся с прироста до тех пор, пока он не будет снят.

Факторы и потенциальные недостатки

Хотя страхование жизни с денежной стоимостью предлагает несколько преимуществ, следует учитывать важные моменты и потенциальные недостатки:

• Более высокие премии: Полисы страхования жизни с денежной стоимостью обычно дороже, чем срочное страхование жизни, из-за сберегательного компонента.
• Сложность. Эти политики могут быть сложными и требовать четкого понимания условий и потенциальных доходов.
• Недостаток гибкости. Негибкий характер фиксированных страховых взносов и пособий в течение всей жизни может не соответствовать финансовым потребностям каждого.
• Рыночные риски. Для полисов VUL денежная стоимость может колебаться в зависимости от рыночной ситуации, что представляет собой риск получения более низкой, чем ожидалось, прибыли.

Компании, предлагающие страхование жизни с денежной стоимостью

Несколько авторитетных компаний предлагают ряд продуктов страхования жизни с денежной стоимостью. Вот несколько ведущих поставщиков:

• Northwestern Mutual: известна своей финансовой мощью и дивидендами для держателей полисов. Northwestern Mutual
• New York Life: предлагает разнообразные полисы постоянного страхования жизни с надежным накоплением денежных средств. New York Life
• Prudential: предоставляет ряд вариантов страхования жизни с денежной стоимостью, включая переменные и индексированные универсальные полисы жизни. Prudential
• MassMutual: известна своими полисами страхования всей жизни и стабильными выплатами дивидендов. MassMutual
• Совхоз: предлагает как пожизненное, так и универсальное страхование жизни, уделяя особое внимание индивидуальному обслуживанию. Совхоз
• Трансамерика: известен гибкими полисами универсального страхования жизни с различными вариантами инвестирования. Transamerica

Подводя итог, страхование жизни с денежной стоимостью представляет собой многогранный продукт, предназначенный для людей, ищущих как страхование жизни, так и инвестиционные возможности. Выбрав правильный тип полиса и поставщика услуг, держатели полисов могут наслаждаться спокойствием, которое сопровождается гарантированным пособием в случае смерти в сочетании с потенциальным финансовым ростом.