Коммерческий кредит

Коммерческий кредит, также известный как бизнес-кредит или бизнес-финансирование, представляет собой тип кредита, специально предназначенного для деловых целей. В отличие от потребительских кредитов, которые берутся физическими лицами для личного использования, коммерческие кредиты используются предприятиями для покрытия широкого спектра финансовых потребностей, таких как расширение, покупка оборудования, эксплуатационные расходы или оборотный капитал. В этом подробном руководстве рассматриваются различные нюансы коммерческих кредитов, их типы, процессы и последствия.

Типы коммерческих кредитов

Срочные кредиты

Срочные кредиты — это стандартные коммерческие кредиты, по которым заемщик получает единовременную денежную сумму авансом и соглашается погасить ее в течение заранее определенного периода с процентами. Эти кредиты обычно используются для капитальных затрат, проектов расширения или других значительных инвестиций.

Кредитная линия

Кредитная линия предоставляет предприятиям гибкий доступ к средствам до определенного предела. Предприятие может использовать эти средства по мере необходимости и выплачивает проценты только по заемным суммам. Он идеально подходит для управления колебаниями денежных потоков и покрытия краткосрочных расходов.

Финансирование оборудования

Кредиты на финансирование оборудования специально используются для приобретения машин, транспортных средств или другого оборудования, необходимого для деловых операций. Само оборудование часто служит залогом по кредиту, что может облегчить получение такого типа финансирования.

Кредиты на коммерческую недвижимость

Для предприятий, желающих приобрести или отремонтировать коммерческую недвижимость, кредиты на коммерческую недвижимость предоставляют необходимые средства. Эти кредиты обычно имеют более длительные сроки и могут потребовать значительных первоначальных взносов.

Кредиты SBA

Администрация малого бизнеса (SBA) предлагает различные кредитные программы, предназначенные для поддержки малого бизнеса. Кредиты SBA предоставляют выгодные условия и более низкие процентные ставки, поскольку правительство частично гарантирует эти кредиты, снижая риск для кредиторов. Одной из известных программ является кредитная программа SBA 7 (a).

Денежные авансы торговцам

Денежные авансы торговцам предоставляют предприятиям быстрый доступ к капиталу в обмен на часть будущих продаж или дебиторской задолженности. Этот тип финансирования часто можно получить быстрее, но он может потребовать более высоких затрат.

Промежуточные займы

Промежуточные займы — это краткосрочные займы, предназначенные для предоставления временного финансирования до тех пор, пока не будет найдено более постоянное решение. Предприятия могут использовать промежуточные кредиты в переходный период или в ожидании одобрения долгосрочного финансирования.

Финансирование счетов

Финансирование счетов позволяет предприятиям получать аванс по неоплаченным счетам, улучшая движение денежных средств, не дожидаясь оплаты клиентами. Этот тип финансирования может помочь предприятиям покрыть немедленные расходы в ожидании платежей от клиентов.

Процесс получения коммерческого кредита

Заявка

Первым шагом в получении коммерческого кредита является подача заявления. Обычно это включает в себя заполнение форм с подробным описанием финансового состояния бизнеса, цели кредита и финансового положения владельца бизнеса.

Документация

Кредиторам требуются различные формы документации для оценки кредитоспособности бизнеса-заемщика. Общие документы включают финансовые отчеты, налоговые декларации, бизнес-планы и личные финансовые отчеты.

Оценка

Кредиторы оценивают кредитный риск, связанный с бизнесом. Эта оценка включает в себя анализ финансового состояния бизнеса, его кредитной истории, условий в отрасли и цели кредита. Кредиторы могут использовать различные финансовые коэффициенты, такие как соотношение долга к собственному капиталу, коэффициент текущей ликвидности и отчеты о прибылях и убытках, для оценки риска.

Одобрение и условия

После завершения подачи заявки и оценки кредитор решает, одобрить ли кредит. В случае одобрения обсуждаются условия, включая процентные ставки, графики погашения, любые требования к обеспечению и ковенанты.

Выплата

После подписания кредитного договора средства выплачиваются предприятию. Способ и сроки выплаты зависят от типа и условий кредита.

Погашение и мониторинг

Условия погашения сильно различаются в зависимости от типа кредита и политики кредитора. Кредиторы могут также требовать периодических обновлений о финансовом состоянии бизнеса и соблюдении ковенантов.

Процентные ставки и комиссии

Процентные ставки по коммерческим кредитам могут быть фиксированными или переменными:

Общие сборы, связанные с коммерческими кредитами, включают:

Залог и гарантии

Обеспечение

Многие коммерческие кредиты требуют залога – активов, заложенных заемщиком, которые кредитор может конфисковать в случае неисполнения обязательств. Залог может включать недвижимость, оборудование, инвентарь или дебиторскую задолженность. Стоимость и тип требуемого залога могут варьироваться в зависимости от типа кредита и кредитора.

Личные гарантии

Кредиторы также могут потребовать личные гарантии от владельцев бизнеса, особенно для малых предприятий или предприятий с ограниченной историей деятельности. Личная гарантия возлагает на владельца личную ответственность за погашение кредита, если бизнес не может этого сделать, что снижает риск кредитора.

Нормативная среда

Соответствие

Предприятия, желающие получить коммерческие кредиты, должны соблюдать различные нормативные требования, включая справедливую практику кредитования, нормы раскрытия информации и антидискриминационные законы. Регулирующие органы, контролирующие эти аспекты, включают Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Управление денежного контролера (OCC).

Закон Додда-Франка

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, принятый в ответ на финансовый кризис 2008 года, ввел более строгий надзор и требования к кредиторам, в том числе к тем, которые предоставляют коммерческие кредиты. Он подчеркивает прозрачность и подотчетность.

Преимущества коммерческих кредитов

Рост и расширение

Коммерческие кредиты могут предоставить предприятиям необходимый капитал для расширения операций, выхода на новые рынки или приобретения компаний, тем самым стимулируя рост.

Гибкость

Различные типы коммерческих кредитов удовлетворяют различные потребности бизнеса, предлагая гибкость в плане погашения, процентных ставок и использования средств.

Налоговые льготы

Проценты, выплачиваемые по коммерческим кредитам, часто не подлежат налогообложению, что снижает общую стоимость займов для предприятий.

Недостатки коммерческих кредитов

Риск дефолта

Невыплата коммерческого кредита может привести к потере залога, нанесению ущерба кредитному рейтингу и потенциальному банкротству бизнеса.

Стоимость

Коммерческие кредиты могут иметь высокие процентные ставки и комиссии, что делает их дорогостоящими формами финансирования, особенно для предприятий с повышенным риском.

Строгие требования

Процесс подачи заявки и одобрения коммерческих кредитов может быть строгим и трудоемким, требующим обширной документации и надежных финансовых показателей.

Известные кредиторы

JPMorgan Chase

JPMorgan Chase — одно из крупнейших и наиболее уважаемых финансовых учреждений, предлагающее широкий спектр коммерческих кредитов.

Wells Fargo

Wells Fargo предоставляет малым и крупным предприятиям различные варианты коммерческого кредита, включая срочные кредиты, кредитные линии и кредиты SBA.

Bank of America

Bank of America предлагает широкий спектр коммерческих кредитных продуктов и услуг, адаптированных для предприятий разных размеров и отраслей.

Citibank

Ситибанк специализируется на предоставлении коммерческих кредитов для роста и расширения, предлагая продукты, предназначенные для различных потребностей бизнеса.

Банк США

Банк США предлагает гибкие варианты коммерческого кредита, включая финансирование оборудования и кредитные линии, чтобы помочь предприятиям управлять операциями и ростом.

Банк Кремниевой долины (исторический)

Примечание: Банк Кремниевой долины рухнул в марте 2023 года в результате одного из крупнейших банкротств банков США в истории. Банк был конфискован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), а его активы впоследствии были приобретены First Citizens Bank.

До своего краха SVB был признан за свое внимание к секторам технологий и медико-биологических наук, предоставляя инновационные решения по коммерческому кредитованию быстрорастущих стартапов. После этого события технологический сектор диверсифицировал свои банковские отношения.

Инновации и тенденции

Финтех и онлайн-кредиторы

Развитие финансовых технологий произвело революцию в сфере коммерческого кредитования. Онлайн-кредиторы, такие как Kabbage и OnDeck, предлагают более быстрые процессы утверждения и выплаты кредита, используя алгоритмы и цифровые платформы.

Блокчейн и смарт-контракты

Технология блокчейн и смарт-контракты постепенно трансформируют процесс кредитования, повышая безопасность, прозрачность и эффективность. Эти технологии исключают посредников и сокращают время, необходимое для оформления кредита.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) все чаще используются для оценки кредитного риска и обнаружения мошенничества в сфере коммерческого кредитования. Эти технологии обеспечивают более точные прогнозы и помогают адаптировать кредитные продукты для удовлетворения индивидуальных потребностей бизнеса.

Заключение

Коммерческие кредиты играют решающую роль в финансировании предпринимательской деятельности и стимулировании экономического роста. Они предоставляют предприятиям необходимый капитал для расширения деятельности, инвестиций в новое оборудование или покрытия эксплуатационных расходов. Предлагая многочисленные преимущества, включая гибкость и потенциал роста, они также сопряжены с рисками и затратами, которые предприятиям следует тщательно учитывать. Понимание разнообразных вариантов кредитования, требований и нормативно-правовой базы имеет важное значение для бизнеса, чтобы принимать обоснованные решения о заимствовании и успешно использовать коммерческие кредиты для устойчивого роста.