Кредитный отчет

Кредитный отчет — это подробная информация о кредитной истории человека, предоставляемая одним из крупнейших кредитных бюро. Он используется кредиторами, арендодателями и другими учреждениями для оценки кредитоспособности человека. Этот документ играет решающую роль в процессах одобрения кредитов, ипотечных кредитов, кредитных карт, заявок на аренду, а иногда даже заявлений о приеме на работу. Давайте углубимся в то, что влечет за собой кредитный отчет, рассмотрим его компоненты, объясним, как он используется, и обсудим способы поддержания или улучшения кредитного отчета.

Понимание кредитных отчетов

Кредитный отчет, по сути, представляет собой подробную историю кредитной деятельности человека. Он включает в себя различную информацию, такую ​​как личные данные, кредитные счета, кредитные запросы, публичные записи и коллекции. В Соединенных Штатах эти отчеты составляют три крупных кредитных бюро:

1. Equifax: Equifax
2. Experian: Experian
3. TransUnion: TransUnion

Хотя каждое бюро собирает и сообщает данные немного по-разному, основное содержание кредитного отчета остается в основном одинаковым во всех трех.

Компоненты кредитного отчета

Личная информация

Этот раздел содержит личные идентификационные данные, такие как:

• Имя: Полное юридическое имя, включая любые варианты, используемые в кредитных заявках.
• Адрес: Текущий и предыдущий адреса.
• Номер социального страхования (SSN): Используется для подтверждения личности.
• Дата рождения (DOB): Другой идентификатор для проверки личности.
• Информация о трудоустройстве: Сведения о нынешних и предыдущих работодателях.

Кредитные счета

Кредитные счета, также известные как торговые линии, являются основой кредитного отчета. Каждый указанный счет включает:

• Имя кредитора: Название финансового учреждения или кредитора.
• Тип аккаунта: Тип предлагаемого кредита (например, ипотека, автокредит, кредитная карта).
• Номера счетов: Уникальные номера, связанные с каждым кредитным счетом.
• Дата открытия: Когда была создана учетная запись.
• Кредитный лимит или сумма кредита: Максимальная сумма, которую можно взять взаймы, или первоначальная сумма кредита.
• Состояние счета: Информация о том, открыт ли счет, закрыт, оплачен ли он в соответствии с соглашением или просрочен.
• История платежей: запись истории платежей по аккаунту, обычно за последние 24 месяца. Это может указывать на своевременные платежи, просроченные платежи, невыполнение обязательств и т. д.
• Баланс: Текущий остаток задолженности.

Кредитные запросы

Кредитные запросы подразделяются на два типа:

• Жесткие запросы: Они происходят, когда финансовое учреждение проверяет кредитный отчет физического лица с целью предоставления или предложения кредита. Они могут незначительно повлиять на кредитный рейтинг и оставаться в отчете около двух лет.
• Мягкие запросы: Эти проверки часто являются частью проверок биографических данных, предложений предварительного одобрения или личных проверок кредитоспособности, проводимых отдельными лицами, и не влияют на кредитный рейтинг.

Публичные записи

Включает публичные записи финансового характера, собранные кредитными бюро из судов и других государственных организаций, например:

• Банкротства: Юридический статус, указывающий на то, что физическое лицо не может погасить долги перед кредиторами.
• Налоговые залоги: претензии правительства по поводу неуплаты налогов.
• Гражданские решения: Судебные решения, касающиеся финансовых споров, например, исков о неоплаченных долгах.

Коллекции

В этом разделе перечислены учетные записи, которые были отправлены в коллекции, обычно по умолчанию. Счета к получению являются четким индикатором прошлого финансового стресса и могут негативно повлиять на кредитный рейтинг.

Ключевые термины

• Кредитный лимит: Максимальная сумма, которую владелец карты может занять с помощью кредитной карты.
• Непогашенный остаток: Текущая сумма задолженности по кредитному счету.
• Статус платежа: Индикатор того, являются ли платежи текущими, просроченными или по счету находится в состоянии дефолта.
• Списание: Когда кредитор списывает сумму задолженности как убыток, обычно после шести месяцев неплатежа.

Важность кредитных отчетов

Кредитные отчеты имеют решающее значение по нескольким причинам:

• Оценка кредитоспособности: Кредиторы используют кредитные отчеты для определения риска, связанного с кредитованием физического лица.
• Процентные ставки: Более высокий кредитный рейтинг, отражающий лучший кредитный отчет, может привести к снижению процентных ставок по кредитам и кредитным картам.
• Возможности трудоустройства: Некоторые работодатели проверяют кредитные отчеты при приеме на работу, особенно на финансовые должности.
• Заявки на аренду: Арендодатели могут просматривать кредитные отчеты, чтобы принять решение по заявлениям арендаторов, поскольку они отражают надежность выплаты арендной платы.
• Подтверждение личности: Кредитные отчеты также используются для проверки личности в финансовых и юридических процессах.

Кредитный рейтинг

Хотя это тесно связано, важно отметить, что сам кредитный отчет не включает кредитные рейтинги. Кредитные рейтинги получаются на основе данных кредитного отчета и обычно предоставляются с помощью отдельных скоринговых моделей, таких как FICO или VantageScore.

Поддержание здорового кредитного отчета

Поддержание здорового кредитного отчета имеет решающее значение для финансового благополучия. Шаги по поддержанию и улучшению хорошего кредитного отчета включают в себя:

• Своевременные платежи. Убедитесь, что все платежи производятся не позднее установленного срока. Просроченные платежи могут существенно повредить кредитному отчету.
• Использование кредита: поддерживайте остаток на кредитной карте на низком уровне относительно кредитного лимита. Обычно рекомендуется поддерживать коэффициент использования ниже 30%.
• Регулярная проверка. Регулярно проверяйте кредитные отчеты всех трех бюро на предмет точности и выявления потенциальных ошибок или признаков кражи личных данных.
• Управление долгом: активно управляйте существующими долгами и погашайте их.
• Ограничьте количество сложных запросов. Избегайте чрезмерных сложных запросов в течение короткого периода времени, поскольку это может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

Оспаривание ошибок в кредитных отчетах

Если в кредитном отчете обнаружены неточности, важно незамедлительно их оспорить. Шаги включают в себя:

1. Определите ошибку: Проверьте кредитные отчеты всех трех бюро на предмет несоответствий.
2. Обратитесь в кредитное бюро: Сообщите об ошибке в кредитное бюро, предоставившее неверную информацию.
3. Предоставьте документацию. Отправьте все необходимые документы, подтверждающие заявление об ошибке.
4. Сообщите кредитору: Свяжитесь с кредитором, связанным с неточным отчетом, и сообщите ему об ошибке.
5. Отслеживание спора: Свяжитесь с кредитным бюро и кредитором, чтобы убедиться, что ошибка исправлена.

Правовая защита и нормативные акты

Несколько законов и постановлений защищают потребителей в отношении кредитных отчетов:

• Закон о честной кредитной отчетности (FCRA): Принят для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах агентств кредитной информации. Это дает потребителям право доступа к своим кредитным отчетам и оспариванию неточностей.
• Закон о честных и точных кредитных операциях (FACTA): Поправка к FCRA, направленная на предотвращение и смягчение последствий кражи личных данных. Она позволяет потребителям получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро один раз в год.
• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB): Регулирующий орган, отвечающий за надзор за финансовыми продуктами и услугами, включая кредитную отчетность.

Заключение

Кредитный отчет — это важный документ в финансовой сфере, который отражает кредитную историю и поведение человека. Понимание его компонентов, важность поддержания положительного отчета и умение оспаривать ошибки имеют решающее значение для любого, кто занимается финансовой деятельностью. Кредитные отчеты влияют на многие аспекты жизни: от одобрения кредита и процентных ставок до договоров аренды и возможностей трудоустройства, поэтому крайне важно регулярно контролировать их и ответственно управлять ими.