Убывающее срочное страхование

Убывающее срочное страхование — это вид страхования жизни, который предлагает страховую выплату, уменьшающуюся со временем, обычно на регулярной основе, например, ежегодно. В отличие от страхования с фиксированным сроком, где сумма выплаты остается постоянной на протяжении всего срока, убывающее срочное страхование снижает страховую сумму по заранее определенной ставке. Оно часто предназначено для соответствия снижающимся финансовым обязательствам, таким как ипотека или другие кредиты.

Цель и использование

Убывающее срочное страхование обычно используется для покрытия конкретных обязательств, которые уменьшаются со временем. Наиболее распространенный сценарий — защита ипотеки. По мере уменьшения непогашенного остатка ипотеки при регулярных выплатах потребность в существенной страховой выплате также снижается. Вот несколько ключевых вариантов использования:

• Ипотечные выплаты: Домовладельцы часто оформляют убывающее срочное страхование, чтобы гарантировать погашение оставшегося ипотечного долга в случае их смерти.
• Кредитные договоры: Заемщики могут использовать это страхование для покрытия личных или бизнес-кредитов, которые уменьшаются со временем.
• Замена дохода: Некоторые используют его для замены дохода, который снижается со временем из-за уменьшения обязанностей, например, воспитание детей, где расходы снижаются по мере того, как дети становятся независимыми.

Структура и функционирование

Премии

Премии по убывающему срочному страхованию обычно фиксированы на протяжении всего срока действия полиса, несмотря на уменьшающуюся страховую выплату. Это упрощает составление бюджета и планирование финансовых обязательств. Поскольку риск для страховщика снижается со временем (по мере уменьшения выплаты), эти полисы часто могут быть более доступными, чем страхование с фиксированным сроком.

Страховая выплата

Основной характеристикой убывающего срочного страхования является снижающаяся страховая выплата. Скорость этого снижения устанавливается при заключении полиса. Обычно это может быть равномерное снижение, например, 5% в год, хотя некоторые полисы могут адаптировать снижение для лучшего соответствия конкретным обязательствам, таким как график амортизации ипотеки.

Срок действия

Срок действия полиса убывающего срочного страхования часто может быть выбран для соответствия сроку финансового обязательства. Например, если страхование предназначено для покрытия 30-летней ипотеки, срок полиса, вероятно, также составит 30 лет.

Виды убывающего срочного страхования

Ипотечное убывающее срочное страхование (MDTA)

Эта форма специально разработана для сочетания с ипотекой. Поскольку большинство ипотек структурированы с уменьшающимися остатками со временем (особенно с фиксированными процентными ставками), MDTA соответствующим образом согласовывает страховое покрытие.

Кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни — это особый вид убывающего срочного страхования, предназначенный для погашения долга в случае смерти держателя полиса. Аналогично MDTA, страховая выплата уменьшается по мере уменьшения долга.

Бизнес-кредиты

Предприятия иногда используют убывающее срочное страхование для покрытия конкретных кредитов. Логика та же: по мере погашения кредита необходимое покрытие уменьшается.

Сравнение со страхованием с фиксированным сроком

Преимущества

• Экономичность: Как правило, премии по убывающему срочному страхованию ниже, чем по страхованию с фиксированным сроком из-за сниженного риска со временем.
• Удобство для бюджета: Фиксированные премии упрощают составление бюджета по сравнению с полисами с растущими премиями.
• Целевое покрытие: Точно соответствует снижающимся финансовым обязательствам, что делает его практичным выбором для конкретных долгов.

Недостатки

• Уменьшенная страховая выплата: Хотя премии остаются постоянными, выплата уменьшается, что может быть недостатком, если позднее в течение срока потребуется большая страховая выплата.
• Менее подходит для долгосрочных потребностей: Этот тип страхования менее эффективен для долгосрочных финансовых потребностей, выходящих за рамки погашения конкретного долга, в отличие от пожизненного или срочного страхования с фиксированной суммой.

Соображения по финансовому планированию

При рассмотрении убывающего срочного страхования важно оценить долгосрочные финансовые потребности. Это включает расчет ожидаемого снижения финансовых обязательств со временем и учет любых других потенциальных потребностей, выходящих за рамки покрываемых полисом убывающего срочного страхования.

Уместность

Убывающее срочное страхование особенно подходит для:

• Лиц со значительным долгом, который будет уменьшаться со временем.
• Домовладельцев, желающих застраховать свою ипотеку.
• Владельцев бизнеса, стремящихся покрыть конкретные кредиты или кредитные линии.

Неуместность

Однако это может быть не лучшим выбором для:

• Тех, кому нужна последовательная и значительная страховая выплата.
• Лиц, стремящихся покрыть пожизненные финансовые обязательства или планирование наследства.

Вариации и настройки полисов

Различные страховщики предлагают разные формы убывающего срочного страхования. Некоторые полисы могут допускать определенную гибкость, например:

• Пересчет: Возможность корректировки скорости снижения страховой выплаты.
• Конвертируемые полисы: Возможность конвертации полиса в постоянное страхование жизни, если возникнет необходимость в более долгосрочном покрытии.
• Полисы на две жизни: Покрытие для двух жизней, часто используемое парами для совместного покрытия ипотеки.

Основные поставщики и продукты

Несколько страховых компаний предлагают убывающее срочное страхование с различными функциями и структурой премий. Примеры известных поставщиков включают:

• Legal & General: Предлагает ипотечное убывающее срочное страхование с различными вариантами настройки.
• Aviva: Предоставляет ряд продуктов страхования жизни, включая полисы убывающего срочного страхования, адаптированные для ипотек.
• Prudential: Предлагает полисы страхования жизни с вариантами убывающего срока для покрытия конкретных обязательств.

Ценообразование и котировки

Стоимость убывающего срочного страхования может существенно варьироваться в зависимости от:

• Возраста: Более молодые лица обычно платят более низкие премии.
• Здоровья: Лица в хорошем состоянии здоровья получают лучшие ставки.
• Статуса курения: Некурящие выигрывают от более низких премий.
• Срока: Более длительные сроки могут привести к более высоким общим затратам из-за продленного периода риска, несмотря на уменьшающуюся выплату.
• Суммы покрытия: Более высокие начальные страховые выплаты могут привести к более высоким премиям.

Заключение

Убывающее срочное страхование предоставляет стратегический подход к решению снижающихся финансовых обязательств через доступные структуры премий. Это может быть разумным выбором для тех, у кого есть ипотека и другие уменьшающиеся долги, позволяя им обеспечить финансовую защиту без избыточного страхования по мере снижения их обязательств. При принятии решения о том, подходит ли убывающее срочное страхование, крайне важно учитывать как текущие, так и будущие финансовые обязательства, чтобы обеспечить эффективное соответствие полиса общим целям финансового планирования.