Закон о справедливом выставлении счетов (FCBA)

Введение

Закон о справедливом выставлении счетов (Fair Credit Billing Act, FCBA) — это федеральный закон США, принятый в 1974 году как поправка к Закону о достоверности в кредитовании (Truth in Lending Act, TILA). Цель FCBA — защитить потребителей от недобросовестных практик выставления счетов и предоставить механизм для устранения ошибок в счетах по кредитным картам. Этот закон играет важную роль в обеспечении того, чтобы потребители имели средства для оспаривания неточных или мошеннических платежей и были информированы о своих правах в отношении кредитного выставления счетов.

Сфера применения и охват

FCBA применяется к «открытым» кредитным счетам, которые включают кредитные карты, платёжные карты и возобновляемые кредитные счета. Он не применяется к рассрочным кредитам или другим типам кредитных соглашений, где заёмная сумма погашается по фиксированному графику.

Ключевые положения FCBA

Разрешение ошибок в счетах

FCBA предоставляет подробные процедуры для потребителей и кредиторов при работе с ошибками в счетах. Типы ошибок в счетах, охватываемые FCBA, включают:

• Плата за товары и услуги, которые не были доставлены или приняты.
• Плата за товары и услуги, которые не были заказаны.
• Неправильно начисленные суммы.
• Несанкционированные платежи.
• Неправильное отражение платежей или других кредитов.
• Вычислительные и канцелярские ошибки.
• Выписки, отправленные по неправильному адресу, если потребитель ранее уведомил кредитора об изменении адреса не менее чем за 20 дней до окончания расчётного периода.

Права потребителей

В соответствии с FCBA потребители имеют следующие права:

• Оспаривать ошибки в счетах, направляя письмо кредитору.
• Удерживать оплату спорной суммы, пока ошибка расследуется.
• Быть информированными о результатах расследования.
• Получать разъяснения от кредитора относительно спорной суммы.

Обязанности кредиторов

Кредиторы должны:

• Подтвердить письменное оспаривание потребителя в течение 30 дней с момента получения.
• Расследовать и разрешить спор в течение двух расчётных циклов (но не более 90 дней).
• Воздерживаться от любых юридических действий или взыскания, пока спор расследуется.
• Исправить ошибку в счёте и уведомить потребителя, если ошибка обнаружена.
• Предоставить письменное объяснение, если спор по счёту не разрешён в пользу потребителя.

Ограничения ответственности

FCBA ограничивает ответственность потребителя за несанкционированные платежи до 50 долларов. Однако многие компании-эмитенты кредитных карт отменяют эту плату и предлагают нулевую ответственность за мошеннические платежи в качестве стимула для обслуживания.

Процесс оспаривания ошибки в счёте

Шаг 1: Проверьте свою выписку по счёту

Потребители должны регулярно проверять свои выписки по счетам, чтобы убедиться, что все платежи точны. Любые подозрительные или неправильные платежи должны быть выявлены немедленно.

Шаг 2: Отправьте письменное уведомление

Чтобы оспорить ошибку в счёте, потребители должны отправить письменное уведомление кредитору. Это уведомление должно соответствовать определённым требованиям:

• Оно должно быть отправлено в течение 60 дней после отправки первой выписки, содержащей ошибку.
• Оно должно включать имя потребителя, номер счёта, описание ошибки в счёте и причины, по которым потребитель считает, что произошла ошибка.

Шаг 3: Подтверждение кредитором

В течение 30 дней с момента получения уведомления об оспаривании кредитор должен подтвердить получение в письменной форме.

Шаг 4: Расследование

Кредитор должен завершить расследование в течение двух расчётных циклов (но не более 90 дней). В течение этого периода потребитель не обязан оплачивать спорную сумму, и она не может облагаться финансовыми сборами или сообщаться как просроченная.

Шаг 5: Разрешение

По завершении расследования кредитор должен:

• Исправить ошибку, если она подтверждена, удалив спорную плату и все связанные сборы.
• Предоставить письменное объяснение, если ошибка не подтверждена, с подробным описанием причин, по которым кредитор считает, что выписка была правильной.

Заключение

Закон о справедливом выставлении счетов (FCBA) обеспечивает жизненно важную защиту потребителей от недобросовестных практик выставления счетов и ошибок. Определяя чёткий процесс оспаривания неточностей и ограничивая ответственность потребителей за несанкционированные платежи, FCBA помогает обеспечить справедливое обращение с потребителями и их доверие к целостности выписок по кредитам. Важно, чтобы потребители знали о своих правах в соответствии с FCBA и проактивно проверяли и управляли своими кредитными счетами, чтобы в полной мере воспользоваться этой защитой.