Закон о достоверной кредитной отчётности (FCRA)

Закон о достоверной кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act, FCRA) — это федеральный закон США, принятый для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах агентств потребительской отчётности (CRA). FCRA является частью комплексной системы, направленной на регулирование потребительского кредита, обеспечение конфиденциальности кредитной информации и регулирование сбора, распространения и использования информации о потребителях, включая информацию о потребительском кредите.

Предыстория и цель

FCRA был принят в 1970 году в рамках усилий по регулированию индустрии потребительской отчётности. Основные цели Закона:

1. Обеспечить точность, справедливость и конфиденциальность информации в файлах агентств потребительской отчётности.
2. Предоставить потребителям доступ к их кредитному отчёту.
3. Установить руководящие принципы в отношении сбора, распространения и использования информации о потребительском кредите.
4. Предоставить механизмы для оспаривания и исправления потребителями неточностей в их кредитном отчёте.
5. Установить ограничения на то, кто может получить доступ к информации о потребителях и для каких целей.

Ключевые элементы FCRA

Права потребителей

FCRA предоставляет потребителям несколько критически важных прав, включая:

• Доступ к информации: Потребители имеют право знать, какая информация о них хранится в агентствах потребительской отчётности. Они имеют возможность запросить и получить бесплатный кредитный отчёт раз в 12 месяцев от каждого из трёх крупных агентств кредитной отчётности: Equifax, Experian и TransUnion.
• Уведомление о неблагоприятных действиях: Если потребителю отказано в кредите, трудоустройстве, страховании или других льготах на основе информации из кредитного отчёта, организация, принявшая решение, должна уведомить потребителя и предоставить название, адрес и номер телефона CRA, предоставившего отчёт.
• Разрешение споров: Потребители имеют право оспаривать неполную или неточную информацию в своём кредитном отчёте. CRA обязаны расследовать споры и исправлять или удалять неточности в течение 30 дней.
• Требования к проверкам при трудоустройстве: Работодатели должны получить письменное разрешение от соискателей перед получением их кредитных отчётов. Если неблагоприятное действие принято на основе кредитного отчёта, работодатель должен предоставить соискателю копию отчёта и сводку его прав по FCRA.
• Защита медицинской информации: FCRA ограничивает передачу медицинской информации кредиторам и запрещает CRA включать медицинскую информацию в потребительские отчёты без конкретного согласия потребителя.

Обязанности агентств потребительской отчётности (CRA)

CRA должны соблюдать ряд строгих обязательств по FCRA, включая:

• Точность и справедливость: CRA должны следовать разумным процедурам для обеспечения максимально возможной точности предоставляемой ими информации.
• Повторное расследование: При оспаривании потребителем CRA обязаны провести повторное расследование и исправить любую неточную или неполную информацию обычно в течение 30 дней.
• Уведомление о результатах спора: CRA должны уведомить потребителя о результатах повторного расследования. Если информация признана неточной, неполной или непроверяемой, CRA должны немедленно удалить или исправить её.
• Ограничение использования потребительских отчётов: CRA могут предоставлять потребительские отчёты только лицам или организациям с законной потребностью, включая кредиторов, страховщиков, работодателей и арендодателей, и только для определённых допустимых целей.

Обязанности поставщиков информации

Предприятия и организации, которые предоставляют информацию в CRA, включают кредиторов, заёмщиков и любые другие организации, предоставляющие информацию о потребителях. Эти поставщики имеют конкретные обязанности по FCRA:

• Точность: Поставщики должны предоставлять полную и точную информацию в CRA.
• Расследование споров: Когда потребители оспаривают информацию, поставщики должны расследовать спор, изучить всю соответствующую информацию, предоставленную CRA, и сообщить результаты в CRA.

Обязанности пользователей потребительских отчётов

Стороны, использующие потребительские отчёты, должны соблюдать определённые требования:

• Допустимая цель: Пользователи должны иметь допустимую цель для получения потребительского отчёта, такую как кредит, трудоустройство, страхование или аренда.
• Уведомления о неблагоприятных действиях: Если неблагоприятное действие предпринято на основе информации в потребительском отчёте, пользователь должен уведомить потребителя и предоставить конкретную информацию о CRA, использованном при принятии решения.
• Письменное разрешение для трудоустройства: Работодатели должны получить письменное согласие от соискателей или сотрудников перед доступом к их кредитным отчётам.

Исполнение и штрафы

FCRA обеспечивается несколькими федеральными агентствами, включая Федеральную торговую комиссию (FTC), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и генеральных прокуроров штатов. Нарушения FCRA могут привести как к гражданским, так и к уголовным санкциям:

• Гражданские санкции: Потребители могут подавать иски против CRA или поставщиков, нарушающих их права по FCRA. Суды могут присуждать фактические убытки, штрафные убытки и гонорары адвокатов в случаях умышленного несоблюдения.
• Уголовные санкции: Сознательные и умышленные нарушения положений FCRA могут привести к уголовным обвинениям, включая штрафы и тюремное заключение.

Поправки и обновления

FCRA претерпел несколько поправок для решения новых задач в сфере кредитной отчётности:

• Закон FACT (Fair and Accurate Credit Transactions Act) 2003 года: Ввёл меры по борьбе с кражей личных данных, позволил потребителям размещать предупреждения о мошенничестве в своих кредитных отчётах, установил право на получение бесплатного ежегодного кредитного отчёта и включил положения об уничтожении информации потребительского отчёта.
• Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года: Расширил полномочия CFPB по обеспечению соблюдения положений FCRA и обеспечил более строгий надзор за индустрией кредитной отчётности.
• Закон об экономическом росте, регуляторном облегчении и защите потребителей 2018 года: Ввёл положения для помощи потребителям в управлении их кредитной информацией, включая бесплатные заморозки кредита, годовые предупреждения о мошенничестве и усиленную защиту для ветеранов и лиц, пострадавших от стихийных бедствий.

Значимые дела и судебные разбирательства

Несколько значимых дел сформировали интерпретацию и применение FCRA. Эти дела подчёркивают критическую роль судебной системы в защите прав потребителей.

• Spokeo, Inc. v. Robins (2016): Верховный суд США постановил, что истцы должны продемонстрировать конкретный и индивидуальный ущерб в результате предполагаемого нарушения FCRA, чтобы иметь право на рассмотрение дела в федеральном суде.
• Safeco Insurance Co. of America v. Burr (2007): Верховный суд постановил, что компания не нарушает FCRA умышленно, если она действует на основе объективно разумной интерпретации закона.

Советы потребителям по эффективному использованию прав FCRA

Потребители могут предпринять несколько проактивных мер для эффективного использования своих прав по FCRA:

1. Регулярно проверяйте кредитные отчёты: Получайте и проверяйте кредитные отчёты от каждого из трёх крупных CRA ежегодно, чтобы убедиться в точности информации.
2. Своевременно оспаривайте неточности: Если обнаружены неточности, немедленно оспаривайте их в CRA и у поставщика информации, предоставляя всю соответствующую документацию.
3. Понимайте права и уведомления: Внимательно относитесь к любым уведомлениям о неблагоприятных действиях, полученным от кредиторов, страховщиков или работодателей, и знайте свои права на оспаривание лежащей в основе информации.
4. Используйте предупреждения о мошенничестве и заморозки: Используйте предупреждения о мошенничестве и заморозки кредита для защиты от кражи личных данных и несанкционированного доступа к кредитной информации.

Связанные ссылки

Для тех, кто хочет узнать больше о FCRA и связанных ресурсах, вот несколько полезных ссылок:

• Equifax
• Experian
• TransUnion
• Федеральная торговая комиссия - FCRA
• Бюро финансовой защиты потребителей - FCRA

FCRA играет критическую роль в экосистеме потребительского кредита, стремясь создать сбалансированную систему, в которой информация о потребителях точно отражается и справедливо используется, защищая потребителей от дезинформации и злоупотребления их данными.