Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA)

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) — это федеральный закон США, принятый в 1977 году для устранения злоупотреблений в практике взыскания долгов коллекторами. Он также предоставляет потребителям права на оспаривание и получение подтверждения информации о задолженности для обеспечения её точности. Этот закон является важной частью защиты прав потребителей, направленной на создание справедливой и прозрачной системы взыскания долгов путём наложения определённых ограничений и требований на коллекторов. Ниже приводится подробный анализ различных компонентов, последствий и практических аспектов FDCPA.

Обзор и цель

Основная цель FDCPA — пресечь обманные, недобросовестные и злоупотребляющие практики коллекторов. Закон устанавливает правовую защиту для потребителей и определяет чёткие стандарты поведения коллекторов. В частности, он стремится:

Устранить злоупотребления: Запретить определённые виды поведения и нарушения со стороны коллекторов.
Обеспечить последовательность: Гарантировать, что практики взыскания долгов являются последовательными и справедливыми повсеместно.
Защитить права потребителей: Предоставить потребителям права и механизмы для оспаривания действительности их долга и используемой для его взыскания информации.
Повысить точность: Помочь обеспечить точность и достоверность информации о долге, используемой коллекторами.

Ключевые положения

Кто подпадает под действие закона

FDCPA применяется к сторонним коллекторам, которые взыскивают долги от имени другой стороны, например, коллекторским агентствам, юристам, регулярно занимающимся взысканием долгов, и компаниям, которые покупают просроченные долги и затем пытаются их взыскать. Закон обычно не применяется к первоначальным кредиторам, взыскивающим собственные долги.

Права потребителей

Право на информацию

В соответствии с FDCPA в течение пяти дней после первоначального контакта коллектор должен направить потребителю письменное уведомление, содержащее:

Сумму долга.
Название кредитора, которому причитается долг.
Заявление о том, что если потребитель не оспорит действительность долга в течение 30 дней, долг будет считаться действительным коллектором.
Заявление о том, что если потребитель оспорит долг в письменной форме в течение 30 дней, коллектор получит подтверждение долга и направит его потребителю.
Заявление о том, что коллектор предоставит имя и адрес первоначального кредитора, если он отличается от текущего, по запросу потребителя в течение 30 дней.

Права на оспаривание

Потребители имеют право оспорить долг и потребовать его подтверждения. Если потребитель оспаривает долг в письменной форме в течение 30-дневного периода, коллектор должен прекратить действия по взысканию до тех пор, пока не предоставит потребителю подтверждение долга.

Запрещённые практики

FDCPA запрещает ряд конкретных практик, включая:

Преследование или злоупотребление: Коллекторы не могут преследовать, угнетать или злоупотреблять любым лицом в связи с взысканием долга. Это включает, помимо прочего, угрозы насилием, использование непристойной или нецензурной лексики, или повторные телефонные звонки, направленные на раздражение или преследование.
Ложные или вводящие в заблуждение заявления: Коллекторам запрещено делать ложные или вводящие в заблуждение заявления относительно долга, такие как искажение суммы задолженности, ложное указание на то, что они являются адвокатами, или угрозы действиями, которые не являются юридически допустимыми или не планируются.
Недобросовестные практики: Коллекторы не могут использовать недобросовестные средства для взыскания долга, такие как взыскание любой суммы, превышающей разрешённую соглашением с кредитором или применимым законодательством, изъятие или угроза изъятия любой собственности во внесудебном порядке при отсутствии настоящего права или намерения сделать это, или депонирование чека с отсроченной датой до даты, указанной на чеке.

Ограничения на коммуникации

FDCPA накладывает различные ограничения на коммуникации, включая:

Время и место: Коллекторы не могут связываться с потребителями в необычное время или место, или во время или в месте, о котором известно, что это неудобно, обычно до 8 утра или после 9 вечера, если потребитель не согласится на это.
Контакт на работе: Коллекторы не могут связываться с потребителями на работе, если знают, что работодатель запрещает такие контакты.
Раскрытие информации третьим лицам: Коллекторы, как правило, не могут раскрывать долг третьим лицам. Им разрешено связываться с третьими лицами только для получения информации о местонахождении потребителя и они не могут указывать, что потребитель имеет какой-либо долг.
Прекращение связи: Если потребитель уведомляет коллектора в письменной форме о том, что он отказывается платить долг или желает, чтобы коллектор прекратил дальнейшие контакты, коллектор должен, как правило, прекратить дальнейшие контакты, за исключением уведомления потребителя о конкретных действиях, таких как прекращение усилий по взысканию или намерение использовать определённое средство правовой защиты.

Исполнение и штрафы

FDCPA обеспечивается Федеральной торговой комиссией (FTC), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), а также генеральными прокурорами штатов. Нарушения FDCPA могут привести к принудительным действиям и финансовым санкциям. Потребители также могут подавать частные иски против коллекторов, нарушающих Закон. Потенциальные средства правовой защиты для потребителей включают:

Фактические убытки: Включая любые физические или эмоциональные страдания.
Законные убытки: До 1000 долларов за иск.
Гонорары адвокатов и расходы: Если потребитель выигрывает дело, он может иметь право на возмещение гонораров адвокатов и судебных расходов.

Влияние и критика

Влияние на потребителей

FDCPA оказал значительное влияние на содействие добросовестным практикам взыскания долгов и защиту потребителей от злоупотреблений. Он предоставил потребителям инструменты для оспаривания и проверки долгов и сделал процесс взыскания долгов более прозрачным и этичным.

Критика и ограничения

Несмотря на свои успехи, FDCPA подвергался критике и имеет выявленные ограничения:

Ограничения охвата: Закон не применяется к первоначальным кредиторам или некоторым другим типам коллекторов, что означает, что некоторые злоупотребления всё ещё могут происходить вне его сферы действия.
Проблемы с исполнением: Бремя исполнения часто ложится на отдельных потребителей, которым приходится подавать иски, что может быть пугающим и ресурсоёмким для многих.
Эволюция ландшафта взыскания долгов: FDCPA требует поправок и обновлений для решения новых типов практик взыскания долгов и методов цифровой коммуникации, которые не были предусмотрены при его первоначальном принятии.

Последние изменения

Регуляторные обновления

В последние годы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) выпустило новые правила для модернизации FDCPA, официально известные как Правило F:

Практики коммуникации: Уточнение допустимых технологий коммуникации, таких как электронная почта и текстовые сообщения.
Требования к подтверждению: Усиленные требования к отправке уведомлений о подтверждении долга, улучшающие понимание потребителями своего долга и обеспечивающие лучшую точность информации.
Долг с истекшим сроком исковой давности: Запрет коллекторам подавать в суд или угрожать подачей иска по долгам с истекшим сроком исковой давности.

Правовые прецеденты

Многочисленные судебные дела и правовые заключения сформировали применение и интерпретацию FDCPA. Суды последовательно выносили решения по:

Стандартам преследования: Детализации того, что составляет преследование или злоупотребляющие практики по закону.
Требованиям к подтверждению долга: Подтверждению важности соблюдения правил подтверждения и своевременности предоставления таких уведомлений.
Поведению в судебных процессах: Юриспруденции, касающейся поведения адвокатов коллекторов и границ допустимых судебных практик по FDCPA.

Заключение

Закон о добросовестной практике взыскания долгов остаётся краеугольным камнем в ландшафте законов о защите прав потребителей в Соединённых Штатах. Он направлен на балансирование интересов коллекторов и потребителей путём установления чётких руководящих принципов и запретов на практики взыскания долгов, одновременно предоставляя потребителям надёжные механизмы для защиты их прав. Постоянные обновления и принудительные действия необходимы для поддержания эффективности закона перед лицом развивающихся практик индустрии и обеспечения защиты потребителей от злоупотребляющих тактик взыскания долгов.