Федеральная программа прямого кредитования

Федеральная программа прямого кредитования (FDLP), также известная просто как прямые кредиты — это программа Министерства образования США, предоставляющая студентам и родителям низкопроцентные кредиты для оплаты обучения после окончания средней школы. Это всестороннее руководство рассмотрит особенности программы, типы кредитов, критерии права на получение, варианты погашения, преимущества и критику.

Обзор

Созданная в соответствии с Законом о высшем образовании 1965 года, Федеральная программа прямого кредитования была разработана для упрощения процесса заимствования для студентов и родителей, обеспечивая более лёгкий доступ к федеральной финансовой помощи. Программа напрямую выдаёт деньги студентам и родителям из Министерства образования США, устраняя необходимость в частных кредиторах, тем самым обеспечивая больший контроль над распределением и погашением кредитов.

Типы кредитов

Субсидируемые прямые кредиты

Субсидируемые прямые кредиты предлагаются студентам бакалавриата, которые демонстрируют финансовую потребность. Министерство образования США оплачивает проценты по этим кредитам, пока студент учится не менее чем на полставки, во время льготного периода и периодов отсрочки.

Несубсидируемые прямые кредиты

Несубсидируемые прямые кредиты доступны студентам бакалавриата, магистратуры и профессиональных программ и не основаны на финансовой потребности. Проценты по этим кредитам начисляются в течение всех периодов, и студенты несут ответственность за уплату процентов даже во время обучения.

Прямые кредиты PLUS

Прямые кредиты PLUS доступны аспирантам и студентам профессиональных программ, а также родителям зависимых студентов бакалавриата для оплаты расходов на образование, не покрытых другой финансовой помощью. Заёмщики не должны иметь неблагоприятной кредитной истории. Максимальная сумма кредита — стоимость обучения за вычетом полученной финансовой помощи.

Прямые консолидационные кредиты

Прямые консолидационные кредиты позволяют заёмщикам объединить все соответствующие федеральные студенческие кредиты в один кредит с одним обслуживающим агентом. Результат — упрощённый процесс погашения, но это также может продлить срок погашения, что возможно приведёт к уплате большего количества процентов за весь срок кредита.

Критерии права на получение

Для получения права на федеральные прямые кредиты заявители должны соответствовать следующим критериям:

  1. Статус зачисления: Должен быть зачислен не менее чем на полставки в соответствующую программу в участвующем учебном заведении.
  2. Удовлетворительная академическая успеваемость: Должен поддерживать удовлетворительную академическую успеваемость в курсе обучения.
  3. Гражданство США или правомочный негражданин: Должен быть гражданином США, подданным или правомочным негражданином.
  4. Действительный номер социального страхования: Должен иметь действительный номер социального страхования.
  5. Регистрация в Службе призыва: Мужчины в возрасте 18-25 лет должны быть зарегистрированы в Службе призыва.
  6. Отсутствие просрочек или переплат: Заёмщики не должны иметь просрочек по федеральным студенческим кредитам или задолженности по федеральным студенческим грантам.

Процесс подачи заявки

Процесс подачи заявки включает заполнение бесплатной заявки на федеральную студенческую помощь (FAFSA). Информация, предоставленная в FAFSA, используется для расчёта ожидаемого семейного взноса (EFC) и определения права на федеральную студенческую помощь, включая прямые кредиты.

  1. Форма FAFSA: Заполните форму FASFA онлайн на FAFSA.ed.gov, используя свой федеральный идентификатор студенческой помощи.
  2. Отчёт о студенческой помощи (SAR): Изучите SAR, который обобщает информацию, предоставленную в FAFSA, и подтверждает право на помощь.
  3. Письмо о присуждении помощи: Офисы финансовой помощи колледжей отправят письма с подробным описанием типов и сумм доступной помощи.
  4. Основной вексель (MPN): Подпишите основной вексель, согласившись с условиями кредита.
  5. Вводная консультация по кредиту: Впервые получающие кредит заёмщики должны пройти вводную консультацию для понимания обязанностей и обязательств.

Планы погашения

FDLP предлагает различные планы погашения, разработанные для удовлетворения потребностей разных заёмщиков. Планы погашения включают:

Стандартный план погашения

Заёмщики выплачивают фиксированную ежемесячную сумму до 10 лет. Этот план обычно приводит к наименьшей общей сумме уплаченных процентов за весь срок кредита.

Постепенный план погашения

Платежи начинаются с низкого уровня и увеличиваются каждые два года. Кредит должен быть погашен в течение 10 лет. Этот план может быть выгоден, если заёмщики ожидают роста дохода со временем.

Расширенный план погашения

Заёмщики могут продлить срок погашения до 25 лет. Платежи могут быть фиксированными или постепенно возрастающими. Этот план снижает ежемесячные платежи, но увеличивает общую сумму уплаченных процентов.

Планы погашения на основе дохода

Несколько планов погашения на основе дохода рассчитывают ежемесячные платежи на основе дохода и размера семьи. Эти планы включают:

  1. Погашение на основе дохода (IBR)
  2. Плати по мере заработка (PAYE)
  3. Пересмотренный план «Плати по мере заработка» (REPAYE)
  4. Погашение в зависимости от дохода (ICR)

Планы на основе дохода обычно продлевают период погашения до 20 или 25 лет, после чего любой оставшийся остаток кредита может быть прощён.

Преимущества FDLP

FDLP предлагает ряд преимуществ по сравнению с частными кредитами, включая:

  1. Более низкие и фиксированные процентные ставки: Процентные ставки часто ниже и фиксированы, обеспечивая стабильность и предсказуемость ежемесячных платежей.
  2. Гибкие варианты погашения: Разнообразие планов погашения, включая варианты на основе дохода, позволяет заёмщикам выбрать план, соответствующий их финансовой ситуации.
  3. Прощение кредитов: Заёмщики на определённых должностях в государственном секторе могут претендовать на прощение кредита после совершения квалификационных платежей в течение определённого периода.
  4. Отсрочка и снисхождение: Заёмщики могут иметь право на отсрочку или снисхождение в периоды финансовых трудностей, что позволяет временно приостановить или уменьшить платежи.

Критика и проблемы

Хотя FDLP предоставляет важную финансовую помощь, она сталкивается с рядом критики и проблем:

  1. Рост студенческого долга: Критики утверждают, что лёгкий доступ к кредитам может способствовать росту уровня студенческого долга, при этом многие выпускники испытывают трудности с погашением кредитов.
  2. Начисление процентов: Для несубсидируемых кредитов проценты начисляются в течение всех периодов, что приводит к большим суммам погашения.
  3. Проблемы с погашением: Несмотря на различные варианты погашения, некоторые заёмщики всё ещё испытывают трудности с платежами, особенно те, кто работает на низкооплачиваемых должностях.
  4. Проблемы обслуживания кредитов: Некоторые заёмщики сообщают о проблемах с обслуживающими кредиты агентствами, включая недопонимание и ошибки в обработке платежей или подаче заявок на планы погашения на основе дохода.

Заключение

Федеральная программа прямого кредитования играет жизненно важную роль в обеспечении доступности высшего образования для миллионов студентов и семей. Предлагая различные типы кредитов с гибкими вариантами погашения, программа помогает преодолеть финансовый разрыв и поддерживает студентов в достижении их образовательных и карьерных целей. Однако она также создаёт проблемы, которые необходимо решать, чтобы заёмщики могли эффективно управлять своим долгом и достигать долгосрочной финансовой стабильности.