Твердый заем

Твердый заем, также известный как “заем под твердые деньги”, — это тип займа, который обычно выдается частными инвесторами или компаниями, а не традиционными банками или кредитными союзами. Эти займы характеризуются более высокими процентными ставками, более короткими сроками и более строгими критериями кредитования по сравнению с обычными займами. Основное внимание твердых займов сосредоточено на стоимости залога, а не на кредитоспособности заемщика. Этот тип кредитования обычно используется для сделок с недвижимостью, особенно в ситуациях, когда финансирование необходимо получить быстро или когда заемщик имеет плохую кредитную историю, которая дисквалифицирует его от традиционных вариантов финансирования.

Характеристики твердых займов

Более высокие процентные ставки

Твердые займы обычно несут более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными займами. Это компенсирует кредитору повышенный риск, который он принимает.

Более короткие сроки

Эти займы обычно имеют более короткие периоды погашения, часто от одного до пяти лет. Короткая продолжительность означает, что заемщик должен быть в состоянии погасить или рефинансировать заем относительно быстро.

Кредитование на основе залога

Заем в первую очередь обеспечен стоимостью недвижимости или актива, используемого в качестве залога. Кредиторы больше обеспокоены текущей и будущей стоимостью залога, чем кредитной историей заемщика.

Более строгие критерии кредитования

Хотя кредитная история заемщика может быть менее важной, кредиторы твердых займов часто имеют строгие критерии для залога, требуя высокие соотношения кредита к стоимости (LTV).

Когда используются твердые займы

Инвестиции в недвижимость

Инвесторы часто используют твердые займы для быстрой покупки, ремонта и перепродажи недвижимости. Это обычно встречается в сценариях fix-and-flip, где получение быстрого финансирования имеет решающее значение.

Ситуации с плохой кредитной историей

Заемщики с плохой кредитной историей, которые не могут претендовать на традиционные займы, могут прибегнуть к твердым займам.

Деловые возможности

Предприятия, нуждающиеся в немедленном капитале для выгодной возможности, могут выбрать твердые займы, когда время является критическим фактором.

Выкуп

Заемщики могут использовать твердые займы, чтобы избежать выкупа, быстро рефинансируя свой существующий долг.

Преимущества твердых займов

Скорость доступа

Твердые займы могут быть одобрены и профинансированы быстро, иногда в течение нескольких дней. Это значительно быстрее, чем недели или месяцы, которые может потребоваться для получения традиционного займа.

Гибкость

Условия твердых займов часто более гибкие и могут быть адаптированы для соответствия конкретным потребностям заемщика и характеру транзакции.

Меньший акцент на кредитной истории

Акцент на залоге, а не на кредите, делает проще для тех, у кого плохая кредитная история, получить финансирование.

Недостатки твердых займов

Высокая стоимость

Наиболее значительным недостатком является высокая процентная ставка, которая может сделать эти займы очень дорогими.

Краткосрочный характер

Короткая продолжительность займа означает, что заемщик должен иметь четкую стратегию выхода, такую как продажа недвижимости или получение долгосрочного финансирования.

Риск потери актива

Если заемщик не выполняет обязательства, он подвергается значительному риску потери залога, которым может быть важный актив, такой как недвижимость.

Ключевые игроки в секторе твердых займов

Частные инвесторы

Это люди, которые дают свои собственные деньги и готовы принимать более высокие риски для более высоких доходов.

Ипотечные брокеры

Брокеры могут соединять заемщиков с частными инвесторами или кредитными фирмами, специализирующимися на твердых займах.

Специализированные кредитные фирмы

Некоторые фирмы специализируются исключительно на кредитовании под твердые деньги. Эти компании предоставляют большую часть капитала на рынке твердых займов.

Например, вы можете ознакомиться с LendingHome и Patch of Land, обе из которых являются значительными игроками в индустрии твердых займов.

Юридические и регулятивные аспекты

Лицензирование

Кредиторы часто должны иметь лицензию для работы, что обеспечивает уровень надзора и соблюдения государственных и федеральных законов.

Требования к раскрытию информации

Кредиторы под твердые деньги обычно обязаны четко раскрывать условия, гарантируя, что заемщики понимают все аспекты кредитного соглашения.

Законы о ростовщичестве

Хотя твердые займы часто имеют высокие процентные ставки, они все равно должны соответствовать законам о ростовщичестве, которые ограничивают максимальную ставку процента, которая может взиматься.

Правила выкупа

В случае невыполнения обязательств кредиторы должны следовать определенным юридическим процессам для выкупа недвижимости или вступления во владение залогом.

Заключение

Твердые займы — это жизнеспособный вариант финансирования для определенных сценариев, особенно в инвестициях в недвижимость и ситуациях, требующих быстрого доступа к средствам. Хотя они сопровождаются высокими затратами и рисками, их гибкость и скорость делают их привлекательным вариантом для заемщиков, которым необходим немедленный капитал и которые могут управлять присущими рисками и более высокими процентными ставками, связанными с этим типом займа.

Для получения более подробной информации вы можете посетить компании, специализирующиеся на твердых займах, такие как LendingOne и RCN Capital.