Ссуда ​​под залог собственного капитала

Ссуда ​​под залог собственного капитала, обычно называемая второй ипотекой, позволяет домовладельцам брать кредит под залог собственного дома. Сумма кредита определяется разницей между текущей рыночной стоимостью дома и непогашенным ипотечным балансом домовладельца. Ссуды под залог собственного капитала бывают двух основных форм: ссуды с фиксированной ставкой и кредитные линии (Кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC). Обычно они используются для покрытия крупных расходов, таких как ремонт дома, медицинские счета или обучение в колледже.

Понимание собственного капитала

Домашний капитал – это часть имущества, которой действительно владеет домовладелец. Со временем он увеличивается по мере выплаты по ипотечному кредиту и по мере роста стоимости недвижимости. Чтобы рассчитать собственный капитал, вычтите сумму задолженности по ипотеке из текущей рыночной стоимости дома.

Формула:

[ \text{Домашний капитал} = \text{Текущая рыночная стоимость дома} - \text{Непогашенный остаток по ипотеке} ]

Пример:

Если стоимость дома составляет 300 000 долларов США, а задолженность по ипотеке составляет 200 000 долларов США, у домовладельца есть 100 000 долларов собственного капитала.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Ссуды с фиксированной ставкой

Ссуда ​​под залог собственного капитала с фиксированной ставкой дает заемщику единовременную сумму денег, которая погашается в течение определенного периода времени по фиксированной процентной ставке. Это предсказуемо и выгодно для тех, кому нужна крупная сумма вперед и кто предпочитает стабильные ежемесячные платежи.

Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)

HELOC более гибок, чем кредит с фиксированной ставкой. Это возобновляемая кредитная линия, которую домовладелец может использовать по мере необходимости. Подобно кредитной карте, HELOC позволяет заемщикам снимать средства, погашать их, а затем снова снимать средства до определенного предела. Процентная ставка по HELOC обычно является переменной, то есть она может колебаться в зависимости от рыночных ставок.

Процесс подачи заявления

  1. Оценка собственного капитала: Кредиторы оценивают рыночную стоимость дома и непогашенную ипотечную задолженность, чтобы определить доступный собственный капитал.

  2. Проверка и одобрение кредитоспособности: Проверка кредитоспособности проводится для оценки кредитоспособности заемщика. Критически оцениваются такие факторы, как доход, кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.

  3. Обсуждение условий кредита: Условия, включая процентные ставки, период кредита и график погашения, обсуждаются и согласовываются.

  4. Выплата средств: Для кредитов с фиксированной ставкой вся сумма кредита выплачивается авансом. Для HELOC доступна кредитная линия, и средства можно снимать по мере необходимости.

Использование кредитов под залог собственного капитала

Кредиты под залог собственного капитала можно использовать для различных целей, включая, помимо прочего:

  1. Обустройство дома: Инвестирование в ремонт дома с целью повышения стоимости недвижимости или улучшения условий жизни.

  2. Консолидация долга: Погашение долгов с высокими процентами, таких как остатки по кредитным картам, путем консолидации их в единый кредит с более низкой процентной ставкой.

  3. Медицинские расходы: Покрытие крупных или неожиданных медицинских счетов.

  4. Образование: Финансирование расходов на высшее образование для себя или членов семьи.

Риски и соображения

Обращение взыскания

Поскольку залогом кредита под залог дома является дом, невыплата может привести к обращению взыскания, когда кредитор становится владельцем собственности.

Переменные процентные ставки

Особенно актуально для HELOC, поскольку различные процентные ставки могут привести к более высоким ежемесячным платежам, чем первоначально ожидалось.

Сборы и затраты на закрытие

Кредиты под залог собственного капитала часто сопровождаются различными комиссиями и расходами на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за выдачу кредита и гонорары адвокатов, которые могут суммироваться.

Крупные кредиторы и финансовые учреждения

Некоторые банки и финансовые учреждения предлагают кредиты под залог собственного капитала и HELOC. Среди наиболее известных из них:

  1. Wells Fargo: Wells Fargo предоставляет как кредиты под залог собственного капитала с фиксированной ставкой, так и кредиты HELOC на различных условиях.

  2. Bank of America: Bank of America предлагает конкурентоспособные ставки по кредитам под залог недвижимости и кредитным линиям.

  3. Chase: Chase предоставляет кредитные линии под залог собственного капитала с комплексной процедурой онлайн-заявки.

  4. США. Банк: Банк США предлагает гибкие варианты HELOC наряду с кредитами с фиксированной ставкой.

  5. Ситибанк: Ситибанк предоставляет решения по управлению собственным капиталом, адаптированные к индивидуальным финансовым целям.

Заключение

Кредиты под залог собственного капитала представляют собой выгодный вариант для домовладельцев, желающих использовать стоимость своего дома для покрытия крупных расходов или консолидации долга. Хотя дополнительная финансовая гибкость может быть полезной, заемщикам важно взвесить риски, понять условия и убедиться, что они могут управлять погашением, чтобы избежать любых финансовых ловушек, таких как обращение взыскания.