Программа модификации доступного жилья (HAMP)

Введение в HAMP

Программа модификации доступного жилья (HAMP) — это правительственная инициатива, представленная в марте 2009 года как часть более широкой программы «Сделать дом доступным» (MHA). Эта программа была направлена ​​на то, чтобы помочь домовладельцам, которые изо всех сил пытались произвести выплаты по ипотечным кредитам, предоставив им возможность изменить свои кредиты и избежать потери права выкупа. Это был ответ на жилищный кризис, который стал важным фактором, способствовавшим Великой рецессии 2008 года. Программа HAMP в первую очередь была ориентирована на домовладельцев, подвергающихся риску потери права выкупа, и была направлена ​​​​на то, чтобы сделать выплаты по ипотечным кредитам более доступными и устойчивыми в долгосрочной перспективе.

Цель и задачи

Главными целями HAMP были:

  1. Повышение стабильности жилья. 2. Предотвратить домовладельцев от потери права выкупа. 3. Стабилизировать рынок жилья и обеспечить доверие к финансовой системе.

Критерии приемлемости

Чтобы претендовать на HAMP, домовладельцы должны были соответствовать нескольким критериям:

  1. Дата выдачи кредита: Ипотека должна была быть выдана не позднее 1 января 2009 года. 2. Статус недвижимости: недвижимость должна представлять собой жилую недвижимость, состоящую из одной-четырех квартир, и использоваться как основное место жительства. 3. Финансовые трудности. Домовладелец, должно быть, сталкивается с финансовыми трудностями и испытывает трудности с оплатой ипотеки. 4. Статус просроченной задолженности: домовладельцы должны были либо иметь просрочку, либо быть близкой к просроченной задолженности по ипотечным платежам. 5. Отношение долга к доходу (DTI): Домовладельцы должны были иметь соотношение DTI (рассчитываемое как расходы на жилье по отношению к валовому доходу) выше 31%.

Процесс изменения

Процесс изменения кредита в рамках HAMP включал несколько этапов:

  1. Первоначальная консультация: Домовладельцы должны были связаться со своей ипотечной службой, чтобы выразить интерес к HAMP. 2. Подача заявления: Домовладельцам необходимо подать подробное заявление, включая финансовую информацию, письменные показания о трудностях, налоговые декларации и подтверждение дохода. 3. План испытательного периода (TPP): если предварительная оценка показала право на участие, домовладелец вступал в испытательный период, который обычно длится три месяца. За это время им пришлось снизить выплаты по ипотеке. 4. Окончательное изменение: после успешного завершения TPP изменение становится постоянным. Условия могут включать снижение процентных ставок, продление условий кредита или даже отсрочку погашения основной суммы долга.

Финансовый механизм

HAMP действовал посредством стимулов:

  1. Стимулы для обслуживающих организаций: Министерство финансов предоставило обслуживающим организациям финансовые стимулы за успешную модификацию ипотечных кредитов. 2. Стимулы для инвесторов: В случаях секьюритизации ипотечных кредитов инвесторам также предоставлялись льготы для заключения модификационных соглашений. 3. Стимулы для заемщиков. Домовладельцы могут получать стимулы в виде уменьшения или прощения основной суммы долга, если они будут своевременно выплачивать измененные ипотечные кредиты.

Результат и влияние

Программа HAMP помогла миллионам домовладельцев, изменив условия их ипотечных кредитов. Ему приписывают сокращение ежемесячных платежей в среднем примерно на 530 долларов, что сделало домовладение более устойчивым для многих семей. Однако его эффективность также была предметом споров: некоторые критики утверждали, что масштаб проблемы слишком велик, чтобы HAMP мог ее решить в полной мере.

Участвующие учреждения

Крупнейшие банки и ипотечные компании приняли участие в программе HAMP. Некоторые из известных учреждений включают:

Несмотря на успех в оказании помощи многим домовладельцам, HAMP столкнулся с рядом критических замечаний:

  1. Медленное внедрение: Первоначальное внедрение было медленным, и многие домовладельцы столкнулись с длительными задержками в изменении своих кредитов. 2. Сложная документация: Процесс подачи заявки был сложным и требовал большого количества документации, которую многим домовладельцам было трудно предоставить. 3. Ограниченный масштаб. Критики утверждали, что масштабы программы недостаточны, учитывая масштабы жилищного кризиса. 4. Постоянные изменения. Многие домовладельцы, вступившие в пробный период, не получили постоянных изменений, что привело к разочарованию и дальнейшим финансовым затруднениям.

Прекращение программы

31 декабря 2016 г. программа HAMP официально завершилась. Он прекратил принимать новые заявки, хотя существующие изменения и соглашения продолжали соблюдаться. Его прекращение ознаменовало конец одного из наиболее значительных государственных интервенций на рынке жилья в ответ на Великую рецессию.