Кредит под залог собственного капитала жилья

Кредит под залог собственного капитала жилья, обычно называемый второй ипотекой, позволяет домовладельцам заимствовать под залог капитала в своем доме. Сумма кредита определяется разницей между текущей рыночной стоимостью дома и непогашенным балансом ипотеки домовладельца. Кредиты под залог собственного капитала жилья бывают в двух основных формах: кредиты с фиксированной ставкой и кредитные линии (кредитная линия под залог собственного капитала жилья или HELOC). Они обычно используются для крупных расходов, таких как ремонт дома, медицинские счета или образование в колледже.

Понимание собственного капитала жилья

Собственный капитал жилья - это часть имущества, которой домовладелец действительно владеет. Он увеличивается со временем по мере выплаты ипотеки и роста стоимости имущества. Чтобы рассчитать собственный капитал жилья, вычтите сумму, задолженную по ипотеке, из текущей рыночной стоимости дома.

Формула:

[ \text{Собственный капитал жилья} = \text{Текущая рыночная стоимость дома} - \text{Непогашенный баланс ипотеки} ]

Пример:

Если дом оценивается в 300 000 долларов, а задолженность по ипотеке составляет 200 000 долларов, домовладелец имеет 100 000 долларов собственного капитала жилья.

Типы кредитов под залог собственного капитала жилья

Кредиты с фиксированной ставкой

Кредит под залог собственного капитала жилья с фиксированной ставкой дает заемщику единовременную сумму денег сразу, которая погашается в течение установленного периода времени по фиксированной процентной ставке. Это предсказуемо и выгодно для тех, кому нужна крупная сумма авансом и кто предпочитает стабильные ежемесячные платежи.

Кредитная линия под залог собственного капитала жилья (HELOC)

HELOC более гибкая, чем кредит с фиксированной ставкой. Это возобновляемая кредитная линия, из которой домовладелец может снимать средства по мере необходимости. Подобно кредитной карте, HELOC позволяет заемщикам снимать средства, возвращать их, а затем снова снимать, до определенного лимита. Процентная ставка по HELOC обычно является переменной, что означает, что она может колебаться в зависимости от рыночных ставок.

Процесс подачи заявки

  1. Оценка собственного капитала жилья: Кредиторы оценивают рыночную стоимость дома и непогашенный ипотечный долг, чтобы определить доступный капитал.

  2. Проверка кредитоспособности и одобрение: Проводится проверка кредитоспособности для оценки кредитоспособности заемщика. Факторы, такие как доход, кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу, критически оцениваются.

  3. Обсуждение условий кредита: Условия, включая процентные ставки, период кредита и график погашения, обсуждаются и согласовываются.

  4. Выплата средств: Для кредитов с фиксированной ставкой вся сумма кредита выплачивается авансом. Для HELOC кредитная линия становится доступной, и средства могут быть сняты по мере необходимости.

Использование кредитов под залог собственного капитала жилья

Кредиты под залог собственного капитала жилья могут быть использованы для различных целей, включая, но не ограничиваясь:

  1. Улучшения дома: Инвестирование в ремонт дома для увеличения стоимости имущества или улучшения условий проживания.

  2. Консолидация долгов: Погашение долгов с высокими процентами, таких как балансы кредитных карт, путем их консолидации в один кредит с более низкими процентами.

  3. Медицинские расходы: Покрытие крупных или неожиданных медицинских счетов.

  4. Образование: Финансирование расходов на высшее образование для себя или членов семьи.

Риски и соображения

Потеря права выкупа

Поскольку кредит под залог собственного капитала жилья обеспечен домом, невозврат может привести к потере права выкупа, когда кредитор захватывает имущество.

Переменные процентные ставки

Особенно актуально для HELOC, переменные процентные ставки могут привести к более высоким ежемесячным платежам, чем первоначально ожидалось.

Сборы и затраты на закрытие

Кредиты под залог собственного капитала жилья часто сопровождаются различными сборами и затратами на закрытие, включая сборы за оценку, сборы за оформление и гонорары адвокатов, которые могут накапливаться.

Основные кредиторы и финансовые учреждения

Несколько банков и финансовых учреждений предлагают кредиты под залог собственного капитала жилья и HELOC. Среди известных:

  1. Wells Fargo: Wells Fargo предоставляет как кредиты под залог собственного капитала жилья с фиксированной ставкой, так и HELOC с различными условиями.

  2. Bank of America: Bank of America предлагает конкурентные ставки для кредитов под залог собственного капитала жилья и кредитных линий.

  3. Chase: Chase предоставляет кредитные линии под залог собственного капитала жилья с комплексным онлайн-процессом подачи заявки.

  4. U.S. Bank: U.S. Bank предлагает гибкие варианты HELOC вместе с кредитами с фиксированной ставкой.

  5. Citibank: Citibank предоставляет решения под залог собственного капитала жилья, адаптированные к индивидуальным финансовым целям.

Заключение

Кредиты под залог собственного капитала жилья представляют собой выгодный вариант для домовладельцев, стремящихся использовать стоимость своего дома для крупных расходов или консолидации долгов. Хотя дополнительная финансовая гибкость может быть полезной, заемщикам важно взвесить риски, понять условия и убедиться, что они могут управлять погашением, чтобы избежать любых финансовых ловушек, таких как потеря права выкупа.