Расходы на регулирование убытков (LAE)
Расходы на регулирование убытков (LAE) относятся к затратам, связанным с исследованием, регулированием и обработкой претензий по страховке. Эти расходы имеют существенное значение для страховой индустрии, поскольку они представляют затраты, которые страховщики несут при урегулировании претензий, воздействуя на их общую прибыльность и финансовую стабильность. Понимание LAE имеет критическое значение для как страховщиков, так и застрахованных лиц, поскольку это непосредственно влияет на расчеты премий и эффективность процесса обработки претензий.
Типы расходов на регулирование убытков
LAE может быть широко классифицирована на два типа: Выделенные расходы на регулирование убытков (ALAE) и Невыделенные расходы на регулирование убытков (ULAE).
Выделенные расходы на регулирование убытков (ALAE)
Это расходы, которые могут быть напрямую отнесены к урегулированию конкретной претензии. Примеры включают:
- Судебные расходы: Затраты, возникшие при найме адвокатов для защиты от или возбуждения претензий.
- Гонорары экспертных свидетелей: Выплаты специалистам, которые предоставляют показания или информацию, связанную с претензией.
- Гонорары независимого регулировщика: Затраты на внешних регулировщиков, нанятых для оценки и исследования претензии.
- Гонорары оценки: Расходы, связанные с оценкой собственности для определения степени убытка.
Невыделенные расходы на регулирование убытков (ULAE)
Эти расходы не связаны напрямую с конкретной претензией, но необходимы для общей работы отдела претензий. Примеры включают:
- Зарплаты регулировщиков претензий: Регулярная заработная плата, выплачиваемая внутренним регулировщикам претензий.
- Затраты на содержание: Общие административные расходы, такие как канцелярские товары, коммунальные услуги и аренда для офиса обработки претензий.
- Обучение и развитие: Затраты, связанные с подготовкой персонала претензий.
Важность LAE
LAE имеет критическое значение по нескольким причинам:
Финансовая отчётность
Страховщики должны точно отчитаться LAE в своих финансовых отчётах для предоставления истинной картины их операционных затрат и прибыльности. Неправильная отчётность может привести к вводящей в заблуждение финансовой информации, влияющей на инвесторов, регуляторов и застрахованных лиц.
Расчёт премий и цены
Точная оценка LAE помогает страховщикам установить надлежащие премии. Если LAE недооценена, страховщик может столкнуться с проблемами прибыльности. Напротив, переоценённая LAE может привести к более высоким премиям, делая страховщика менее конкурентоспособным на рынке.
Нормативное соответствие
Регуляторы страховки мониторят LAE для гарантии, что страховщики поддерживают адекватные резервы для урегулирования претензий. Надлежащее управление LAE помогает страховщикам соответствовать нормативным требованиям и поддерживать платежеспособность.
Методы оценки LAE
Точная оценка LAE является сложной задачей, которая включает несколько методов, включая:
Метод развития выплаченных
Этот метод использует исторические данные о выплаченном LAE, связанном с претензиями, и проектирует будущий LAE на основе прошлых паттернов. Он предполагает, что отношение между выплаченным LAE и претензиями следует согласованному тренду.
Метод развития понесённого
Подобно методу развития выплаченных, этот подход использует данные о понесённом LAE, а не выплаченные суммы. Он рассматривает как выплаченные, так и непокрытые суммы LAE для прогнозирования будущих расходов.
Метод частоты и тяжести
Этот метод рассчитывает LAE путём оценки частоты претензий и среднего размера (стоимости) LAE за претензию. Он требует подробных данных о количестве претензий и связанном LAE для получения точных оценок.
Вызовы в управлении LAE
Изменчивость и неопределённость
LAE может существенно варьироваться в зависимости от природы претензий, правовой среды и других внешних факторов. Прогнозирование этих расходов с высокой точностью является сложным, добавляя сложность в финансовое планирование и установку премий.
Технологические достижения
Включение передовых технологий, таких как искусственный интеллект (AI), машинное обучение (ML) и анализ больших данных в обработку претензий может помочь снизить LAE. Однако интеграция этих технологий требует существенных инвестиций и имеет собственный набор вызовов.
Обнаружение мошенничества
Страховое мошенничество может увеличить LAE, поскольку мошеннические претензии часто требуют интенсивного исследования и судебных разбирательств. Эффективные механизмы обнаружения мошенничества необходимы для содержания LAE в проверке, но разработка и поддержание таких систем несёт дополнительные расходы.
Технологические инновации и LAE
AI и машинное обучение
AI и ML могут революционизировать способ, которым страховщики обрабатывают претензии, влияя на LAE. Эти технологии могут автоматизировать рутинные задачи, определять паттерны, указывающие на мошенничество, и прогнозировать результаты претензий более точно, снижая время и стоимость, вовлеченные в урегулирование претензий.
Анализ больших данных
Использование больших данных позволяет страховщикам анализировать огромные количества информации, от деятельности в социальных медиа до погодных данных, помогая им оценивать претензии более точно. Это может привести к более точным оценкам LAE и улучшенной эффективности в процессе претензий.
Технология блокчейна
Блокчейн предлагает прозрачную, защищённую от подделки систему для записи операций и проверки личности. Её применение в обработке претензий может снизить мошенничество и административные затраты, способствуя более низкому LAE.
Влияние LAE на страховщиков
Прибыльность
Высокий LAE может существенно разъедать маржи прибыли страховщика. Эффективное управление этими расходами имеет критическое значение для поддержания прибыльности.
Конкурентное преимущество
Страховщики с более низким LAE могут предложить более конкурентоспособные премии, привлекая больше застрахованных лиц. Эффективное управление LAE может, таким образом, служить конкурентным преимуществом на рынке.
Доверие застрахованных лиц
Эффективная обработка претензий, приводящая к более низкому LAE, может улучшить удовлетворение застрахованных лиц и доверие. Положительный опыт претензий поощряет удержание застрахованных лиц и генерирует положительные рекомендации.
Заключение
Понимание и управление расходами на регулирование убытков (LAE) является необходимым для финансового здоровья и операционной эффективности страховых компаний. По мере того, как индустрия продолжает развиваться с технологическими достижениями и изменяющимся нормативным ландшафтом, страховщики должны адаптироваться к новым методам оценки и контроля LAE. Гарантирование точной отчётности LAE, использование технологии и поддержание эффективных процессов обработки претензий являются критическими шагами в достижении устойчивой прибыльности и конкурентного преимущества на страховом рынке.
Дополнительную информацию о специализированных инструментах и методиках для управления LAE можно найти на веб-сайтах ведущих страховых и фирм управления рисками, таких как Aon или Willis Towers Watson.