Оборотный приказ о снятии средств (NOW)

Счет с оборотным приказом о снятии средств (NOW) — это тип банковского счета, который позволяет владельцу счета выписывать чеки на деньги, хранящиеся на счете. Эти чеки функционируют во многом как обычные чеки, позволяя держателю снимать средства для оплаты товаров и услуг. Счета NOW были введены в Соединенных Штатах в 1970-х годах как способ обойти федеральные правила, которые запрещали выплату процентов по счетам до востребования, по сути предлагая процентный текущий счет. История, механизм, преимущества и регуляторная среда счетов NOW могут дать всестороннее понимание их значения в финансовом ландшафте.

История и предпосылки

Концепция счетов NOW возникла в ответ на Регламент Q, федеральный регламент, который устанавливал потолки процентных ставок, которые банки могли предлагать вкладчикам, и запрещал выплату процентов по депозитам до востребования (таким как текущие счета). Регламент был установлен во время Великой депрессии для поддержания стабильности банков путем контроля процентов, которые они выплачивали по депозитам, тем самым предотвращая чрезмерно рискованное поведение. Однако к 1970-м годам экономические условия изменились, и потребители искали более выгодные и гибкие банковские варианты.

В 1972 году Consumer Savings Bank в Вустере, Массачусетс, представил первый счет NOW. Идея быстро набрала популярность, потому что она предоставила владельцам счетов возможность зарабатывать проценты на их депозиты, сохраняя при этом удобство выписывания чеков. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле денежного обращения 1980 года в конечном итоге разрешил общенациональное использование счетов NOW, значительно изменив банковский ландшафт в пользу владельцев счетов.

Механизм счетов NOW

Счет NOW по сути сочетает особенности сберегательного счета и текущего счета. Основной механизм включает:

Выплата процентов

В отличие от традиционных текущих счетов, которые обычно не выплачивают проценты, счета NOW предлагают скромную процентную ставку на депонированные средства. Процентная ставка обычно ниже, чем предлагаемая по сберегательным счетам, но выше, чем нулевые проценты, характерные для большинства стандартных текущих счетов.

Выписывание чеков

Владельцы счетов могут выписывать чеки на свои депозиты, аналогично выписыванию обычных чеков. Чеки служат оборотным инструментом, инструктирующим банк выплатить указанную сумму держателю чека или другой указанной стороне.

Требования к минимальному балансу

Для поддержания счета NOW банки часто требуют минимальный баланс для избежания комиссий. Этот минимальный баланс варьируется от одного финансового учреждения к другому и может влиять на процентную ставку, применяемую к счету.

Условия и положения

Условия и положения счетов NOW могут значительно различаться между финансовыми учреждениями. Некоторые могут ограничивать количество транзакций в месяц без начисления комиссий, накладывать ежемесячные платежи за обслуживание, если минимальный баланс не поддерживается, или устанавливать другие параметры, регулирующие работу счета.

Доступность средств

Средства на счетах NOW обычно доступны по требованию, как на текущем счете, обеспечивая ликвидность и удобство для владельцев счетов. Это означает, что, в отличие от некоторых типов инвестиций или сберегательных продуктов, вкладчик может использовать средства по своему усмотрению без значительных штрафов за снятие.

Преимущества счетов NOW

Счет NOW предлагает несколько преимуществ, которые делают его привлекательным вариантом для потребителей:

Доход от процентов

Основное преимущество — возможность зарабатывать проценты на депозиты, сохраняя при этом гибкость выписывания чеков. Это обеспечивает стимул для частных лиц и бизнеса держать большие балансы на своих счетах, потенциально увеличивая их общий доход со временем.

Ликвидность и гибкость

Счета NOW предлагают ликвидность, аналогичную текущим счетам, позволяя владельцам счетов легко получать доступ к своим средствам. Возможность выписывать чеки означает, что средства могут быть использованы для оплаты счетов, совершения покупок или перевода на другие счета, обеспечивая значительную гибкость.

Страхование FDIC

Большинство счетов NOW застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до стандартного лимита (в настоящее время $250 000 на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом). Это страхование добавляет уровень безопасности для вкладчиков, делая счета NOW безопасным местом для хранения средств.

Финансовое управление

Комбинируя характеристики как сберегательных, так и текущих счетов, счета NOW помогают частным лицам и бизнесу управлять своими финансами более эффективно. Они могут зарабатывать проценты на своих средствах, сохраняя при этом возможность выписывать чеки и оплачивать расходы по мере необходимости.

Регуляторная среда

Регуляторная среда, регулирующая счета NOW, эволюционировала с момента их введения. Ключевые регламенты и акты, которые влияют на структуру и функцию счетов NOW, включают:

Регламент Q

Первоначально Регламент Q запрещал выплату процентов по депозитам до востребования. Однако счета NOW были разработаны для обхода этого регламента путем технической классификации чеков как оборотных приказов о снятии средств, а не как чеков, тем самым позволяя банкам выплачивать проценты.

Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле денежного обращения 1980 года

Этот акт постепенно упразднил Регламент Q и разрешил предложение счетов NOW по всей стране. Отмена потолков процентных ставок и расширение доступности счетов NOW значительно изменили конкурентный ландшафт для банковских продуктов.

Регламент D

Регламент D налагает ограничения на типы транзакций, которые могут проводиться через счета NOW в отношении резервных требований для депозитных учреждений. В частности, он обеспечивает, что счета NOW не используются таким образом, который противоречит намерению регламента относительно коэффициента резервных требований для транзакционных счетов.

Защита потребителей

Различные законы о защите потребителей, такие как Закон о правде в сбережениях (TISA), также применяются к счетам NOW. TISA требует от финансовых учреждений предоставлять четкую и точную информацию об условиях депозитных счетов, включая счета NOW, тем самым защищая потребителей от вводящих в заблуждение практик.

Сравнение с другими счетами

Чтобы более полно понять счета NOW, полезно сравнить их с другими типами депозитных счетов, конкретно текущими и сберегательными счетами.

Текущие счета

Сберегательные счета

Примеры учреждений, предлагающих счета NOW

Многие финансовые учреждения предлагают счета NOW, обслуживая как личных, так и бизнес-клиентов. Некоторые известные примеры включают:

Bank of America

Bank of America предлагает различные депозитные продукты, включая счета NOW. Клиенты могут ожидать конкурентные процентные ставки, надежные услуги онлайн-банкинга и комплексные финансовые продукты для дополнения их депозитных счетов. Более подробная информация доступна здесь.

Wells Fargo

Wells Fargo предоставляет счета NOW как часть своего набора вариантов депозитов. Wells Fargo фокусируется на предоставлении удобных для пользователя опытов онлайн и мобильного банкинга, а также сильной поддержки клиентов. Более подробная информация доступна здесь.

JPMorgan Chase

JPMorgan Chase предлагает счета NOW своим клиентам, выделяя привлекательные функции, такие как мобильные депозиты, оповещения в реальном времени и комплексные финансовые услуги. Для получения дополнительной информации посетите здесь.

Заключение

Счета с оборотным приказом о снятии средств (NOW) представляют собой значительную инновацию в сфере депозитных счетов, заполняя пробел между текущими и сберегательными счетами, предоставляя как доход от процентов, так и легкий доступ к средствам. Эволюция счетов NOW в ответ на регуляторные изменения и спрос потребителей подчеркивает их важность в современном финансовом ландшафте. Понимая историю, механизмы, преимущества и регуляторный контекст счетов NOW, потребители и бизнес могут принимать обоснованные решения о том, как эффективно управлять своими средствами.