Открытый банкинг

Открытый банкинг - это финансовая услуга, основанная на использовании интерфейсов прикладного программирования (API), которая предоставляет сторонним поставщикам финансовых услуг открытый доступ к банковским, транзакционным и другим финансовым данным потребителей от банков и небанковских финансовых институтов. Этот обмен данными осуществляется безопасным образом, обычно только с одобрения клиента. Последствия и использование открытого банкинга обширны, нарушая традиционный банкинг и создавая возможности для новых бизнес-моделей и услуг.

Обзор

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг относится к использованию открытых API, которые позволяют сторонним разработчикам создавать приложения и услуги вокруг финансовых институтов. Он помогает в предоставлении улучшенных вариантов финансовой прозрачности и улучшении обслуживания клиентов. Эта инициатива дает пользователям больший контроль над своими финансовыми данными и улучшает конкурентный ландшафт финансовых услуг:

  1. Обмен финансовыми данными: Клиенты могут разрешить своему банку безопасно обмениваться конкретными финансовыми данными с третьими сторонами.
  2. Сторонние поставщики (TPP): Компании финансовых технологий или другие услуги могут предоставлять продвинутые продукты и инсайты на основе данных.
  3. Регулирование: Часто поддерживается регулированием, наиболее примечательно в ЕС с Директивой о платежных услугах 2 (PSD2).

Исторический контекст

Открытый банкинг не является новой концепцией, но получил значительное развитие в 2010-х годах, особенно с регулятивными толчками, такими как PSD2 в ЕС.

Как работает открытый банкинг

Открытый банкинг полагается на API для безопасной передачи данных от одной точки к другой. Эти API стандартизированы, обеспечивая совместимость и безопасность:

Ключевые компоненты

  1. API: Безопасные конечные точки для обмена данными.
  2. Согласие клиента: Необходимо для авторизации обмена данными.
  3. Сторонние поставщики: Включают поставщиков услуг информации о счете (AISP) и поставщиков услуг инициирования платежей (PISP).

Процесс

  1. API запрашивают данные: Сторонние API запрашивают данные у банков.
  2. Аутентификация: Пользователь обычно верифицирует действие через интерфейс своего банка.
  3. Передача данных: После проверки данные безопасно передаются сторонней службе.

Безопасность

Безопасность имеет первостепенное значение в открытом банкинге. Стандарты, такие как OAuth 2.0, FIDO и OpenID, часто используются для управления процессами аутентификации и авторизации.

Преимущества открытого банкинга

  1. Улучшенные услуги: Предоставляет возможности для новых финансовых продуктов и лучших финансовых советов.
  2. Конкурентный ландшафт: Поощряет конкуренцию и инновации в финансовом секторе.
  3. Расширение прав потребителей: Больший контроль над личными финансовыми данными.

Примеры использования

Улучшенное управление личными финансами

Сторонние приложения могут агрегировать данные из нескольких счетов, предоставляя пользователям комплексное представление о их финансовом здоровье.

Улучшенные платежные услуги

Интегрируясь непосредственно с банковскими счетами пользователей, сторонние услуги могут инициировать платежи легче и с меньшими комиссиями по сравнению с традиционными методами платежа.

Управление благосостоянием и инвестиции

Предоставляет лучшие инструменты для инвестиций и управления благосостоянием, всесторонне анализируя финансовые данные потребителей.

Персонализированные предложения

Финансовые институты и другие партнеры могут создавать более персонализированные и релевантные финансовые предложения и услуги.

Основные игроки в открытом банкинге

Несколько ведущих компаний приняли открытый банкинг для предоставления продвинутых финансовых услуг:

Регулятивный ландшафт

Европа

PSD2 (Директива о платежных услугах 2) было ключевым регулированием, которое мандатировало открытый банкинг. Оно требует от банков открыть API для сторонних поставщиков, обеспечивая безопасный доступ к данным клиентов и облегчая создание инновационных финансовых продуктов.

Великобритания

Великобритания имеет свой Стандарт открытого банкинга, который обеспечивает безопасный и стандартизированный обмен данными, способствуя прозрачности и инновациям в финансовых услугах.

Соединенные Штаты

Хотя в США нет регулятивного мандата, такого как PSD2, рыночный подход привел к значительному принятию API открытого банкинга, в основном движимому компаниями финтех.

Будущие тенденции

Увеличение принятия

Ожидается более широкое принятие стандартов открытого банкинга во всем мире, особенно в регионах, где регулятивные рамки поощряют такие интеграции.

Продвинутая аналитика данных

По мере того как обмен данными становится более сложным, передовая аналитика и ИИ будут играть значительную роль в извлечении инсайтов из общих финансовых данных.

Улучшенные протоколы безопасности

Постоянные улучшения в протоколах безопасности будут необходимы для решения проблем, связанных с конфиденциальностью данных и кибербезопасностью.

Вызовы

Проблемы конфиденциальности данных

Одним из значительных препятствий является обеспечение конфиденциальности данных и решение проблем потребителей по поводу безопасности данных.

Стандартизация

Различные стандарты в регионах и различные уровни принятия технологий среди финансовых институтов могут создавать проблемы реализации.

Осведомленность потребителей

Обучение потребителей о преимуществах и безопасности открытого банкинга жизненно важно для широкого принятия.

Регулятивные препятствия

Навигация по различным регулятивным средам может быть сложной для компаний финтех, работающих на международном уровне.

Заключение

Открытый банкинг представляет собой трансформационный подход к финансовым услугам, возвращая власть данных в руки потребителей и поощряя инновации и конкуренцию. Хотя существуют вызовы с точки зрения безопасности, стандартизации и регулирования, преимущества значительно перевешивают недостатки, знаменуя новую эру в банковском деле и финансовых услугах.