Участвующий полис

Участвующий полис — это тип полиса страхования жизни, который позволяет страхователям участвовать в прибылях страховой компании. Эти прибыли обычно распределяются в форме дивидендов, которые могут быть использованы страхователями различными способами. Участвующие полисы обычно предлагаются в рамках продуктов полного страхования жизни, где полис остается активным на протяжении всей жизни страхователя при условии уплаты премий.

Ключевые особенности участвующих полисов

Дивиденды

Дивиденды являются отличительной чертой участвующих полисов. В отличие от дивидендов по акциям, которые отражают часть прибыли компании, распределяемой среди акционеров, дивиденды по участвующим полисам поступают из избыточных средств, которые генерирует страховая компания. Дивиденды не гарантированы и могут варьироваться из года в год в зависимости от финансовых показателей страховой компании.

Варианты использования дивидендов

Страхователи имеют несколько вариантов использования своих дивидендов:

  1. Денежная выплата: Страхователь может получить дивиденды в виде денежного платежа.
  2. Снижение премии: Дивиденды могут быть применены для снижения будущих премиальных платежей, делая полис более доступным с течением времени.
  3. Оплаченные дополнения: Страхователи могут использовать дивиденды для приобретения дополнительного страхового покрытия, что увеличивает денежную стоимость полиса и выплату в случае смерти.
  4. Накопление дивидендов: Дивиденды могут оставаться в страховой компании для накопления процентов, обеспечивая сберегательный компонент полиса.
  5. Погашение кредита: Дивиденды могут быть применены для погашения любых кредитов, взятых под залог денежной стоимости полиса.

Денежная стоимость

Участвующие полисы обычно имеют компонент денежной стоимости, который растет с течением времени. Денежная стоимость является частью прижизненных выгод полиса и может быть доступна через кредиты или снятия по полису. Важно отметить, что взятие кредита или снятие средств может уменьшить выплату по полису в случае смерти и денежную стоимость, доступную для будущего использования.

Гарантированные и негарантированные элементы

Участвующие полисы имеют гарантированные элементы, такие как выплата в случае смерти и темп роста денежной стоимости, которые указаны в договоре полиса. Негарантированные элементы включают дивиденды, которые зависят от финансовых показателей страховой компании и пересматриваются ежегодно.

Преимущества участвующих полисов

Долгосрочная безопасность

Участвующие полисы обеспечивают долгосрочную безопасность с гарантированной выплатой в случае смерти и потенциалом дивидендных выплат, которые могут повысить стоимость полиса с течением времени. Это делает их привлекательным вариантом для людей, ищущих надежный и потенциально растущий финансовый инструмент.

Гибкость

Страхователи имеют гибкость в выборе способа использования своих дивидендов, будь то для немедленных финансовых потребностей или для долгосрочного улучшения полиса. Эта гибкость позволяет страхователям адаптировать свое страховое покрытие к изменяющимся финансовым ситуациям.

Потенциал для роста

Потенциал получения дивидендов дает возможность для роста денежной стоимости полиса и выплаты в случае смерти сверх гарантированных минимумов. Этот рост может быть использован для компенсации инфляции и увеличения стоимости полиса для бенефициаров.

Риски и соображения

Вариабельность дивидендов

Поскольку дивиденды не гарантированы, существует риск, что они могут быть ниже ожидаемых или не выплачиваться вообще в некоторые годы. Страхователям не следует полагаться исключительно на дивиденды в своем финансовом планировании.

Стоимость

Участвующие полисы, как правило, более дорогие, чем неучаствующие полисы из-за потенциала дивидендных выплат. Страхователям необходимо рассмотреть, оправдана ли дополнительная стоимость потенциальными преимуществами.

Сложность

Участвующие полисы могут быть более сложными, чем другие типы страховых полисов. Для страхователей важно полностью понимать условия полиса, историю дивидендов компании и варианты использования дивидендов.

Кредиты по полису

Хотя кредиты по полису могут обеспечить ликвидность, они также начисляют проценты и могут уменьшить выплату в случае смерти и денежную стоимость, если не будут погашены. Страхователям следует тщательно рассмотреть последствия взятия кредитов под залог своего полиса.

Практические применения

Планирование наследства

Участвующие полисы могут быть ценным инструментом в планировании наследства. Потенциал роста от дивидендов может помочь увеличить выплату по полису в случае смерти, обеспечивая больше для бенефициаров. Кроме того, денежная стоимость может быть использована для покрытия налогов на наследство или других расходов.

Планирование выхода на пенсию

Компонент денежной стоимости участвующих полисов может быть использован в качестве дополнительного источника пенсионного дохода. Страхователи могут брать кредиты или снимать средства из денежной стоимости для финансирования пенсионных потребностей.

Финансовая безопасность

Для людей, стремящихся обеспечить финансовую безопасность своих близких, гарантированная выплата в случае смерти по участвующему полису дает спокойствие. Добавленный потенциал роста через дивиденды делает его привлекательным вариантом для долгосрочного финансового планирования.

Примеры поставщиков участвующих полисов

Несколько страховых компаний предлагают участвующие полисы. Некоторые известные примеры включают:

Заключение

Участвующие полисы — это уникальный тип страхования жизни, который сочетает безопасность гарантированных выгод с потенциалом роста через дивиденды. Они предлагают страхователям гибкость в использовании своих дивидендов и обеспечивают долгосрочную финансовую безопасность. Однако они также сопряжены с рисками и более высокими затратами по сравнению с неучаствующими полисами. Понимание характеристик, преимуществ и рисков имеет решающее значение для лиц, рассматривающих участвующий полис как часть своей стратегии финансового планирования.