Краткосрочный кредит до зарплаты

Краткосрочный кредит до зарплаты (payday loan), также известный как кредит наличными или аванс до зарплаты, — это тип краткосрочного заимствования, при котором физическое лицо берет небольшую сумму под очень высокий процент. Эти кредиты предназначены для предоставления быстрых денежных средств заемщикам, которые могут вернуть заемную сумму при получении следующей зарплаты, что делает их доступными, но чрезвычайно дорогими. Краткосрочные кредиты до зарплаты распространены во многих странах, часто представляя значительные риски для заемщиков из-за высоких комиссий и процентных ставок, связанных с ними.

Механизм краткосрочных кредитов до зарплаты

Процесс подачи заявки

Процесс получения краткосрочного кредита до зарплаты относительно прост:

Заявка: Заемщики подают заявку на кредит лично или онлайн. Они должны предоставить подтверждение личности, подтверждение дохода и чек с последующей датой или разрешение на электронное списание с их банковского счета.
Одобрение: После того как кредитор проверяет документацию и убеждается, что заемщик имеет стабильный доход и активный банковский счет, кредит одобряется.
Выдача: Заемщик получает сумму кредита, обычно наличными или посредством прямого депозита на его банковский счет.

Погашение

Дата платежа: Кредит обычно подлежит погашению в следующий день зарплаты заемщика, который обычно наступает в течение двух-четырех недель.
Метод погашения: Сумма кредита плюс комиссии и проценты автоматически списываются с банковского счета заемщика, или заемщик выкупает свой чек с последующей датой.
Продления: Если заемщик не может погасить кредит вовремя, он может запросить продление или «ролловер» кредита, что влечет за собой дополнительные комиссии и проценты.

Терминология и концепции

Основная сумма

Основная сумма — это первоначальная заемная сумма. Основные суммы краткосрочных кредитов до зарплаты обычно невелики, часто варьируясь от 100 до 1500 долларов.

Комиссии и процентные ставки

Краткосрочные кредиты до зарплаты известны своими чрезмерными комиссиями и процентными ставками. Они могут привести к годовой процентной ставке (APR), которая может превышать 400% до 700%.

Ролловеры и продления

Эти практики включают продление срока погашения кредита, обычно влекущее дополнительные проценты и комиссии. Ролловеры могут привести к циклу долга, поскольку заемщики не могут погасить основную сумму и связанные расходы.

Дефолт и практика взыскания

Если заемщик допускает дефолт по краткосрочному кредиту до зарплаты, кредитор может сообщить о дефолте в кредитные бюро, попытаться многократно снять средства с банковского счета заемщика и предпринять другие действия по взысканию, включая судебные иски.

Правовая и регуляторная база

Регулирование в Соединенных Штатах

Законы штатов: Регулирование краткосрочных кредитов до зарплаты варьируется в зависимости от штата. Некоторые штаты, такие как Аризона и Джорджия, полностью запретили кредитование до зарплаты, в то время как другие внедрили строгие регулирования.
Федеральные законы: Закон Додда-Франка уполномочил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивать надзор и регулирование практик кредитования до зарплаты. CFPB ввело правила для защиты потребителей от недобросовестных практик.

Регулирование в Соединенном Королевстве

Краткосрочные кредиты до зарплаты в Великобритании регулируются Управлением финансового надзора (FCA). FCA внедрило строгие правила, включая:

Ограничения цен: Существует ограничение на стоимость краткосрочных кредитов до зарплаты для защиты потребителей. Ограничение включает первоначальное ограничение стоимости в 0,8% в день и общее ограничение стоимости в 100% от заемной суммы.
Оценка рисков: Кредиторы должны проводить тщательные проверки доступности, чтобы убедиться, что заемщики могут погасить кредит без чрезмерных трудностей.
Ограничение на ролловеры: Ролловеры обычно ограничиваются двумя продлениями.

Глобальная перспектива

Разные страны имеют различные регулирования:

Канада: Провинции индивидуально регулируют кредитование до зарплаты с ограничениями на комиссии и условиями для кредиторов.
Австралия: Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) регулирует кредитование до зарплаты, ориентируясь на практики, эксплуатирующие уязвимых потребителей.

Этические соображения и критика

Хищнические практики кредитования

Кредиторы до зарплаты часто подвергаются критике за ориентацию на людей в финансовом бедствии, вовлекая их в циклы долга. Критики утверждают, что высокие процентные ставки и комиссии являются эксплуататорскими и что краткосрочные кредиты до зарплаты могут привести к долгосрочному финансовому ущербу.

Влияние на уязвимые группы населения

Исследования показывают, что краткосрочные кредиты до зарплаты непропорционально затрагивают людей с низким доходом и сообщества, усугубляя финансовое неравенство.

Дебаты о регулировании

Продолжаются дебаты о роли краткосрочных кредитов до зарплаты. Сторонники утверждают, что они обеспечивают необходимый краткосрочный кредит для чрезвычайных ситуаций, в то время как критики призывают к более строгому регулированию или запретам для защиты потребителей от вреда.

Альтернативы краткосрочным кредитам до зарплаты

Кредитные союзы и общественные банки

Кредитные союзы и общественные банки часто предлагают небольшие кредиты с более благоприятными условиями и более низкими процентными ставками по сравнению с кредиторами до зарплаты.

Программы на основе работодателя

Некоторые работодатели предлагают авансы по зарплате или кредиты для сотрудников, обеспечивая более безопасный способ для сотрудников получить доступ к чрезвычайным средствам.

Программы финансового консультирования и помощи

Некоммерческие организации предлагают программы финансового консультирования и помощи, которые помогают людям управлять расходами, эффективно составлять бюджет и исследовать более безопасные варианты кредитования.

Авансы по кредитным картам

Хотя это не идеально из-за высоких комиссий и процентных ставок, авансы наличными по кредитным картам могут быть более доступным вариантом, чем краткосрочные кредиты до зарплаты в некоторых ситуациях.

Тенденции отрасли

Технологические инновации

Финтех-компании выходят на рынок кредитования до зарплаты, предлагая более прозрачные и основанные на алгоритмах решения по кредитованию. Эти компании часто фокусируются на улучшении пользовательского опыта и снижении затрат за счет технологий.

Программы небольших кредитов

Банки и кредитные союзы все больше выходят на рынок небольших кредитов, предлагая продукты, предназначенные для конкуренции с краткосрочными кредитами до зарплаты, но с более потребительски ориентированными условиями.

Усиленный регуляторный контроль

Регуляторы во всем мире все больше фокусируются на защите потребителей от хищнических практик кредитования, что приводит к более строгим правилам и надзору в индустрии кредитования до зарплаты.

Заключение

Краткосрочные кредиты до зарплаты обеспечивают быстрое и доступное, но дорогостоящее решение для краткосрочного кредитования. Структура краткосрочных кредитов до зарплаты в сочетании с их высокими комиссиями и процентными ставками представляет значительные риски, особенно для финансово уязвимых людей. Хотя есть преимущества в наличии таких доступных краткосрочных кредитов, этические соображения и потенциал финансового вреда делают это сильно регулируемым и спорным финансовым продуктом. Эффективное регулирование, образование потребителей и разработка альтернативных кредитных решений имеют решающее значение для снижения рисков, связанных с краткосрочными кредитами до зарплаты. Для получения более подробной информации о конкретных услугах краткосрочных кредитов до зарплаты посетите Advance America, известного поставщика в Соединенных Штатах.

```