Личная гарантия

Личная гарантия — это юридическое обещание, данное физическим лицом, что оно покроет долги и обязательства бизнес-структуры перед кредитором, если бизнес объявит дефолт. Эта концепция особенно важна в сфере бизнес-кредитов и кредитных соглашений, где кредиторы должны учитывать риск кредитования бизнесам, особенно тем, которые являются малыми или новыми и могут не иметь существенной кредитной истории.

Ключевые элементы личной гарантии

• Обещание погашения: Гарант лично обещает погасить долг, если основной должник (бизнес) не сможет выполнить обязательство. Это означает, что кредитор может преследовать личные активы физического лица, такие как деньги на банковских счетах, имущество или другие ценности для возмещения долга.

• Сфера и продолжительность: Личные гарантии могут варьироваться по сфере и продолжительности. Некоторые гарантии охватывают конкретный кредит или обязательство, в то время как другие могут быть непрерывными, что означает, что они охватывают все текущие и будущие обязательства. Продолжительность может варьироваться от краткосрочной до бесконечной, пока долг не будет полностью погашен.

• Типы гарантий: Существуют различные типы личных гарантий:
• Безусловная гарантия: Этот тип гарантии не предоставляет никаких лазеек для гаранта; платеж должен быть произведен независимо от обстоятельств.
• Условная гарантия: Платеж требуется только в случае соблюдения определенных условий.
• Ограниченная гарантия: Ответственность гаранта ограничена определенной суммой денег.

• Неограниченная гарантия: Гарант несет ответственность за полную сумму долга.

• Юридически обязывающий документ: Личная гарантия является юридически обязывающей и обычно документируется в письменном контракте, указывающем условия, при которых предоставляется гарантия.

Важность в бизнес-финансировании

Для кредиторов и кредиторов личные гарантии снижают риск потерь. Поскольку малые предприятия часто не имеют сильной кредитной истории или значительных активов, кредиторы могут требовать личные гарантии от владельцев бизнеса или ключевых руководителей для снижения риска дефолта.

Для владельцев бизнеса предоставление личной гарантии может быть обоюдоострым мечом. С одной стороны, это облегчает получение финансирования, когда бизнес может не иметь право на кредиты, основанные исключительно на его учетных данных. С другой стороны, это подвергает физическое лицо значительному личному финансовому риску.

Юридические последствия

Личная гарантия является исполнимой по закону. Если бизнес объявляет дефолт по кредиту или обязательству, кредитор может предпринять юридические действия против гаранта. Это часто включает:

• Судебный процесс: Если гарант не выполняет гарантию, кредитор может подать иск против гаранта в суде, чтобы получить решение о конфискации личных активов.

• Банкротство: В крайних случаях, если долги являются существенными, гарант может столкнуться с личным банкротством.

Снижение рисков

Физические лица, рассматривающие личную гарантию, должны предпринять следующие шаги для снижения рисков:

• Тщательно понять условия: Убедитесь, что все условия четко поняты. При необходимости обратитесь за юридической консультацией.

• Договориться об условиях: Попытайтесь договориться о более выгодных условиях, таких как ограничение суммы или продолжительности гарантии.

• Финансовая подготовленность: Поддерживайте личное финансовое здоровье и имейте планы на случай непредвиденных обстоятельств на случай дефолта бизнеса.

• Страхование: Рассмотрите страховые продукты, разработанные для покрытия бизнес-долгов в случае дефолта.

Реальные примеры

Несколько известных примеров иллюстрируют использование личных гарантий:

• Кредиты для малого бизнеса: Большинство кредитов для малого бизнеса требуют личной гарантии от владельцев бизнеса. Администрация малого бизнеса (SBA) в Соединенных Штатах также требует личные гарантии для своих кредитов.

• Стартапы и венчурный капитал: Для финансирования стартапов инвесторы могут требовать личные гарантии от учредителей, чтобы гарантировать, что у них есть значительная личная заинтересованность в успехе предприятия.

• Коммерческая недвижимость: Владельцы недвижимости и разработчики могут быть попрошены лично гарантировать кредиты, используемые для финансирования проектов коммерческой недвижимости.

Практики финансовых учреждений

Многие финансовые учреждения имеют специфические требования к личным гарантиям. Например:

• Wells Fargo: Этот крупный банк США обычно требует личные гарантии для бизнес-кредитов, особенно для стартапов и малых предприятий.

• Chase Bank: Chase также требует личные гарантии по определенным типам кредитов и кредитных соглашений, гарантируя, что владельцы бизнеса несут личную ответственность за погашение.

• Bank of America: Этот банк часто требует личные гарантии для бизнес-кредитных карт, кредитных линий и кредитов, особенно для бизнесов без существенной кредитной истории.

Альтернативы личным гарантиям

• Залог: Предложение залога, такого как недвижимость или оборудование, иногда может снизить необходимость в личной гарантии.

• Создание бизнес-кредита: Развитие сильного бизнес-кредитного профиля со временем может снизить необходимость в личных гарантиях.

• Кредиты SBA: Кредиты, поддерживаемые SBA, требуют личные гарантии, но часто предлагают более выгодные условия для заемщиков по сравнению с обычными кредитами.

Заключение

Личные гарантии являются распространенным и важным инструментом в бизнес-финансировании, предоставляя страховочную сетку для кредиторов и кредиторов, одновременно позволяя бизнесам получать доступ к необходимому капиталу. Однако они несут значительный риск для гаранта и должны быть заключены с полным осознанием потенциальных финансовых последствий и юридических обязанностей. Правильное понимание, переговоры и стратегии управления рисками могут помочь снизить эти риски, делая личные гарантии управляемым аспектом бизнес-финансирования.