Квалифицирующие коэффициенты

Квалифицирующие коэффициенты — это финансовые показатели, которые кредиторы используют для оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Они особенно важны в отрасли ипотечного кредитования, где помогают кредиторам определить, есть ли у заявителей финансовая возможность погасить свои кредиты. Эти коэффициенты имеют решающее значение для обеспечения того, что кредиты выдаются людям или организациям, которые могут осуществлять регулярные платежи, тем самым минимизируя риск дефолта. Основными квалифицирующимися коэффициентами, используемыми кредиторами, являются коэффициент расходов на жилье (часто называемый «передний-конец коэффициент») и коэффициент долга к доходу (обычно называемый «задний-конец коэффициент»).

Коэффициент расходов на жилье (передний-конец коэффициент)

Коэффициент расходов на жилье, или передний-конец коэффициент, измеряет процент месячного валового дохода заёмщика, который идёт на расходы на жилье. Расходы на жилье обычно включают платежи ипотеки (основной долг и процент), налоги на имущество, страхование домовладельцев и взносы ассоциации (если применимо). Кредиторы используют этот коэффициент для обеспечения того, что доход заёмщика может достаточно покрыть расходы на жилье без ущерба для других существенных расходов.

Расчёт коэффициента расходов на жилье

Для расчёта коэффициента расходов на жилье разделите общие месячные расходы на жилье на месячный валовой доход:

Коэффициент расходов на жилье = Всего месячных расходов на жилье / Валовой месячный доход

Например, если месячные расходы на жилье заёмщика составляют $2,000, а его валовой месячный доход составляет $6,000, коэффициент расходов на жилье будет:

Коэффициент расходов на жилье = 2000 / 6000 = 0,33 или 33%

Допустимые лимиты

Обычно кредиторы предпочитают, чтобы этот коэффициент был ниже 28%. Более высокий коэффициент может указывать, что заёмщик может испытать трудности с выполнением своих жилищных обязательств, увеличивая риск дефолта.

Коэффициент долга к доходу (задний-конец коэффициент)

Коэффициент долга к доходу, или задний-конец коэффициент, охватывает все ежемесячные обязательства по долгу заёмщика, включая расходы на жилье. Этот коэффициент сравнивает общие ежемесячные платежи по долгу с валовым месячным доходом, обеспечивая комплексный взгляд на финансовые обязательства заёмщика относительно их дохода. Платежи по долгу обычно включают платежи по ипотеке, автомобильные кредиты, студенческие кредиты, задолженность по кредитным картам, алименты и другие повторяющиеся финансовые обязательства.

Расчёт коэффициента долга к доходу

Для расчёта коэффициента долга к доходу разделите общие ежемесячные платежи по долгу на валовой месячный доход:

Коэффициент долга к доходу = Всего ежемесячных платежей по долгу / Валовой месячный доход

Например, если общие ежемесячные платежи по долгу заёмщика составляют $3,000, а его валовой месячный доход составляет $6,000, коэффициент долга к доходу будет:

Коэффициент долга к доходу = 3000 / 6000 = 0,50 или 50%

Допустимые лимиты

Кредиторы обычно предпочитают коэффициент долга к доходу ниже 36%. Коэффициенты выше 36% указывают на то, что большая часть дохода заёмщика посвящена погашению долга, предполагая более высокий риск дефолта.

Значение в ипотечном кредитовании

Квалифицирующие коэффициенты — это критические инструменты в ипотечном кредитовании по нескольким причинам:

Управление рисками: Оценивая финансовое здоровье заёмщика, кредиторы могут снизить риск дефолта по кредиту.
Оценка доступности: Эти коэффициенты гарантируют, что заёмщики не переусложняют себя финансово, что имеет решающее значение для долгосрочной финансовой стабильности.
Нормативное соответствие: Многие кредитные учреждения требуются для соблюдения строгих требований, которые часто включают определённые пороги квалифицирующихся коэффициентов.

Нормативные стандарты

Органы регулирования, включая Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральное управление жилищного обеспечения (FHA), устанавливают руководящие принципы для квалифицирующихся коэффициентов для защиты потребителей и сохранения стабильности жилищного рынка.

Вариации по типам кредитов

Различные типы кредитов могут иметь различные требования к квалифицирующимся коэффициентам. Например, традиционные кредиты обычно имеют более строгие квалифицирующие коэффициенты по сравнению с кредитами, поддерживаемыми государством, такими как кредиты FHA, которые могут предлагать более мягкие пороги коэффициентов для размещения заёмщиков с низким и средним доходом.

Традиционные кредиты: Обычно передний-конец коэффициент до 28% и задний-конец коэффициент до 36% являются приемлемыми.
Кредиты FHA: Передний-конец коэффициент может быть до 31%, а задний-конец коэффициент может быть вплоть до 43%.
Кредиты Администрации ветеранов (VA): Обычно не имеют строгого требования передний-конец коэффициент, и задний-конец коэффициент не должен превышать 41%.

Инструменты расчёта

Различные инструменты доступны для кредиторов и заёмщиков для точного расчёта квалифицирующихся коэффициентов:

Калькуляторы ипотеки: Онлайн-инструменты, которые помогают оценить месячные расходы на жилье и общие платежи по долгу.
Финансовое программное обеспечение: Программы, такие как Microsoft Excel и программное обеспечение финансового планирования, которые предлагают предопределённые функции и шаблоны для расчёта коэффициентов.
Собственное программное обеспечение кредиторов: Многие кредитные учреждения используют сложное программное обеспечение, которое автоматически вычисляет эти коэффициенты во время процесса подачи заявки на кредит.

Заключение

Квалифицирующие коэффициенты служат в качестве основных показателей в процессе кредитования, предоставляя чёткую картину финансового здоровья и способности заёмщика погасить кредиты. Соблюдая эти коэффициенты, кредиторы могут принимать информированные решения, снижая риск дефолта по кредиту и способствуя общей стабильности финансовых рынков и рынков жилья. Заёмщики, с другой стороны, получают представление о своём финансовом положении и доступности кредитов, которые они ищут, способствуя ответственному кредитованию и финансовому планированию.