Рефинансирование с изменением ставки и срока

Рефинансирование с изменением ставки и срока - это опция рефинансирования ипотеки, при которой исходный кредит заменяется новым кредитом с другой процентной ставкой и/или сроком. Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам изменить структуру своего долга, чтобы сделать его более управляемым или выгодным в соответствии с текущими экономическими условиями. Ключевые причины выбора рефинансирования с изменением ставки и срока могут включать снижение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или переключение с переменной ставки на фиксированную ставку.

Что такое рефинансирование с изменением ставки и срока?

Рефинансирование с изменением ставки и срока в основном сосредоточено на изменении либо процентной ставки, либо срока кредита, либо обоих, без значительного изменения баланса основной суммы. Этот тип рефинансирования обычно выбирается для использования преимущества падения процентных ставок, сокращения периода амортизации или переключения с кредита с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой.

Изменение процентной ставки

Когда основной целью является снижение процентной ставки, заемщик может выбрать рефинансирование с изменением ставки и срока, чтобы воспользоваться более низкими рыночными ставками. Снижение процентной ставки может привести к:

Сокращению ежемесячных платежей по ипотеке.
Экономии по общей сумме процентов, выплачиваемых в течение жизни кредита.
Потенциальному улучшению кредитного профиля заемщика при надлежащем управлении.

Изменение срока кредита

Изменение срока кредита может быть выгодным для различных финансовых стратегий. Например:

Сокращение срока: Заемщики с увеличенным доходом могут выбрать сокращение срока кредита, такое как переключение с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку. Это ускоряет график погашения и экономит на процентах, но обычно увеличивает ежемесячные платежи.
Увеличение срока: Наоборот, продление срока кредита может снизить ежемесячные платежи, хотя это может увеличить общую сумму процентов, выплачиваемых в течение жизни кредита.

Преимущества рефинансирования с изменением ставки и срока

Сокращение ежемесячных платежей: Путем получения более низкой процентной ставки или продления срока кредита заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по ипотеке, облегчая управление денежным потоком.
Экономия на процентах: Рефинансирование на более низкую процентную ставку может значительно сократить величину процентов, выплачиваемых в течение жизни кредита.
Консолидация долга: Хотя менее распространено для рефинансирования с изменением ставки и срока, некоторые заемщики могут использовать это как возможность консолидировать более высокий процентный долг в их ипотеку.
Стабильность и предсказуемость: Переключение с кредита с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой обеспечивает стабильность с неизменяющимися ежемесячными платежами, защищая домовладельца от волатильности процентных ставок.

Расходы, связанные с рефинансированием с изменением ставки и срока

Хотя рефинансирование с изменением ставки и срока может обеспечить существенные преимущества, оно связано с расходами, которые должны быть рассмотрены:

Сборы за выдачу: Сборы, взимаемые кредитором за обработку нового кредита.
Сборы за оценку: Стоимость оценки жилья для определения его текущей рыночной стоимости.
Страхование названия: Обеспечивает, что право собственности на недвижимость ясно и защищает от дефектов названия.
Закрытие сборов: Различные другие сборы, которые могут включать регистрационные сборы, сборы за кредитный отчет и административные расходы.

Соображения перед рефинансированием

Точка безубыточности

Точка безубыточности - это время, которое требуется для того, чтобы сбережения от нового кредита покрыли расходы рефинансирования. Например, если расходы рефинансирования составляют 3000 долларов, а ежемесячное сбережение составляет 150 долларов, точка безубыточности составляет 20 месяцев. Домовладельцы должны планировать оставаться в своих домах дольше этого периода, чтобы получить выгоду.

Соотношение кредита к стоимости (LTV)

Кредиторы обычно требуют определённое соотношение LTV, которое является суммой кредита, деленной на оцененную стоимость имущества. Более низкое соотношение LTV часто приводит к более благоприятным условиям кредита.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг заемщика значительно влияет на доступную процентную ставку и условия. Более высокие кредитные рейтинги обычно дают лучшие условия кредита, и может быть полезно улучшить свой кредитный рейтинг перед рефинансированием.

Рыночные условия

Процентные ставки могут колебаться на основе экономических условий, что делает критически важным мониторить рынок для рефинансирования, когда ставки благоприятны.

Шаги по рефинансированию с изменением ставки и срока

Исследование и сравнение кредиторов: Оцените различных кредиторов на предмет ставок, сборов и условий. Онлайн-инструменты и сайты ресурсов могут помочь при сравнении.
Приложение: Подайте заявку с выбранным кредитором. Это включает предоставление финансовой информации, такой как доход, долги и кредитная история.
Документация: Подготовьте необходимые документы, которые могут включать налоговые возвраты, расписки зарплаты, банковские выписки и доказательство страховки.
Оценка: Кредитор организует оценку имущества для определения его текущей стоимости.
Страхование: На этом этапе кредитор оценивает риск и оценивает право на участие.
Закрытие: После одобрения процесс закрытия включает подписание нового кредитного соглашения и оплату любых связанных сборов.

Альтернативные опции рефинансирования

Хотя рефинансирование с изменением ставки и срока эффективно для определенных целей, другие опции рефинансирования могут быть подходящими для различных потребностей:

Рефинансирование с извлечением наличных: Позволяет заемщикам получить доступ к эквити дома, предоставляя наличные для других использований при корректировке условий кредита.
Упрощенное рефинансирование: Предлагается кредитами FHA, VA и USDA, эта опция упрощает шаги рефинансирования, обычно требуя меньше документации и отсутствия требования оценки.

Заключение

Рефинансирование с изменением ставки и срока предоставляет домовладельцам возможность скорректировать свои условия ипотеки в соответствии с их финансовой ситуацией. Путем снижения процентной ставки или изменения срока кредита заемщики могут снизить ежемесячные платежи, сэкономить на процентах или стабилизировать свой план платежей. Однако крайне важно учитывать связанные расходы, оценить точку безубыточности и обеспечить, чтобы новые условия кредита соответствовали долгосрочной финансовой стратегии. Домовладельцы должны оставаться информированными о рыночных условиях и тщательно взвешивать преимущества и расходы перед выполнением рефинансирования с изменением ставки и срока.