Сберегательный счет

Сберегательный счет - это тип депозитного счета, обычно предлагаемый банками, кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями, который позволяет частным лицам размещать, хранить и зарабатывать проценты на свои деньги. В отличие от расчетных счетов, которые предназначены для повседневных транзакций, сберегательные счета предназначены для хранения средств, не предназначенных для ежедневных расходов, предлагая скромный, но стабильный доход с течением времени. Понимание того, как работают сберегательные счета, их типы, преимущества и нормативы, имеет решающее значение для управления личными финансами.

Основные характеристики сберегательных счетов

Процентные ставки

Процентные ставки, часто являющиеся основной привлекательностью сберегательных счетов, могут значительно различаться между банками и типами счетов. На процентные ставки могут влиять несколько факторов, включая процентную политику центрального банка, политику финансового учреждения и сумму депонированных денег. Обычно более высокие остатки могут привлекать более высокие процентные ставки.

Простой процент против сложного процента:

• Простой процент: Рассчитывается только на первоначально депонированную сумму (основную сумму).
• Сложный процент: Рассчитывается на основную сумму, а также на накопленные проценты за предыдущие периоды. Сложные проценты могут начисляться ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно или даже ежедневно, что делает их более привлекательными для сбережений.

Требования к минимальному балансу

Многие сберегательные счета требуют поддержания минимального баланса, чтобы избежать комиссий за счет или для получения рекламируемой процентной ставки. Падение ниже этого баланса может привести к ежемесячным комиссиям за обслуживание, которые уменьшают общую доходность счета.

Ограничения на снятие средств

Сберегательные счета обычно имеют нормативные ограничения на количество снятий средств или переводов, которые можно совершить ежемесячно. Например, в Соединенных Штатах Положение D ограничивает определенные типы снятий и переводов со сберегательных счетов или счетов денежного рынка до шести в месяц. Однако это регулирование было временно приостановлено в апреле 2020 года из-за пандемии COVID-19.

Доступность

Сберегательные счета могут предлагать ограниченные варианты доступа по сравнению с расчетными счетами. Однако большинство счетов все еще можно управлять онлайн, через приложения для мобильного банкинга, банкоматы или визиты в отделение.

Типы сберегательных счетов

Традиционный сберегательный счет

Базовый счет, предлагающий фиксированную процентную ставку на депозиты. Это самый доступный тип, предлагаемый почти каждым банком и кредитным союзом.

Высокодоходный сберегательный счет

Эти счета предоставляют более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными сберегательными счетами, часто предлагаемые онлайн-банками или финансовыми учреждениями для стимулирования новых депозитов.

Депозитные сертификаты (CD)

CD - это сберегательные счета с ограничением по времени, которые обычно предлагают более высокие процентные ставки в обмен на блокировку ваших средств на определенный срок, от нескольких месяцев до нескольких лет. Досрочное снятие часто влечет за собой штрафы.

Счета денежного рынка (MMA)

Сочетая функции сберегательных и расчетных счетов, MMA обычно предлагают более высокие процентные ставки и ограниченные привилегии выписки чеков. Они также могут требовать более высокого минимального баланса.

Совместные сберегательные счета

Счета, совместно используемые двумя или более лицами, часто используемые парами или семьями для совместных финансовых целей. Они обладают теми же функциями, что и обычные сберегательные счета, но требуют согласия совместных владельцев счета на некоторые транзакции.

Преимущества сберегательных счетов

Безопасность и защита

Депозиты на сберегательных счетах обычно застрахованы государственными учреждениями до определенного лимита. В Соединенных Штатах Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует банковские депозиты до 250 000 долларов на одного вкладчика в учреждении.

Ликвидность

Сберегательные счета обеспечивают относительно легкий доступ к средствам по сравнению с другими инвестиционными опциями, такими как акции или недвижимость, что делает их ликвидным и гибким инструментом для управления денежными средствами.

Доход от процентов

Хотя ставки могут не соответствовать более рискованным инвестициям, проценты, заработанные на сберегательных счетах, обеспечивают низкорискованный способ увеличения денег с течением времени.

Финансовая дисциплина

Наличие сберегательного счета способствует финансовой дисциплине, помогая людям отделять деньги на расходы от сбережений, способствуя лучшему управлению богатством и финансовому планированию.

Недостатки сберегательных счетов

Низкие процентные ставки

По сравнению с инвестициями, такими как акции, облигации или паевые фонды, процентные ставки на сберегательных счетах относительно низки, иногда даже не превышая инфляцию.

Комиссии и штрафы

Несоблюдение минимального баланса или превышение лимитов на снятие средств может привести к комиссиям, которые уменьшают общую доходность.

Инфляционный риск

Когда проценты, заработанные на сберегательном счете, ниже уровня инфляции, покупательная способность сбереженных денег со временем уменьшается.

Нормативы и политика

Положение D Федеральной резервной системы

Как упоминалось ранее, Положение D традиционно ограничивает количество определенных типов снятий средств со сберегательных счетов до шести в месяц. Однако важно проверять текущие нормативы, поскольку политика может меняться.

Борьба с отмыванием денег (AML) и знай своего клиента (KYC)

Финансовые учреждения обязаны соблюдать нормативы AML и KYC для предотвращения незаконной деятельности. Клиенты должны предоставлять удостоверение личности и другую личную информацию при открытии счетов.

Налогообложение

Проценты, заработанные на сберегательных счетах, обычно подлежат налогообложению. В США эти проценты считаются налогооблагаемым доходом, и владельцы счетов получат форму 1099-INT от своего банка, если они заработают более 10 долларов в виде процентов ежегодно.

Современные тенденции в сберегательных счетах

Решения финтех

Многие финтех-компании разрабатывают инновационные решения для сбережений, часто предлагая более высокие процентные ставки, лучший пользовательский опыт и передовые финансовые инструменты, чем традиционные банки.

Интеграция с другими финансовыми продуктами

Сберегательные счета все чаще интегрируются с другими финансовыми продуктами, такими как инструменты управления личными финансами, автоматические планы сбережений и функции округления сбережений, когда покупки округляются до ближайшего доллара, а разница переводится на сберегательный счет.

Пользовательский опыт и мобильная доступность

Банки и финтех-компании фокусируются на улучшении пользовательского опыта через мобильные приложения, предоставляя клиентам легкий доступ к информации о счете, уведомлениям и опциям депозита.

Выбор правильного сберегательного счета

Соображения

• Процентные ставки: Ищите лучшие доступные процентные ставки, учитывая частоту начисления сложных процентов.
• Требования к минимальному балансу: Убедитесь, что вы можете поддерживать любой требуемый минимальный баланс, чтобы избежать комиссий.
• Доступность: Выберите банк, который предлагает удобный доступ через банкоматы, отделения и опции онлайн/мобильного банкинга.
• Комиссии: Будьте в курсе любых ежемесячных комиссий за обслуживание, комиссий за снятие средств или других сборов.
• Страхование FDIC/NCUA: Убедитесь, что учреждение застраховано соответствующим агентством для душевного спокойствия относительно безопасности ваших средств.

Инструменты сравнения

Существуют многочисленные онлайн-инструменты сравнения, помогающие потребителям оценивать различные предложения банков на основе процентных ставок, комиссий и отзывов клиентов.

Известные провайдеры сберегательных счетов

Ally Bank

Ally Bank известен предложением высококонкурентных процентных ставок на свои сберегательные счета, а также удобными платформами онлайн и мобильного банкинга. Ally Bank

Marcus by Goldman Sachs

Marcus предлагает высокодоходные сберегательные счета без комиссий и был создан для предоставления онлайн-альтернативы традиционным сберегательным счетам. Marcus by Goldman Sachs

Synchrony Bank

Synchrony Bank предоставляет одни из самых высоких процентных ставок, доступных для сберегательных счетов, и надежное обслуживание клиентов. Synchrony Bank

Discover Bank

Discover Bank предлагает широкий спектр банковских продуктов, включая высокодоходные сберегательные счета с конкурентными процентными ставками и без комиссий. Discover Bank

Заключение

Сберегательные счета являются важными инструментами для финансового планирования и безопасности. Они предлагают безопасное место для хранения средств, зарабатывая проценты и обеспечивая ликвидность. Однако при низких процентных ставках они могут не быть лучшим инструментом для долгосрочного роста богатства по сравнению с другими инвестициями. Понимая различные типы сберегательных счетов, их преимущества и ограничения, люди могут принимать обоснованные решения для оптимизации своих личных финансовых стратегий.