Сберегательный банк
Сберегательный банк, также известный как ссудо-сберегательная ассоциация, сберегательный банк или просто сберегательное учреждение, — это финансовое учреждение, которое специализируется на предложении сберегательных вкладов и выдаче жилищных ипотечных кредитов. Эти банки созданы с основной целью содействия домовладению путем предоставления доступного ипотечного кредитования. В отличие от коммерческих банков, чьи услуги более разнообразны и которые обслуживают более широкую клиентуру, сберегательные банки в первую очередь ориентируются на индивидуальных потребителей и их сберегательные потребности, одновременно способствуя инвестициям в сообщество.
Происхождение и история
Сберегательные банки возникли в начале 19 века как взаимные организации, где прибыль распределялась среди членов. Первым заметным примером сберегательного банка было Филадельфийское общество сберегательного фонда, созданное в 1816 году. Сберегательные банки сыграли решающую роль в развитии американского среднего класса, предоставляя доступные и недорогие варианты финансирования жилья.
Типы сберегательных банков
Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)
Ссудо-сберегательные ассоциации, широко известные как S&L, в основном занимаются приемом сберегательных вкладов и выдачей ипотечных кредитов. Эти учреждения сыграли важную роль в содействии жилищному буму в США после Второй мировой войны.
Взаимные сберегательные банки
Взаимные сберегательные банки работают в рамках модели взаимного владения, где вкладчики по сути являются владельцами банка. Прибыль, генерируемая банком, либо сохраняется в учреждении, либо распределяется между членами.
Кредитные союзы
Хотя часто считаются отдельным типом финансового учреждения, кредитные союзы также могут рассматриваться как форма сберегательного учреждения. Они представляют собой кооперативы, принадлежащие членам, которые предлагают аналогичные сберегательные и кредитные услуги, но акцент делается на обслуживании потребностей их членов-владельцев, а не на получении прибыли.
Регулятивная среда
Сберегательные банки регулируются как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. В Соединенных Штатах они контролируются Управлением контролера валюты (OCC) и должны соблюдать правила, аналогичные тем, которые регулируют коммерческие банки. Основным регулирующим органом для S&L ранее было Управление надзора за сберегательными учреждениями (OTS), которое было упразднено в 2011 году, а его обязанности были переданы OCC и другим агентствам.
Предлагаемые услуги
Сберегательные счета
Одной из основных услуг, предлагаемых сберегательными банками, являются сберегательные счета. Эти счета обычно предлагают конкурентные процентные ставки и застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на вкладчика.
Ипотечные кредиты
Сберегательные банки специализируются на предоставлении ипотечных кредитов, делая домовладение более доступным для среднего американца. Эти ипотечные кредиты часто предоставляются на привлекательных условиях и с более низкими процентными ставками по сравнению с теми, которые предлагают традиционные коммерческие банки.
Депозитные сертификаты (CD)
Сберегательные банки также предлагают депозитные сертификаты (CD), которые являются срочными депозитами, выплачивающими фиксированные процентные ставки в течение определенного периода. CD являются безопасным вариантом инвестирования для лиц, желающих получить более высокую доходность от своих сбережений.
Автокредиты
Некоторые сберегательные банки предлагают автокредиты, предоставляя варианты финансирования для покупки транспортных средств. Эти кредиты часто предоставляются на выгодных условиях и процентных ставках.
Преимущества сберегательных банков
Ориентация на сообщество
Сберегательные банки часто глубоко укоренены в сообществах, которые они обслуживают, что делает их более связанными с местными потребностями и предпочтениями. Эта ориентация на сообщество позволяет им предлагать более персонализированное обслуживание по сравнению с крупными коммерческими банками.
Конкурентные процентные ставки
Специализируясь на сберегательных и ипотечных продуктах, сберегательные банки часто предлагают более конкурентные процентные ставки. Это может быть особенно выгодно для вкладчиков, стремящихся максимизировать свою доходность, и заемщиков, ищущих доступные ипотечные варианты.
Страховая защита
Вкладчики сберегательных банков пользуются той же страховой защитой FDIC, что и вкладчики коммерческих банков, обеспечивая безопасность их депозитов на сумму до 250 000 долларов на вкладчика.
Вызовы, стоящие перед сберегательными банками
Соблюдение нормативных требований
Сберегательные банки должны ориентироваться в сложной регулятивной среде, что может требовать много ресурсов и быть дорогостоящим. Соблюдение федеральных норм и норм штата является значительным вызовом и требует надежных систем и процессов.
Конкуренция с коммерческими банками
Хотя сберегательные банки предлагают конкурентные продукты, они сталкиваются с интенсивной конкуренцией со стороны крупных коммерческих банков, которые имеют более диверсифицированные предложения продуктов и большие ресурсы.
Экономические факторы
Производительность сберегательных банков тесно связана с жилищным рынком. Экономические спады и колебания на жилищном рынке могут значительно повлиять на их прибыльность и стабильность.
Практический пример: Вашингтонский федеральный банк
Вашингтонский федеральный банк wafd.com, основанный в 1917 году, является ярким примером современного сберегательного банка. Первоначально созданный как Ссудо-сберегательная ассоциация Балларда, он значительно вырос и теперь работает в нескольких штатах на западе США. Вашингтонский федеральный банк предлагает ряд банковских услуг, включая сберегательные счета, ипотечные кредиты и решения для малого бизнес-банкинга. Банк сохранил сильную ориентацию на сообщество, последовательно работая над удовлетворением потребностей своих клиентов в периоды экономических подъемов и спадов.
Будущее сберегательных банков
Цифровая трансформация
Как и многие финансовые учреждения, сберегательные банки принимают цифровую трансформацию. Это включает внедрение онлайн-платформ и платформ мобильного банкинга, которые позволяют клиентам более удобно управлять своими сбережениями и кредитами.
Сотрудничество с финансовыми технологиями (FinTech)
Сберегательные банки все чаще стремятся к сотрудничеству с FinTech-компаниями для расширения своих предложений услуг и повышения операционной эффективности. Такое сотрудничество может привести к инновационным решениям, которые отвечают развивающимся потребностям потребителей.
Устойчивый и ответственный банкинг
Растет акцент на устойчивых и ответственных банковских практиках. Сберегательные банки изучают способы внедрения экологически чистых политик и поддержки проектов развития сообществ, приводя свои операции в соответствие с более широкими целями социальной ответственности и экологической устойчивости.
Заключение
Сберегательные банки играют решающую роль в финансовой экосистеме, особенно в содействии домовладению и инвестициям в сообщество. Хотя они сталкиваются с рядом проблем, ориентация на сообщество, конкурентные процентные ставки и развивающиеся цифровые возможности позволяют им хорошо обслуживать своих клиентов эффективно. По мере изменения финансового ландшафта сберегательным банкам потребуется адаптироваться и внедрять инновации, используя технологии и устойчивые практики для сохранения актуальности и конкурентоспособности.