Правило двадцать восемь / тридцать шесть (28/36)

Правило 28/36 - это широко известное руководство в личных финансах, особенно в контексте ипотечного кредитования. Это правило помогает людям и кредиторам оценить, какой объем долга, в частности в виде ипотеки, заемщик может разумно позволить себе. Правило устанавливает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего валового месячного дохода на жилищные расходы и не более 36% на общее обслуживание долга, включая жилье и другие долги, такие как автокредиты, студенческие займы и кредитные карты.

Происхождение и концепция

Правило 28/36 не является законом, а скорее практическим правилом, которое развивалось со временем как практическое руководство как для кредиторов, так и для потенциальных покупателей жилья. Оно произошло от стандартов обычного ипотечного андеррайтинга, используемых финансовыми учреждениями для оценки риска предоставления кредита потенциальным заемщикам.

Обоснование правила 28/36 довольно простое; оно направлено на предотвращение перегруженности заемщиков долгом, тем самым снижая вероятность дефолтов и финансовых затруднений. Придерживаясь этого правила, кредиторы могут убедиться, что у заемщиков достаточно располагаемого дохода для покрытия других существенных жизненных расходов и для преодоления финансовых чрезвычайных ситуаций.

Детальная разбивка

Коэффициент жилищных расходов: 28%

Коэффициент жилищных расходов, также известный как передний коэффициент, ограничивает процент валового месячного дохода заемщика, который должен идти на жилищные расходы. Эти расходы обычно включают:

Для расчета коэффициента жилищных расходов используйте следующую формулу:

[ \text{Коэффициент жилищных расходов} = \frac{\text{Общие месячные жилищные расходы}}{\text{Валовой месячный доход}} \times 100 ]

Результат должен быть 28% или меньше в соответствии с правилом 28/36.

Коэффициент долга к доходу: 36%

Коэффициент долга к доходу, также известный как задний коэффициент, расширяет передний коэффициент, включая все формы долговых обязательств. В дополнение к связанным с ипотекой расходам, отмеченным выше, этот коэффициент учитывает:

Формула для коэффициента долга к доходу следующая:

[ \text{Коэффициент долга к доходу} = \frac{\text{Общие месячные платежи по долгу}}{\text{Валовой месячный доход}} \times 100 ]

Правило 28/36 советует, что этот коэффициент не должен превышать 36%.

Практическое применение

Для кредиторов

Кредиторы используют правило 28/36 как часть своего процесса андеррайтинга для оценки потенциальных заемщиков. Это правило помогает им определить, имеет ли заявитель финансовую способность погасить кредит. Соблюдение этих коэффициентов снижает риск дефолта, что делает его ключевым элементом в ответственной практике кредитования.

Для заемщиков

Потенциальные покупатели жилья могут использовать правило 28/36 как инструмент самооценки для определения своей финансовой готовности к домовладению. Обеспечивая, что их жилищные расходы и общие долговые обязательства попадают в эти пределы, люди могут принимать более обоснованные решения о том, какой дом они могут себе позволить без ущерба для общего финансового благополучия.

Ограничения и критика

Хотя правило 28/36 является полезным руководством, оно не без ограничений:

Заключение

Несмотря на свои ограничения, правило 28/36 остается ценным ориентиром как для кредиторов, так и для заемщиков. Оно предоставляет четкую, простую структуру для оценки доступности жилья и уровней долга, способствуя более ответственному принятию финансовых решений. Как и любое финансовое руководство, оно должно использоваться в сочетании с другими инструментами и соображениями для принятия наиболее обоснованных и разумных финансовых решений.

Для получения дополнительной информации об ипотечных руководствах и финансовом планировании вы можете