Небанковские слои населения

Термин “небанковские слои населения” относится к лицам или группам населения, которые не имеют доступа к традиционным финансовым услугам, предлагаемым банками. Это может включать отсутствие доступа к сберегательным счетам, расчетным счетам, кредитам, кредитным картам и другим финансовым услугам. Люди из небанковских слоев часто полагаются на альтернативные финансовые услуги, такие как краткосрочные кредиторы, пункты обналичивания чеков и другие нетрадиционные банковские варианты. Эта ситуация особенно распространена в развивающихся странах, но она также затрагивает значительные части населения в развитых странах.

Масштаб небанковского населения

Глобально небанковское население является значительным. Согласно базе данных Global Findex Всемирного банка, около 1,7 миллиарда взрослых остаются небанковскими по данным последнего опроса. Причины отсутствия банковского обслуживания варьируются от недоверия к финансовым учреждениям, высоких сборов, географических барьеров до отсутствия требуемой документации.

Географическое распределение

Небанковское население распределено неравномерно. Наибольшее число небанковских лиц можно найти в развивающихся регионах, особенно в странах Африки к югу от Сахары, Южной Азии и частях Латинской Америки. Например, в Эфиопии 65% взрослых являются небанковскими, в то время как в Индии и Нигерии эти цифры составляют 20% и 37% соответственно.

Демографические факторы

Определенные демографические группы с большей вероятностью являются небанковскими. К ним относятся:

• Домохозяйства с низким доходом
• Сельское население
• Пожилые люди
• Женщины, особенно в определенных культурных контекстах

Коренные причины

Причины, по которым люди остаются небанковскими, могут включать:

• Экономические факторы: Высокие сборы, требования к минимальному балансу и непредсказуемые платежи отпугивают людей с низким доходом.
• Географические барьеры: Отсутствие физических банковских отделений в удаленных или сельских районах.
• Образовательные барьеры: Ограниченная финансовая грамотность препятствует взаимодействию с формальными банковскими услугами.
• Требования к документации: Строгие требования KYC (Знай своего клиента), которые небанковские лица часто не могут выполнить.
• Вопросы доверия: Недоверие к финансовым учреждениям может проистекать из прошлого опыта, системной коррупции или культурных убеждений.

Последствия принадлежности к небанковским слоям

Принадлежность к небанковским слоям может иметь широкомасштабные негативные последствия для отдельных лиц и сообществ:

• Ограниченная финансовая безопасность: Без доступа к сберегательным счетам людям может быть сложно безопасно сберегать деньги.
• Более высокие затраты на финансовые услуги: Альтернативные финансовые услуги могут быть более дорогими. Например, краткосрочные кредиты часто сопровождаются чрезмерными процентными ставками.
• Ограниченная экономическая мобильность: Доступ к кредиту часто необходим для образовательных возможностей, владения жильем и деловых предприятий.
• Исключение из цифровой экономики: Онлайн-услуги, транзакции и электронная коммерция становятся недоступными без банковских счетов или цифровых финансовых средств.

Усилия по финансовой инклюзии

Множество инициатив направлены на сокращение небанковского населения путем расширения финансовых услуг для недостаточно обслуживаемых сообществ. Эта финансовая инклюзия может стимулировать экономический рост, сократить бедность и улучшить качество жизни.

Традиционные подходы

• Микрофинансирование: Небольшие кредиты, предлагаемые отдельным лицам или предприятиям в развивающихся экономиках. Такие учреждения, как Grameen Bank в Бангладеш, были пионерами этой модели.
• Мобильный банкинг: Многие страны добились успеха с решениями мобильного банкинга. M-Pesa в Кении является ярким примером, где люди могут совершать транзакции с помощью мобильных телефонов.
• Государственные программы: Некоторые правительства распределяют социальные выплаты непосредственно на банковские счета, чтобы стимулировать использование банковских услуг.

Финтех-решения

Финтех-компании находятся в авангарде предоставления инновационных решений проблемы небанковских слоев. Используя технологии, эти компании стремятся предложить доступные, доступные по цене и надежные финансовые услуги.

• Цифровые кошельки: Такие компании, как PayPal, Google Wallet и Apple Pay, предлагают цифровые кошельки, которые можно использовать для транзакций без традиционного банковского счета.
• Криптовалюты и блокчейн: Такие решения, как Bitcoin и Ethereum, предлагают альтернативную финансовую экосистему, где банковские посредники не нужны.
• Необанки: Чисто цифровые банки, такие как Chime, Revolut и Monzo, предоставляют банковские услуги через мобильные приложения, часто с меньшими сборами и большей гибкостью.

Практические примеры

M-Pesa

M-Pesa — это денежный перевод, платежная и микрофинансовая услуга на основе мобильного телефона, запущенная Vodafone для Safaricom и Vodacom. Запущенная в Кении в 2007 году, она стала одной из самых успешных систем мобильных платежей, значительно сократив небанковское население.

Grameen Bank

Основанный лауреатом Нобелевской премии мира Мухаммадом Юнусом, Grameen Bank предлагает микрокредиты бедным без требования залога. Модель банка была воспроизведена по всему миру и является свидетельством потенциала микрофинансирования в сокращении небанковского населения.

Tala

Tala — это компания, занимающаяся мобильными технологиями и наукой о данных, которая предоставляет финансовые услуги на развивающихся рынках. Используя альтернативные данные для определения кредитоспособности, Tala предлагает кредиты отдельным лицам, часто исключенным из традиционных банковских услуг.

Заключение

Небанковское население представляет собой значительную проблему, но также открывает существенные возможности для финансовых инноваций. Традиционные и финтех-решения делают успехи в включении этих людей в финансовую систему, обеспечивая экономический рост и улучшение качества жизни. Путь к финансовой инклюзии продолжается, и постоянные усилия необходимы для достижения цели всеобщего доступа к финансовым услугам.