Upstart

Upstart — это ведущая платформа кредитования на основе искусственного интеллекта (ИИ), которая трансформирует индустрию финансовых услуг. Используя ИИ и машинное обучение, Upstart стремится улучшить доступ к доступному кредиту, снижая при этом риск и затраты, связанные с кредитованием. Основанная в 2012 году Дэйвом Жируаром, Анной Каунселман и Полом Гу, компания быстро выросла и стала значительным игроком в финтех-пространстве.

Обзор компании

Upstart была создана с целью расширения кредитных опций для потребителей при одновременном снижении рисков для кредиторов. Компания достигает этого через свои фирменные алгоритмы ИИ, которые оценивают кредитоспособность заемщиков на основе более широкого диапазона финансовых и нефинансовых факторов, чем традиционные методы кредитного скоринга. Платформа Upstart используется различными кредитными учреждениями, от общественных банков и кредитных союзов до крупных финансовых корпораций.

онлайн-платформа: Upstart

Основатели

Дэйв Жируар

Дэйв Жируар является генеральным директором и соучредителем Upstart. Прежде чем основать Upstart, Жируар был президентом Google Enterprise, где он отвечал за создание бизнеса облачных приложений Google по всему миру. С обширным опытом в технологиях и управлении Жируар привнес ценный опыт для руководства инновационным подходом Upstart в секторе кредитования.

Анна Каунселман

Анна Каунселман — соучредитель и старший вице-президент по работе с персоналом и операциями в Upstart. Прежде чем стать соучредителем Upstart, Каунселман работала на различных операционных должностях в Google. Ее экспертиза в операциях и управлении персоналом вносит значительный вклад в эффективное управление и рост компании.

Пол Гу

Пол Гу — соучредитель и руководитель продукта в Upstart. Гу руководил разработкой первоначальной кредитной модели Upstart с использованием машинного обучения. Он имеет опыт в финансах и технологиях, работая в различных количественных инвестиционных фирмах перед созданием Upstart.

Ключевые особенности

Андеррайтинг на основе ИИ

Процесс андеррайтинга на основе ИИ Upstart является его основным отличием. Традиционные кредитные модели, такие как оценки Fair Isaac Corporation (FICO), обычно полагаются на исторические данные о погашении. Однако эти модели часто упускают из виду многих потенциальных заемщиков, которые могут быть кредитоспособными, но не имеют всеобъемлющей кредитной истории.

Алгоритмы Upstart учитывают более 1600 переменных, включая:

Этот многомерный подход позволяет Upstart предлагать более точные прогнозы рисков дефолта заемщиков и одобрять кредиты, которые в противном случае были бы отклонены традиционными моделями.

Снижение мошенничества и риска

Одной из проблем в кредитовании является смягчение рисков мошенничества и дефолта. Upstart использует комбинацию алгоритмов машинного обучения и источников данных для выявления мошеннических заявок. Этот подход не только снижает риск, но и упрощает процесс подачи заявок для легитимных заемщиков.

Динамичные личные кредиты

Upstart предлагает персональные кредиты обычно в диапазоне от $1,000 до $50,000. Эти кредиты необеспеченные, что означает, что заемщикам не нужно предоставлять обеспечение. Процентные ставки по этим кредитам варьируются в зависимости от оценки риска, определенной моделью ИИ Upstart, но разработаны так, чтобы быть конкурентоспособными с традиционными кредиторами.

Партнерства с финансовыми учреждениями

Для масштабирования своих операций Upstart партнерствует с банками и финансовыми учреждениями. Эти партнерства позволяют кредиторам использовать модели ИИ Upstart для улучшения своих собственных кредитных возможностей. Институты-партнеры получают выгоду от повышенных показателей одобрения и более низких показателей дефолта, делая это взаимовыгодным соглашением.

Скорость и эффективность

Одним из значительных преимуществ использования платформы Upstart является скорость и эффективность обработки заявок на кредит. Благодаря ИИ весь процесс, от первоначальной заявки до окончательного одобрения, может занять всего несколько минут. Такой быстрый оборот выгоден как для заемщиков, нуждающихся в быстром доступе к средствам, так и для кредиторов, стремящихся оптимизировать свои операции.

Рыночная позиция и конкуренты

Upstart работает в условиях все более конкурентного финтех и кредитного ландшафта. Конкуренты включают традиционные финансовые учреждения, а также другие финтех-компании, которые разработали свои собственные модели кредитования на основе ИИ. Заметные конкуренты включают:

Финансовая производительность и рост

С момента своего основания в 2012 году Upstart продемонстрировала значительный рост. Компания завершила свое первичное публичное размещение акций (IPO) в декабре 2020 года, привлекая приблизительно $240 миллионов при оценке более $1,5 миллиарда. К концу 2023 года Upstart облегчила кредиты на миллиарды долларов и продолжает расширять свой охват.

Потоки доходов

Upstart в первую очередь генерирует доходы через:

Влияние и будущие перспективы

Финансовая инклюзия

Одним из наиболее значительных воздействий Upstart является ее вклад в финансовую инклюзию. Рассматривая широкий набор переменных для определения кредитоспособности, Upstart обеспечивает доступ к кредиту для лиц, которые в противном случае могли бы быть исключены традиционными критериями кредитования. Это особенно выгодно для молодых заемщиков или тех, у кого недостаточная кредитная история.

Технологические достижения

Upstart находится в авангарде интеграции ИИ в индустрию финансовых услуг. По мере дальнейшего развития технологии ИИ Upstart, вероятно, будет совершенствовать и улучшать свои модели, предлагая еще более точные оценки риска и потенциально расширяясь на новые типы кредитных продуктов.

Диверсификация

Хотя личные кредиты были основным фокусом Upstart, компания исследует другие кредитные продукты. Автокредиты, например, представляют собой значительную область роста для Upstart. Применяя свои модели ИИ к различным типам кредитования, Upstart диверсифицирует свои потоки доходов и смягчает риски, связанные с колебаниями рынка в одной категории кредитов.

Регулятивная среда

Рост кредитования на основе ИИ неизбежно привлечет внимание регулятивных органов. Upstart проактивно стремится соблюдать все соответствующие регуляции, даже сотрудничая с регулятивными агентствами для демонстрации эффективности и справедливости своих моделей. Продолжение соблюдения регуляций будет иметь решающее значение для устойчивого роста Upstart.

Заключение

Upstart представляет собой значительное достижение в применении ИИ и машинного обучения в финансовых услугах. Предоставляя более инклюзивную и эффективную кредитную платформу, она решает многие ограничения, присущие традиционным системам кредитного скоринга. По мере того, как Upstart продолжает инновации и расширение, она хорошо позиционирована для переопределения кредитного ландшафта и дальнейшего утверждения себя в качестве ключевого игрока в финтех-индустрии.