Исчезающая премия

Введение

Исчезающая премия - это концепция, преимущественно связанная с сектором страхования жизни и аннуитетов. Она относится к ситуации, когда держателю полиса больше не нужно делать премиальные платежи после определённого периода из-за накопленной денежной стоимости или доходов, генерируемых полисом.

Как это работает

Накопление денежной стоимости

Принцип исчезающей премии фундаментально основан на накоплении денежной стоимости в полисах постоянного страхования жизни. Эти полисы, такие как полное страхование жизни или универсальное страхование жизни, имеют инвестиционный компонент в дополнение к пособию в случае смерти.

Когда накопленная денежная стоимость достигает уровня, при котором проценты или дивиденды, генерируемые, могут покрыть стоимость премий, держателю полиса больше не нужно делать выплаты из кармана. Вместо этого доходы полиса используются для оплаты премий, таким образом заставляя их “исчезнуть”.

Типы полисов

Несколько типов полисов страхования жизни могут способствовать исчезающим премиям:

Полное страхование жизни: Эта традиционная форма страхования жизни предлагает как пособие в случае смерти, так и сберегательный компонент.
Универсальное страхование жизни: Более гибкое, чем полное страхование жизни, универсальное страхование жизни позволяет корректировки премий и пособий в случае смерти.
Переменное страхование жизни: Этот полис предлагает инвестиционные опции, такие как взаимные фонды.

Финансовые прогнозы

Страховщики обычно предоставляют иллюстрации, которые прогнозируют, когда может произойти исчезающая премия. Эти прогнозы сильно зависят от различных факторов, включая норму доходности инвестиционного компонента, сумму премиального платежа и поведение держателя полиса при снятии средств.

Преимущества

Экономия затрат

Одно из наиболее очевидных преимуществ исчезающей премии - возможная экономия на стоимости страхового полиса. Не имея необходимости платить будущие премии, держатели полисов могут перенаправить свои финансовые ресурсы на другие инвестиции или нужды.

Финансовое планирование

Исчезающие премии также могут играть ключевую роль в долгосрочном финансовом планировании. Устранение будущих премиальных платежей может облегчить бремя в пенсионные годы, когда доход может быть ограничен.

Созревание полиса

Полисы, разработанные с исчезающими премиями в виду, иногда могут созревать таким образом, что позволяют держателю полиса наслаждаться преимуществами страхования без необходимости окунаться в другие сбережения.

Инвестиционные выгоды

Если рост денежной стоимости существенен, держатели полисов могут даже испытать увеличение общей стоимости своего страхового имущества.

Риски и соображения

Чрезмерно оптимистичные прогнозы

Один из основных рисков, связанных с исчезающими премиями, - надёжность будущих прогнозов. Если инвестиции не работают так, как ожидалось, ожидаемые исчезающие премии могут не материализоваться.

Затраты на полис

Страховые полисы с исчезающими премиями часто имеют более высокие первоначальные затраты. Более высокие премии в ранние годы могут быть бременем для держателей полисов.

Влияние снятия средств

Держатели полисов должны быть осторожны в отношении снятия средств или займов из денежной стоимости, так как эти действия могут уменьшить способность фонда покрывать будущие премии.

Риск аннулирования полиса

Если денежная стоимость истощается из-за плохой инвестиционной эффективности или чрезмерных снятий средств, есть риск, что полис может аннулироваться.

Пример

Рассмотрим 35-летнего человека, который приобретает полис полного страхования жизни с первоначальной годовой премией 5000 долларов. Полис имеет инвестиционный компонент, который прогнозирует 4% годовой доход на денежную стоимость. К 20-му году полиса накопленная денежная стоимость и проценты, которые она генерирует, достаточны для покрытия годовой премии в 5000 долларов отныне. С 21-го года держателю полиса больше не нужно делать никаких премиальных платежей.

Заключение

Исчезающая премия - привлекательная концепция для держателей полисов страхования жизни, стремящихся снизить долгосрочное бремя затрат на поддержание своих полисов. Хотя идея не иметь необходимости платить премии бесконечно привлекательна, держатели полисов должны тщательно оценить предположения и прогнозы, предоставленные их страховщиком.