Полис с исчезающей премией

Значение

Полис с исчезающей премией, часто обсуждаемый в сфере страхования жизни, относится к структуре полиса, при которой держатель полиса предполагает, что премиальные платежи прекратятся после определённого периода, потому что полис становится самофинансируемым. Это самофинансирование обычно достигается за счёт дивидендов или денежной стоимости, генерируемой самим полисом, позволяя премиям “исчезнуть”.

Другими словами, полис страхования жизни разработан таким образом, что после нескольких лет премиальных платежей доходы или выгоды от инвестиций полиса достаточны для покрытия будущих премий. Это позволяет держателю полиса потенциально прекратить делать выплаты из кармана, сохраняя при этом преимущества полиса.

Ключевые компоненты полисов с исчезающей премией:

  1. Премиальные платежи: Первоначально держатель полиса регулярно платит премию, как и любой другой страховой полис.
  2. Дивиденды или денежная стоимость: В определённый момент ожидается, что дивиденды или накопленная денежная стоимость полиса покроют будущие премии.
  3. Негосударственная гарантия: Нет гарантии, что премии действительно исчезнут, потому что ожидание основано на прогнозируемых дивидендах или инвестиционных доходах.

Критически важно для держателей полисов понимать, что прогнозы относительно исчезающих премий не гарантированы. Если инвестиции полиса не работают так, как ожидалось, держателю полиса, возможно, потребуется продолжать делать премиальные платежи из кармана.

История

Концепция исчезающих премий стала особенно популярной в 1980-х и 1990-х годах, периоде, характеризующемся относительно высокими процентными ставками и устойчивой инвестиционной доходностью. Страховые компании продвигали эти полисы на основе оптимистичных прогнозов будущих дивидендов и роста денежной стоимости.

Хронология:

  1. 1980-е годы - Введение и популярность: Высокие процентные ставки и благоприятные экономические условия привели к популярности полисов с исчезающей премией.
  2. 1990-е годы - Спад рынка: По мере колебания экономических условий и падения процентных ставок многие держатели полисов обнаружили, что прогнозируемые дивиденды и инвестиционные доходы не материализовались в той степени, как предсказывалось.
  3. 2000-е годы - Регулятивный контроль и судебные иски: Из-за многочисленных жалоб и исков регулирующие органы начали более тщательно проверять практики страховых компаний.

Примеры

Гипотетический пример:

Джон берёт полис страхования жизни с первоначальной годовой премией 2000 долларов. Страховая компания прогнозирует, что к 10-му году дивиденды и денежная стоимость, накопленная в полисе, будут достаточными для покрытия всех будущих премий. В течение следующих 10 лет Джон платит свою годовую премию в 2000 долларов.

Однако после 10 лет из-за экономического спада дивиденды не накапливаются, как ожидалось. Поэтому Джон должен продолжать платить премии из кармана за пределами 10-го года, чтобы сохранить полис активным, вопреки первоначальному ожиданию.

Реальный пример:

National Life Group признана за свои предложения страхования жизни, включала прогнозы исчезающей премии в некоторых полисах в 1980-х и 1990-х годах.

Судебное дело:

В конце 1990-х годов значительный групповой иск был подан против MetLife за вводящие в заблуждение практики продаж, касающиеся полисов с исчезающей премией. Держатели полисов утверждали, что им были обещаны исчезающие премии, которые никогда не материализовались.

Заключение

Полисы с исчезающей премией могут быть привлекательным вариантом для тех, кто стремится минимизировать долгосрочные расходы из кармана на страхование жизни. Однако потенциальные держатели полисов должны критически оценить предположения, лежащие в основе этих прогнозов. Зависимость от будущих дивидендов и инвестиционных доходов несёт в себе риск, особенно в нестабильных экономических условиях.

Понимание исторического контекста этих полисов и примеры потенциальных подводных камней могут направлять потенциальных покупателей на принятие обоснованных решений. Консультация с финансовым консультантом и тщательное чтение документов полиса также могут смягчить риск недоразумений относительно полисов с исчезающей премией.