Только административные услуги (ASO)

Только административные услуги (ASO) — это договор между работодателем и страховой компанией, при котором страховщик предоставляет административные услуги для управления планами медицинского страхования, но не несет финансового риска, связанного с претензиями. Работодатель сохраняет риск и оплачивает расходы на здравоохранение из собственных средств. Эта схема позволяет компаниям настраивать свои льготы на здоровье, чтобы лучше соответствовать потребностям своих сотрудников, при этом потенциально снижая расходы, связанные с традиционными полностью застрахованными планами. Этот документ исследует различные аспекты ASO, включая его особенности, преимущества, проблемы и сравнение с другими типами планов медицинского страхования.

Ключевые особенности ASO

Административные роли и обязанности

• Обработка претензий: Страховая компания обрабатывает административные задачи, связанные с обработкой претензий, что включает проверку права на участие, обработку платежей и разрешение любых споров.
• Обслуживание клиентов: Страховщики предоставляют поддержку обслуживания клиентов сотрудникам, помогая им понимать свои льготы, решать проблемы и ориентироваться в системе здравоохранения.
• Соблюдение нормативных требований: Страховые компании гарантируют, что план здоровья соответствует федеральным и государственным нормам, таким как Закон об обеспечении дохода сотрудников при выходе на пенсию (ERISA) и Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA).

Финансовая структура

• Соглашение о самофинансировании: По соглашению ASO работодатель оплачивает фактические понесенные претензии, а не платит фиксированные премии страховщику. Это может привести к значительной экономии расходов, если претензии ниже ожидаемых.
• Административные сборы: Работодатель платит сборы страховой компании за предоставленные административные услуги. Эти сборы обычно составляют долю от стоимости по сравнению с полностью застрахованными премиями.
• Страхование стоп-лосс: Работодатели часто приобретают страхование стоп-лосс для защиты от неожиданно высоких претензий. Этот полис обеспечивает финансовую защиту, ограничивая сумму, которую работодатель должен заплатить за индивидуальные претензии или общие претензии за определенный период.

Преимущества ASO

Контроль затрат и экономия

• Индивидуальный дизайн плана: Работодатели имеют гибкость в разработке плана здоровья, который соответствует уникальным потребностям их рабочей силы, что может привести к более эффективному использованию средств.
• Прозрачность: Соглашения ASO предлагают большую прозрачность в отношении того, как используются средства, предоставляя работодателям детальные отчеты о претензиях и административных расходах.
• Потенциал для экономии: Избегая маржу прибыли, которую страховщики добавляют к полностью застрахованным планам, работодатели потенциально могут сэкономить деньги в хороший год по претензиям.

Расширенная гибкость

• Индивидуальные льготы: Работодатели могут настраивать льготы для лучшего соответствия потребностям сотрудников, что может повысить удовлетворенность и удержание сотрудников.
• Корректировки плана: Работодатели могут вносить корректировки в план легче, чем с полностью застрахованным планом, позволяя им быстро реагировать на изменения в потребностях сотрудников или регуляторных требованиях.

Финансовая предсказуемость

• Покрытие стоп-лосс: Приобретение страхования стоп-лосс снижает финансовый риск и обеспечивает предсказуемость в бюджетировании расходов на здравоохранение.

Проблемы ASO

Финансовый риск

• Колебания претензий: Работодатели принимают на себя риск колеблющихся претензий на здравоохранение, которые могут значительно варьироваться из года в год.
• Финансирование: Малым компаниям или тем, у кого меньше денежный поток, может быть трудно финансировать высокостоимостные претензии авансом.

Административная сложность

• Требования к управлению: Управление самофинансируемым планом по соглашению ASO требует значительного административного надзора и ресурсов.
• Соблюдение нормативных требований: Работодатели должны быть в курсе изменений в регулировании, чтобы гарантировать, что их планы остаются соответствующими, что может быть сложным и ресурсоемким.

Восприятие сотрудниками

• Риск недопонимания: Сотрудники могут неправильно понимать различия между планом ASO и полностью застрахованным планом, потенциально приводя к путанице и неудовлетворенности.
• Проблемы безопасности: Сотрудники могут чувствовать себя менее защищенными, зная, что их льготы на здоровье зависят от финансовой стабильности работодателя.

Сравнение с полностью застрахованными планами

Вариативность затрат

• Полностью застрахованные планы: Работодатели платят фиксированные премии страховым компаниям, которые несут финансовый риск претензий. Это обеспечивает предсказуемость расходов, но может быть более дорогим из-за прибыли страховщика и административных расходов.
• Планы ASO: Работодатели платят за фактические претензии плюс административные сборы, что может привести к экономии расходов в годы с низкими претензиями, но вводит финансовую вариативность.

Управление рисками

• Полностью застрахованные планы: Страховая компания управляет и принимает на себя финансовый риск, связанный с претензиями сотрудников на здравоохранение.
• Планы ASO: Работодатель принимает на себя финансовый риск, с потенциалом снижения его через страхование стоп-лосс.

Контроль плана

• Полностью застрахованные планы: Страховые компании имеют значительный контроль над дизайном и управлением плана, предлагая меньше гибкости работодателям для адаптации льгот.
• Планы ASO: Работодатели сохраняют больше контроля над дизайном и управлением плана, позволяя кастомизацию для соответствия конкретным потребностям сотрудников.

Заключение

Соглашения только об административных услугах (ASO) предоставляют гибкую и потенциально экономящую затраты альтернативу полностью застрахованным планам здоровья, позволяя работодателям более тесно управлять своими льготами на здоровье. Понимая ключевые особенности, преимущества и проблемы ASO, работодатели могут принимать обоснованные решения для лучшего соответствия потребностям своих сотрудников в здравоохранении при управлении финансовым риском. Компании, рассматривающие соглашение ASO, должны взвесить потенциал для экономии затрат и увеличенного контроля против увеличенных административных обязанностей и финансовой вариативности.

Для более детальной информации об услугах ASO вы можете посетить веб-сайты ведущих провайдеров, таких как Aetna и UnitedHealthcare.