Сумма выкупа наличными

Сумма выкупа наличными (CSV) — это термин, обычно ассоциируемый с полисами страхования жизни, особенно с полисами постоянного страхования жизни, такими как страхование на всю жизнь и универсальная жизнь. Он представляет собой сумму денег, которую страхователь получит от страховой компании, если он добровольно расторгнет свой полис до наступления срока его погашения или наступления страхового случая. Эта концепция имеет решающее значение для понимания аспектов гибкости и ликвидности страхования жизни, а также его потенциального использования в качестве финансового актива.

Обзор

Сумма выдачи наличными — это, по сути, сберегательный компонент полиса постоянного страхования жизни. Он накапливается с течением времени по мере того, как страхователь выплачивает страховую премию. CSV обычно меньше общей суммы премий, выплаченных в первые годы действия полиса, и постепенно увеличивается по мере выплаты большего количества премий и накопления инвестиционных доходов. Ключевые элементы, способствующие созданию CSV, включают:

  1. Выплаты премий: Часть выплат страховых взносов откладывается и инвестируется страховой компанией.
  2. Доходы от процентов: Доходы от процентов или инвестиций добавляются в CSV-файл полиса.
  3. Сборы и сборы по полису: Вычеты на административные и страховые расходы берутся из CSV.

Важность суммы выдачи денежных средств

Понимание CSV имеет решающее значение для держателей полисов и специалистов по финансовому планированию, поскольку оно служит мерой ликвидности полиса. Вот некоторые важные аспекты, которые следует учитывать:

  1. Финансовая гибкость: CSV предлагает определенную степень ликвидности, позволяя держателям полисов при необходимости получить доступ к части стоимости своего полиса. Это может быть полезно в чрезвычайных ситуациях или других финансовых нуждах.
  2. Ссуды под залог страхового полиса. Страхователи часто могут брать кредиты под залог своего CSV. Эти кредиты обычно имеют выгодные процентные ставки по сравнению с необеспеченными кредитами, а заемная сумма вычитается из пособия в случае смерти, если она не погашена.
  3. Сборы за отказ: Досрочное прекращение действия полиса может повлечь за собой сборы за отказ, что снижает размер CSV. Понимание этих обвинений важно для принятия обоснованных решений.
  4. Налоговые последствия. Рост CSV обычно откладывается на уплату налогов. Однако отказ от полиса может привести к налогооблагаемой прибыли, если CSV превысит уплаченные премии.

Расчет суммы выкупа наличными

Расчет CSV может быть сложным и зависит от полиса и страховой компании. Обычно он включает в себя:

  1. Накопленные премии: Общая сумма страховых взносов, уплаченных по полису.
  2. Рост инвестиций: Проценты или дивиденды, полученные от инвестированных премий.
  3. Вычеты: Плата за страховое покрытие, административные сборы и любые расходы на пассажиров.

Страховые компании периодически предоставляют держателям полисов отчеты с подробным описанием CSV их полиса, включая любые применимые сборы за возврат и непогашенные кредиты.

Факторы, влияющие на сумму выдачи денежных средств

Несколько факторов влияют на CSV полиса страхования жизни, в том числе:

  1. Срок действия полиса: Продолжительность действия полиса существенно влияет на CSV. Более длительные сроки обычно приводят к более высокому значению CSV.
  2. Премиум-платежи. Более высокие премии могут привести к более быстрому накоплению CSV.
  3. Эффективность инвестиций: Доходность инвестиций страховой компании с выплатой премий влияет на CSV.
  4. Тип полиса: Полисы на всю жизнь обычно гарантируют CSV, тогда как CSV для универсальных полисов жизни может варьироваться в зависимости от эффективности инвестированных средств.
  5. Сборы за отказ: Страховщики взимают эти сборы, особенно в первые годы, что может значительно снизить CSV.

Практическое использование суммы выкупа наличными

CSV может выполнять различные функции в личном финансовом планировании, в том числе:

  1. Чрезвычайный фонд: Страхователи могут использовать CSV в качестве резервного фонда, обеспечивая финансовую безопасность на случай непредвиденных расходов.
  2. Добавка к пенсионному обеспечению: CSV может пополнять пенсионный доход либо за счет кредитов по полису, либо путем полной сдачи полиса.
  3. Планирование недвижимости: CSV может быть частью недвижимости, обеспечивая ликвидность для покрытия налогов на недвижимость и других расходов без принудительной продажи других активов.

Примеры сценариев

Сценарий полиса займа

Предположим, у держателя полиса есть полис страхования жизни с CSV на сумму 50 000 долларов США. Они могут взять политический кредит до суммы CSV, часто по относительно низкой процентной ставке. Этот кредит не требует проверки кредитоспособности, поскольку он обеспечен самой политикой. Если страхователь возьмет взаймы 20 000 долларов США и не погасит их, пособие в случае смерти будет уменьшено на сумму непогашенного кредита плюс любые начисленные проценты.

Сценарий отказа от полиса

Если тот же страхователь решит отказаться от своего полиса, он получит CSV за вычетом каких-либо сборов за возврат и непогашенных остатков по кредиту. Если накопленная сумма CSV составляет 50 000 долларов США, а в полисе предусмотрена плата за возврат в размере 5 000 долларов США, чистая стоимость выкупа составит 45 000 долларов США. Эта сумма за вычетом кредита в размере 20 000 долларов США приведет к выплате в размере 25 000 долларов США.

Заключение

Сумма выдачи денежных средств является фундаментальным аспектом полисов постоянного страхования жизни, предоставляющим держателям полисов финансовую гибкость и служащим потенциальным источником средств для различных нужд. Хотя отказ от полиса может обеспечить немедленную ликвидность, важно учитывать долгосрочные последствия, включая потенциальные расходы на отказ от полиса и налоговые последствия. Страхователям также следует осознавать преимущества политических кредитов как финансового инструмента. Понимание нюансов CSV может помочь людям принимать обоснованные решения относительно своих полисов страхования жизни и более широких стратегий финансового планирования. Для получения более конкретной информации держателям полисов следует проконсультироваться со своими страховыми компаниями или финансовыми консультантами, чтобы понять детали, применимые к их отдельным полисам.