Депозитный сертификат (CD)

Депозитный сертификат (CD) — это финансовый продукт, обычно предлагаемый банками и кредитными союзами. Это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и фиксированной датой снятия средств, известной как дата погашения. Компакт-диск защищен страхованием либо через Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) для банков, либо через Национальное управление кредитных союзов (NCUA) для кредитных союзов, вплоть до максимума, разрешенного законом.

Ключевые характеристики депозитного сертификата

Фиксированный срок

Компакт-диск поставляется с заранее определенным сроком, который может варьироваться от нескольких недель до нескольких лет. Общие сроки погашения включают три месяца, шесть месяцев, один год и пять лет. Срок влияет на процентную ставку и потенциальный доход.

Фиксированная процентная ставка

Процентная ставка по компакт-диску обычно выше, чем по обычным сберегательным счетам, но она остается фиксированной на протяжении всего срока действия. Проценты могут начисляться с разными интервалами, например ежедневно, ежемесячно или ежегодно, в зависимости от учреждения, предлагающего компакт-диск.

Дата погашения

Датой погашения является дата окончания срока действия компакт-диска. На этом этапе владелец счета может вывести первоначальные инвестиции плюс начисленные проценты. Досрочное снятие средств часто влечет за собой штрафы, которые могут варьироваться в зависимости от политики банка.

Основная защита

Основная сумма, вложенная в компакт-диск, обычно защищена. Это означает, что владельцы счетов гарантированно получат обратно свои первоначальные инвестиции вместе с процентами, при условии, что они не снимут средства досрочно.

Страхование

Компактные сертификаты, предлагаемые банками, обычно застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом. Компакт-диски, предлагаемые кредитными союзами, застрахованы NCUA с теми же лимитами покрытия.

Типы депозитных сертификатов

Традиционный компакт-диск

Традиционный компакт-диск предлагает фиксированную процентную ставку, фиксированный срок и штраф за досрочное снятие средств.

Компактный депозитный сертификат с надбавкой

Компактный депозитный сертификат с надбавкой позволяет единоразово увеличить процентную ставку в течение срока его действия, если ставки банка по сопоставимым депозитным сертификатам вырастут. Эта функция может быть полезна, если вы ожидаете, что процентные ставки будут увеличиваться в течение срока действия вашего компакт-диска.

Повышающий компакт-диск

Повышающий компакт-диск начинается с более низкой процентной ставки, которая увеличивается через определенные промежутки времени в течение срока действия компакт-диска. График повышения и окончательная процентная ставка определяются вначале.

Ликвидный компакт-диск

Ликвидный компакт-диск, иногда называемый компакт-диском без штрафов, позволяет вам снять часть или весь депозит до наступления срока погашения без каких-либо штрафов. Однако эти компакт-диски обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем традиционные компакт-диски.

Вызывной компакт-диск

Вызывной компакт-диск может быть «вызван» или погашен банком-эмитентом до наступления даты погашения. Банк обычно делает это, если процентные ставки падают, что позволяет им перевыпустить компакт-диски по более низкой ставке. Отзывные компакт-диски часто предлагают более высокие процентные ставки в качестве компромисса для этого риска.

Компакт-диск с нулевым купоном

Компакт-диски с нулевым купоном приобретаются со скидкой к их номинальной стоимости и не выплачивают периодически проценты. Вместо этого проценты суммируются и выплачиваются единовременно при наступлении срока погашения.

Большой компакт-диск

Для компакт-дисков Jumbo требуется более высокий минимальный депозит, обычно 100 000 долларов США или более, и предлагаются более высокие процентные ставки, чем стандартные компакт-диски. Из-за того, что требуется большой депозит, им обычно отдают предпочтение богатые люди и учреждения.

Преимущества депозитных сертификатов

Низкий риск

Компакт-диски считаются одними из самых безопасных инвестиций, поскольку они предлагают фиксированный доход и застрахованы FDIC или NCUA.

Более высокие процентные ставки

По сравнению с обычными сберегательными счетами компакт-диски обычно предлагают более высокие процентные ставки, что делает их более привлекательными для тех, кто хочет максимизировать свои сбережения, не принимая на себя значительный риск.

Предсказуемая прибыль

Фиксированная процентная ставка и срок обеспечивают предсказуемую прибыль, упрощая финансовое планирование, особенно для пенсионеров или тех, кто откладывает деньги на конкретную цель.

Недостатки депозитных сертификатов

Штрафы за досрочное снятие средств

Снятие средств до наступления срока погашения влечет за собой штрафные санкции, которые могут снизить или даже превысить заработанные проценты, в зависимости от условий.

Риск инфляции

Фиксированная процентная ставка может не успевать за инфляцией, что потенциально снижает покупательную способность вложенных денег с течением времени.

Стоимость возможности

Средства, заблокированные на компакт-диске, не являются ликвидными, а это означает, что к ним нельзя легко получить доступ или инвестировать в другое место без каких-либо штрафов. Это может стать недостатком, если возникнут более прибыльные инвестиционные возможности.

Как выбрать депозитный сертификат

При выборе

Процентные ставки по компакт-дискам могут значительно различаться в разных банках и кредитных союзах, поэтому рекомендуется присмотреться к ценам и сравнить ставки, условия и любые дополнительные функции.

Рассмотрите срок

Выберите срок, который соответствует вашим финансовым целям и потребностям. Более короткие сроки предлагают большую гибкость, но, как правило, более низкие процентные ставки, в то время как более длительные сроки предлагают более высокие ставки, но связывают ваши деньги на более длительный период.

Проверьте штрафы

Прежде чем переходить на компакт-диск, ознакомьтесь со штрафами за досрочное снятие средств. Некоторые учреждения проводят более мягкую политику, чем другие.

Отслеживайте тенденции процентных ставок

Если вы ожидаете повышения процентных ставок, вы можете предпочесть увеличенный компакт-диск или краткосрочный компакт-диск, который позволит вам быстрее реинвестировать по более высоким ставкам.

Лестничная стратегия

Лестничная схема компакт-дисков предполагает открытие нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения. Эта стратегия позволяет вам воспользоваться более высокими ставками по долгосрочным депозитным сертификатам, сохраняя при этом доступ к некоторым из ваших средств в краткосрочной перспективе.

Пример стратегии лестницы CD:

Инвестируйте равные суммы в 1-летние, 2-летние, 3-летние, 4-летние и 5-летние компакт-диски.
По мере созревания каждого компакт-диска реинвестируйте его в новый компакт-диск сроком на 5 лет.
Через пять лет у вас будет компакт-диск со сроком погашения каждый год, обеспечивающий регулярный доступ к вашим деньгам и одновременное получение более высоких ставок по долгосрочным компакт-дискам.

Где купить депозитные сертификаты

Банки

Традиционные банки являются одним из наиболее распространенных мест для покупки компакт-дисков. Они предлагают различные условия и типы и обычно требуют, чтобы у вас был сберегательный или текущий счет.

Кредитные союзы

Кредитные союзы также предлагают широкий выбор компакт-дисков. Обычно требуется членство, но они часто предоставляют конкурентоспособные цены и лучшее обслуживание клиентов.

Интернет-банки

Интернет-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по компакт-дискам, поскольку у них более низкие эксплуатационные расходы по сравнению с обычными учреждениями. Примеры включают Ally Bank ( и Marcus от Goldman Sachs (

Брокерские компании

Некоторые брокерские фирмы предлагают брокерские депозитные сертификаты, которые могут поступать от разных банков и предлагать различные условия и процентные ставки. Эти компакт-диски могут быть отзывными и могут включать более высокий уровень сложности. Примеры включают Charles Schwab ( и Fidelity (

Заключительные мысли

) Депозитные сертификаты могут быть эффективным инструментом для тех, кто хочет сэкономить деньги с минимальным риском. Они предлагают более высокие процентные ставки. чем традиционные сберегательные счета и обеспечивают безопасность страхования FDIC или NCUA. Однако компромиссы включают ограниченную ликвидность и потенциальные штрафы за досрочное снятие средств. Тщательно выбирая срок и тип депозитного сертификата, который соответствует вашим финансовым целям, и, возможно, используя такую стратегию, как лестница депозитного сертификата, вы можете максимизировать преимущества, сводя к минимуму недостатки этого финансового продукта.