Коллекторское агентство

Коллекторское агентство — это коммерческое предприятие, которое занимается выплатой долгов физических или юридических лиц. Большинство коллекторских агентств действуют как агенты кредиторов и собирают долги за вознаграждение или процент от общей суммы долга, который зависит от получения денег. Существуют также агентства, известные как «покупатели долгов», которые покупают долги у кредиторов со скидкой, а затем пытаются вернуть полную сумму долга.

Типы коллекторских агентств

Коллекторские агентства можно разделить на несколько типов в зависимости от моделей их деятельности:

Первичные агентства

Первичные агентства часто являются дочерними компаниями первоначальной компании, перед которой имеется задолженность (кредитора). Термин «первая сторона» относится к тому факту, что агентство является частью первоначальной компании. Эти агентства, как правило, участвуют в процессе взыскания долгов на ранних стадиях и, как известно, собирают долги за фиксированную плату или в рамках собственного отдела взыскания задолженности кредитора.

Сторонние агентства

Сторонние агентства — это независимые компании, нанятые кредиторами для взыскания долгов от их имени. В отличие от первых агентств, сторонние агентства не имеют прямых отношений с заемщиком. Обычно они работают на основе платы за непредвиденные расходы, то есть взимают процент от собранной суммы.

Покупатели долгов

Покупатели долга покупают просроченные долги у кредиторов за часть номинальной стоимости долга. Затем они пытаются взыскать всю сумму долга с целью получения прибыли. Покупка долга может быть рискованным делом, поскольку нет никакой гарантии, что должники заплатят, но она может быть очень прибыльной для успешного взыскания задолженности. Покупатели долга могут взыскать долг самостоятельно или перепродать часть долга другим покупателям долга.

Как работают коллекторские агентства

Работа коллекторского агентства обычно включает в себя несколько этапов:

1. Передача счетов: Кредиторы передают коллекторскому агентству просроченные счета.
2. Контакт с должником: Агентство связывается с должником по почте, телефонным звонкам, электронной почте, а иногда и при личных визитах.
3. Переговоры и планы платежей: они пытаются разработать план платежей или расчет с должником.
4. Взыскание долга: взыскание причитающихся сумм с должника.
5. Отчетность: агентства часто сообщают о статусе взыскания кредитным бюро.

Что могут и чего не могут делать коллекторские агентства

Юридические права коллекторских агентств

Коллекторские агентства имеют особые права в соответствии с законом, который позволяет им:

• Связываться с должниками по телефону, почте, электронной почте или факсу
• Сообщать о просроченной задолженности кредитным бюро
• Подавать иски для взыскания долга
• Свяжитесь с работодателем должника, чтобы подтвердить трудоустройство
• Взимайте проценты по долгу, если это разрешено контрактом или законодательством штата

Ограничения и правила

Коллекторские агентства подчиняются различным законам и правилам, призванным защитить потребителей от недобросовестной практики:

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

В Соединенных Штатах Закон FDCPA (15 USC §§ 1692 –1692p) был принят в 1977 году с целью искоренить неправомерную практику взыскания долгов, обеспечить справедливое взыскание долгов и предоставить потребителям возможность оспаривать и получать подтверждение информации о долге для обеспечения ее точности. FDCPA предписывает законные права в отношении:

• Коммуникация: ограничивает время и способ, с помощью которого сборщики долгов могут связываться с должниками.
• Преследование: запрещает преследование или оскорбительные действия, такие как угрозы насилием, ненормативная лексика и повторяющиеся телефонные звонки.
• Ложные заявления: запрещает вводящие в заблуждение заявления или ложные представления относительно долга.
• Уведомление о проверке: требуется, чтобы сборщики долгов отправили письменное уведомление о задолженности в течение пяти дней с момента первоначального сообщения.

Практика общения

1. Обращение к должнику: Коллекторские агентства могут позвонить должнику, но должны соблюдать временные ограничения. Они не могут позвонить ни раньше 8:00, ни после 21:00.
2. Контактное лицо: им разрешено связываться с третьими лицами (например, соседями, родственниками и т. д.) только для получения контактной информации должника, и им не разрешается раскрывать информацию о том, что они взыскивают долг.
3. Письменное сообщение. Коллекторские агентства могут отправлять должнику письменные уведомления и письма, но они не должны выглядеть так, как будто они отправлены из суда или государственного учреждения, если это не так.

Международные коллекторские агентства

Практика и правила взыскания долгов могут существенно различаться в разных странах:

Европа

В Европе коллекторские агентства жестко регулируются, особенно в отношении защиты потребителей. Общий регламент по защите данных (GDPR) налагает строгие законы о конфиденциальности данных, влияющие на то, как коллекторские агентства обрабатывают информацию о должниках. Агентства должны гарантировать, что их деятельность соответствует GDPR и местным законам о защите прав потребителей.

Азиатско-Тихоокеанский регион

Взыскание долгов в Азиатско-Тихоокеанском регионе сильно различается. В таких странах, как Австралия, действуют строгие правила, аналогичные тем, которые действуют в Европе и США, с упором на защиту потребителей, в то время как в других странах правила могут быть более мягкими. Крайне важно, чтобы коллекторские агентства, работающие в регионе, понимали и соблюдали местные законы и обычаи.

Африка и Латинская Америка

В этих регионах часто действуют сложные и постоянно меняющиеся правила. В то время как некоторые страны начали применять законы о защите потребителей и руководящие принципы по взысканию долгов, другие могут по-прежнему следовать более старым, менее регулируемым практикам. Коллекторским агентствам необходимо ориентироваться в разнообразной и меняющейся правовой среде.

Этические и неэтичные действия

Этическая практика

• Прозрачность: четкое сообщение суммы долга, сведений о кредиторе и права оспорить долг.
• Уважение: избегать притеснений и оскорбительных выражений.
• Соблюдение законодательства: соблюдение всех соответствующих законов и правил.
• Справедливое урегулирование: предложение реалистичных и управляемых планов платежей.

Неэтичные действия

• Преследование: чрезмерные или оскорбительные звонки, угрозы или использование ненормативной лексики.
• Обман: вводящие в заблуждение или ложные заявления о долге, например, искажение юридического статуса или суммы.
• Незаконные сборы: взимание комиссий или процентов, не разрешенных контрактом или законом.
• Ложные юридические угрозы: угрозы судебного иска, которые агентство не может или не собирается предпринимать.

Выбор коллекторского агентства

Когда кредиторы решают нанять коллекторское агентство, необходимо учитывать несколько факторов:

• Репутация: послужной список и репутация агентства в отрасли.
• Успех: исторические показатели успеха агентства в взыскании долгов.
• Комиссии и расходы: структура гонораров и экономическая эффективность агентства.
• Соблюдение законодательства: гарантия соблюдения агентством всех применимых законов и правил.

Технологические достижения в области взыскания долгов

Аналитика данных

Коллекторские агентства все чаще используют анализ данных для улучшения своих стратегий взыскания долгов. Анализируя данные о поведении должника, включая историю платежей и предпочтения в отношении связи, агентства могут оптимизировать свои методы связи и повысить уровень взыскания долгов.

Автоматизация и искусственный интеллект

Инструменты автоматизации и искусственный интеллект (ИИ) используются для оптимизации таких процессов, как напоминания о платежах, управление счетами и обслуживание клиентов. ИИ может быть особенно полезен для прогнозирования поведения должника и определения наиболее эффективных стратегий взыскания задолженности.

Платформы безопасных платежей

С развитием онлайн- и мобильного банкинга коллекторские агентства внедряют безопасные платежные платформы для облегчения простых и безопасных транзакций. Это не только делает должников более удобными для оплаты, но и помогает агентствам более эффективно отслеживать платежи.

Программное обеспечение для управления соответствием

Программное обеспечение для управления соответствием помогает гарантировать соблюдение агентствами всех соответствующих законов и правил. Эти инструменты могут отслеживать изменения в правовой среде, управлять документацией и создавать отчеты для демонстрации соответствия.

Известные коллекторские агентства

• Международная ассоциация американских коллекторов (ACA International): профессиональная организация, представляющая коллекторские агентства, кредиторов, покупателей долгов и адвокатов по взысканию долгов. ACA International
• Encore Capital Group: один из крупнейших покупателей и сборщиков долгов в США. Encore Capital
• Portfolio Recovery Associates (PRA Group): ведущая компания по привлечению и сбору проблемных кредитов. PRA Group

Коллекторские агентства играют решающую роль в финансовой экосистеме, помогая кредиторам вернуть причитающиеся долги, тем самым способствуя поддержанию кредитного потока и экономической стабильности. Тем не менее, их деятельность должна сочетать эффективное взыскание долгов с этической практикой и соблюдением закона о защите прав потребителей.