Период отсрочки

Период отсрочки, также известный как льготный период, — это временной интервал, в течение которого заёмщик не обязан производить платежи по кредиту. Этот период является распространённой особенностью различных типов кредитов и кредитных продуктов, включая студенческие кредиты, ипотеку, личные займы и определённые виды страхования. Период отсрочки особенно важен в финансовом планировании и управлении, поскольку предоставляет заёмщикам временное освобождение от обязательств по погашению, позволяя им получить дополнительное время для улучшения финансового положения или выполнения определённых условий, установленных кредитором.

Типы периодов отсрочки

Отсрочка студенческого кредита

Отсрочка студенческого кредита, пожалуй, является наиболее известной формой отсрочки. Она предназначена для помощи студентам в управлении расходами на образование путём отсрочки погашения кредита до окончания учёбы или другого определённого события, такого как завершение стажировки. В течение этого периода заёмщик обычно не обязан производить платежи по основной сумме. Начисляются ли проценты по кредиту в это время, зависит от типа студенческого кредита.

• Федеральные студенческие кредиты: Некоторые федеральные студенческие кредиты, такие как субсидированные прямые кредиты и кредиты Перкинса, не начисляют проценты в периоды отсрочки. С другой стороны, несубсидированные прямые кредиты и кредиты PLUS начисляют проценты, что означает, что отсроченные проценты будут капитализированы и добавлены к основной сумме в конце периода отсрочки.

• Частные студенческие кредиты: Частные кредиторы могут или не могут предлагать опции отсроченных платежей, и условия могут значительно различаться. Заёмщикам следует внимательно изучить свои кредитные соглашения, чтобы понять условия, связанные с опциями отсрочки.

Отсрочка ипотеки

Отсрочка ипотеки позволяет домовладельцам отложить платежи по ипотеке на определённый период, предлагая временное финансовое облегчение в периоды трудностей, таких как безработица, болезнь или стихийные бедствия.

• Соглашения о терпимости: Распространённой формой отсрочки ипотеки является соглашение о терпимости, в котором кредитор соглашается уменьшить или приостановить ипотечные платежи на определённый период. Проценты обычно продолжают начисляться, а пропущенные платежи могут быть добавлены к основному балансу или погашены через план погашения.

• Пандемия COVID-19: Во время пандемии COVID-19 многие ипотечные кредиторы и государственные программы внедрили опции отсрочки для помощи домовладельцам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Например, Закон CARES в Соединённых Штатах позволил домовладельцам с ипотекой, обеспеченной федеральными гарантиями, запросить терпимость и отсрочить платежи на срок до 12 месяцев.

Отсрочка личного кредита

Отсрочка личного кредита менее распространена, но некоторые кредиторы могут предлагать временные опции отсрочки в периоды финансовых трудностей. Это может включать отсрочку платежей или временное уменьшение сумм платежей.

• Программы помощи при трудностях: Многие кредиторы личных займов предлагают программы помощи при трудностях, которые предоставляют отсрочку, уменьшенные платежи или другие формы облегчения. Эти программы могут значительно различаться и обычно рассматриваются индивидуально.

Отсрочка страхового полиса

В контексте страхования период отсрочки относится к временному интервалу, в течение которого страховщик не обязан выплачивать пособия после активации полиса. Это распространено в полисах медицинского страхования, страхования на случай инвалидности и страхования жизни.

• Страхование на случай инвалидности: В страховании на случай инвалидности период отсрочки (также известный как период ожидания) — это продолжительность времени, в течение которого страхователь должен быть нетрудоспособен, прежде чем он сможет начать получать страховые выплаты. Этот период может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев в зависимости от полиса.

Преимущества и недостатки периодов отсрочки

Преимущества

1. Финансовое облегчение: Периоды отсрочки предоставляют временное финансовое облегчение, позволяя заёмщикам отложить платежи без штрафов или негативного влияния на кредитный рейтинг.

2. Гибкость: Заёмщики получают гибкость для более эффективного управления финансами в периоды экономических трудностей или значительных жизненных событий, таких как переход от учёбы к работе.

3. Фокус на восстановлении: Предоставляет заёмщикам возможность стабилизировать своё финансовое положение, восстановиться после трудностей или выполнить условия, необходимые для будущих финансовых обязательств.

Недостатки

1. Накопление процентов: В случаях, когда проценты продолжают начисляться, периоды отсрочки могут привести к увеличению общего баланса кредита, что ведёт к более высоким будущим платежам.

2. Продление срока кредита: Отсрочка может продлить общую продолжительность кредита, что означает, что на погашение долга потребуется больше времени.

3. Потенциальные сборы: Некоторые кредиторы могут взимать сборы за услуги отсрочки, увеличивая общую стоимость кредита.

Как запросить отсрочку

Процесс запроса отсрочки варьируется в зависимости от типа кредита или финансового продукта и политики кредитора. В целом, он включает следующие шаги:

1. Проверка соответствия критериям: Заёмщикам следует изучить свои кредитные соглашения и политику кредитора, чтобы понять критерии соответствия для отсрочки.

2. Подготовка документации: Соберите необходимую документацию для подтверждения финансовых трудностей или соответствия определённым критериям отсрочки. Это могут быть финансовые отчёты, подтверждение безработицы или медицинские документы.

3. Подача заявки: Свяжитесь с кредитором для подачи заявки на отсрочку. Это может включать заполнение форм, предоставление документации и объяснение причины отсрочки.

4. Последующие действия: После подачи заявки заёмщикам следует связаться с кредитором для подтверждения одобрения и понимания любых условий или обязательств, связанных с отсрочкой.

Примеры компаний, предлагающих опции отсрочки

Sallie Mae

Sallie Mae является крупным поставщиком студенческих кредитов, который предлагает опции отсрочки для студентов, которые всё ещё учатся или испытывают финансовые трудности.

Wells Fargo

Wells Fargo предоставляет опции отсрочки и терпимости для ипотечных заёмщиков, находящихся под финансовым давлением, особенно во время пандемии COVID-19.

SoFi

SoFi, компания в сфере личных финансов, известная рефинансированием студенческих кредитов, предлагает программы защиты при безработице, которые могут включать опции отсрочки для заёмщиков, потерявших работу.

Заключение

Период отсрочки — это важный финансовый инструмент, предназначенный для предоставления заёмщикам временного освобождения от обязательств по погашению в периоды финансовых трудностей или при выполнении определённых критериев. Понимание условий и последствий периодов отсрочки необходимо для эффективного финансового планирования и управления. Заёмщикам следует тщательно изучить свои кредитные соглашения и политику кредиторов для принятия обоснованных решений об использовании опций отсрочки.