Сберегательная ассоциация

Сберегательная ассоциация, также известная как ссудо-сберегательная ассоциация (S&L), — это финансовое учреждение, которое специализируется на принятии сберегательных вкладов и предоставлении ипотечных и других кредитов. Основная цель сберегательных ассоциаций состоит в том, чтобы способствовать сбережениям и предоставлять доступное ипотечное финансирование физическим лицам. В отличие от традиционных банков, которые сосредоточены на более широком спектре финансовых услуг, сберегательные ассоциации концентрируются на обслуживании повседневных банковских потребностей своих местных сообществ.

История и эволюция

Сберегательные ассоциации имеют долгую и разнообразную историю. Концепция возникла в начале XIX века, когда стала очевидной потребность в финансовых учреждениях, которые могли бы предлагать доступные жилищные кредиты. Первоначально эти учреждения были кооперативными обществами, где члены объединяли свои сбережения для финансирования жилищных кредитов.

Во время Великой депрессии правительство США поощряло рост сберегательных ассоциаций для содействия домовладению и восстановлению экономики. Закон о федеральных банках жилищного кредита 1932 года и Национальный жилищный закон 1934 года были значительными законодательными мерами, которые предоставляли федеральную поддержку сберегательным учреждениям. Эти законы создали систему федеральных банков жилищного кредита и Федеральную корпорацию по страхованию сбережений и кредитов (FSLIC) соответственно для поддержки и регулирования сберегательных учреждений.

Сберегательные ассоциации быстро росли после Второй мировой войны, внося значительный вклад в американскую мечту о домовладении. Однако сектор столкнулся с существенными проблемами в 1970-х и 1980-х годах из-за высоких процентных ставок и дерегулирования, что привело к печально известному кризису сбережений и кредитов.

Регулирующая среда

Регулирующая структура для сберегательных ассоциаций значительно эволюционировала на протяжении многих лет. Первоначально сберегательные ассоциации регулировались в основном Федеральным советом банков жилищного кредита (FHLBB). Однако после кризиса сбережений и кредитов Закон о реформе, восстановлении и обеспечении соблюдения финансовых учреждений 1989 года (FIRREA) пересмотрел регулирующую структуру. Ключевые регулирующие органы теперь включают:

Управление по надзору за сберегательными учреждениями (OTS): Создано FIRREA для надзора и регулирования сберегательных учреждений.
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC): Страхует депозиты в сберегательных учреждениях, аналогично своей роли в коммерческих банках.
Федеральное агентство по жилищному финансированию (FHFA): Создано в 2008 году для надзора за системой федеральных банков жилищного кредита и другими связанными с жильем правительственными спонсируемыми предприятиями.

Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года дополнительно интегрировал регулирующую структуру, передав многие обязанности OTS Управлению контролера денежного обращения (OCC) и расширив роль FDIC.

Типы сберегательных ассоциаций

Существует три основных типа сберегательных ассоциаций:

Взаимные сберегательные банки: Работают по принципу взаимности, где вкладчики являются совладельцами банка. Они часто сосредоточены на консервативных инвестициях и подчеркивают стабильность и поддержку сообщества.
Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L): Это либо взаимные, либо акционерные учреждения, которые в основном предоставляют ипотечные кредиты. Они могут иметь федеральный или государственный устав.
Кредитные союзы: Учреждения, принадлежащие членам, которые обслуживают конкретные группы на основе профессии, географического местоположения или ассоциации. Они подчеркивают сообщество и выгоды членов над прибыльностью.

Основные услуги и продукты

Сберегательные ассоциации предоставляют ряд финансовых продуктов и услуг, включая:

Сберегательные счета: Предлагают место для сохранения денег с процентами.
Чековые депозиты: Включают текущие счета, которые обеспечивают ликвидность с небольшим или нулевым процентом.
Ипотечные кредиты: Специализируются на предложении долгосрочных кредитов для покупки домов.
Потребительские кредиты: Предоставляют персональные кредиты, автокредиты и другие виды потребительского кредита.
Депозитные сертификаты (CD): Процентные срочные депозиты, которые предлагают более высокие процентные ставки для долгосрочных обязательств.

Операционные различия от коммерческих банков

Хотя коммерческие банки и сберегательные ассоциации оба обслуживают финансовые потребности потребителей, их операции и цели различаются:

Фокус: Сберегательные ассоциации делают акцент на ипотечном кредитовании жилой недвижимости, в то время как коммерческие банки предлагают более широкий спектр услуг, включая бизнес-кредиты и инвестиционные продукты.
Структуры собственности: Многие сберегательные ассоциации работают как взаимные организации, в то время как коммерческие банки обычно являются акционерными корпорациями.
Регулирующие требования: Сберегательные ассоциации имеют отличные регулирующие требования и правила структуры капитала, адаптированные к их более узкому фокусу на ипотечном кредитовании.

Современные вызовы и адаптация

Индустрия сберегательных ассоциаций столкнулась с многочисленными проблемами в последние десятилетия, включая:

Колебания процентных ставок: Сильная зависимость сберегательных ассоциаций от долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой делает их особенно уязвимыми к изменениям процентных ставок.
Конкуренция: Усиленная конкуренция со стороны коммерческих банков, кредитных союзов и небанковских финансовых учреждений вынудила сберегательные ассоциации внедрять инновации и диверсифицировать свои предложения услуг.
Технологии и интеграция финтех: Адаптация к технологическим достижениям и интеграция финтех-решений стала критически важной для того, чтобы сберегательные ассоциации оставались конкурентоспособными и соответствовали меняющимся ожиданиям потребителей.

Многие сберегательные ассоциации приняли цифровые банковские услуги, мобильные приложения и онлайн-ипотечные платформы для улучшения клиентского опыта и оптимизации операций.

Влияние на местные сообщества

Сберегательные ассоциации сыграли жизненно важную роль в содействии домовладению и финансовой стабильности в местных сообществах. Их фокус на жилищном финансировании и общественном банкинге способствовал доступному жилью и поддержал местную экономику. Сберегательные ассоциации часто участвуют в инициативах развития сообщества, программах финансовой грамотности и благотворительной деятельности.

Заключение

Сберегательные ассоциации с их богатой историей и ориентированным на сообщество подходом продолжают оставаться важной частью финансового ландшафта. Несмотря на то, что они сталкиваются с многочисленными проблемами, они адаптировались к регулятивным изменениям, экономическим сдвигам и технологическим достижениям. По мере своего развития сберегательные ассоциации остаются приверженными своей основополагающей миссии содействия сбережениям и домовладению, способствуя финансовому благополучию отдельных лиц и сообществ.

Для получения более подробной информации вы можете посетить платформу общественных инвестиций сберегательных учреждений