Кредит VA

Кредит VA, также известный как кредит Департамента по делам ветеранов, - это ипотечный кредит в Соединенных Штатах, гарантированный Департаментом по делам ветеранов США (VA). Эта кредитная программа была разработана для предоставления долгосрочного финансирования правомочным американским ветеранам или их оставшимся в живых супругам (при условии, что они не вступили в повторный брак). Кредит VA предназначен для предоставления доступного и конкурентоспособного ипотечного продукта для тех, кто служил или служит в вооруженных силах США, облегчая им возможность стать владельцами домов.

История и предпосылки

Программа кредитования VA была учреждена в рамках Закона о правах военнослужащих 1944 года, законодательного акта, направленного на предоставление различных льгот ветеранам, возвращающимся со Второй мировой войны. Основной мотивацией этой инициативы была помощь военнослужащим в переходе к гражданской жизни путем предоставления возможностей для образования, трудоустройства и владения жильем. За десятилетия программа претерпела несколько изменений и улучшений, но остается ключевой частью льгот, предлагаемых военнослужащим США.

Критерии приемлемости

Кредит VA доступен для определенных групп, включая:

Ветераны: Те, кто служил в вооруженных силах США и был уволен с честью.
Действующие военнослужащие: Те, кто в настоящее время служит в армии.
Члены Национальной гвардии и резервисты: Обычно после шести лет службы, если не были призваны на действительную службу.
Оставшиеся в живых супруги: Вдовы или вдовцы военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей или от инвалидности, связанной со службой, и которые не вступили в повторный брак.

Приемлемость определяется через Сертификат о праве (COE), который заемщик должен получить. Этот сертификат определяет сумму права заемщика, которая является частью кредита, которую VA гарантирует.

Ключевые особенности и преимущества

Кредит VA предлагает несколько функций и преимуществ, которые отличают его от обычных ипотечных продуктов:

Без первоначального взноса: Одним из наиболее значительных преимуществ кредита VA является возможность 100% финансирования, что означает, что правомочные заемщики могут приобрести дом без первоначального взноса. Это может значительно снизить барьер для владения жильем.
Без частного ипотечного страхования (PMI): В отличие от обычных кредитов, кредиты VA не требуют PMI, даже когда заемщик не вносит первоначальный взнос. Это может сэкономить заемщикам значительную сумму в течение срока кредита.
Конкурентные процентные ставки: Кредиты VA часто поставляются с более низкими процентными ставками по сравнению с обычными кредитами, делая ежемесячные платежи более доступными.
Гибкие кредитные требования: Хотя кредиторы по-прежнему оценивают кредитоспособность, поддержка VA позволяет им предлагать кредиты заемщикам, которые могут не соответствовать требованиям для обычного финансирования из-за более низких кредитных баллов.
Ограниченные расходы на закрытие сделки: VA ограничивает типы и суммы расходов на закрытие сделки, которые могут взиматься с ветеранов, что помогает сделать процесс покупки дома более доступным.
Защита от потери права выкупа: VA предоставляет помощь и защиту для заемщиков, которые могут испытывать трудности с выплатой ипотеки, помогая избежать потери права выкупа.

Типы кредитов VA

Существуют различные типы кредитов VA в зависимости от потребностей заемщика:

Кредит на покупку VA: Используется для покупки нового или существующего дома, без необходимости первоначального взноса, если цена продажи не превышает оценочную стоимость.
Кредит на рефинансирование VA: Варианты включают кредит на снижение процентной ставки при рефинансировании (IRRRL), также известный как упрощенное рефинансирование, который упрощает процесс рефинансирования существующего кредита VA для получения более низкой процентной ставки, и кредит на рефинансирование с выплатой наличных, который позволяет заемщикам взять новый кредит на большую сумму, чем они должны по существующему кредиту, и получить разницу наличными.
Прямой кредит коренным американцам (NADL): Доступен правомочным ветеранам-индейцам или их супругам для покупки, строительства или улучшения дома на федеральной доверительной земле или для рефинансирования существующего NADL для снижения процентной ставки.
Гранты на адаптированное жилье: Помогают ветеранам с инвалидностью, связанной со службой, покупать, строить или модифицировать дома в соответствии с их инвалидностью через гранты на специально адаптированное жилье (SAH) или специальную адаптацию жилья (SHA).

Сбор за финансирование кредита VA

Для поддержания программы кредитования VA заемщикам взимается сбор за финансирование, который может быть включен в сумму кредита. Размер сбора варьируется в зависимости от нескольких факторов, включая тип кредита, военную категорию заемщика, является ли это первым кредитом VA заемщика, и размер первоначального взноса. Сбор за финансирование помогает компенсировать расходы налогоплательщиков, поскольку программа кредитования VA не требует ипотечного страхования.

Получение кредита VA

Процесс получения кредита VA обычно включает следующие шаги:

Определение приемлемости: Получение COE от VA.
Выбор кредитора: Выбор кредитора, одобренного VA, который обработает кредит.
Предварительная квалификация: Обсуждение дохода, кредита и целей покупки дома с кредитором.
Поиск дома: Поиск дома, отвечающего требованиям VA к недвижимости.
Подписание договора купли-продажи: После выбора дома подписание договора купли-продажи в зависимости от оценки VA и удовлетворительного андеррайтинга кредита.
Оценка VA: Планирование оценки VA для обеспечения рыночной стоимости и состояния дома соответствуют стандартам.
Обработка и андеррайтинг кредита: Кредитор обрабатывает кредит и проводит андеррайтинг заявки, обеспечивая соответствие всем документам и критериям.
Закрытие сделки: Завершение кредита и официальное вступление во владение домом.

Лимиты кредита VA и право

Лимит кредита VA - это максимальная сумма, которую VA гарантирует без первоначального взноса, которая варьируется в зависимости от округа. С 2020 года Закон о ветеранах военно-морского флота во Вьетнаме отменил предыдущие лимиты кредита VA для полного права, позволяя правомочным ветеранам занимать сверх соответствующего лимита кредита, если у них есть полное право и достаточный доход.

Полное право, как правило, предназначено для тех, кто никогда не использовал свою льготу или погасил предыдущий кредит VA и восстановил свое право. Для ветеранов с уменьшенным правом из-за текущих балансов кредита VA применяются лимиты.

Рефинансирование с кредитом VA

Рефинансирование может быть стратегическим шагом для держателей кредита VA для снижения их процентной ставки или получения наличных из собственного капитала:

Кредит на снижение процентной ставки при рефинансировании (IRRRL): Упрощает процесс, обычно требуя минимальной документации и без оценки или кредитного андеррайтинга.
Кредит на рефинансирование с выплатой наличных: Позволяет заемщикам заменить существующую ипотеку новым кредитом VA и получить наличные из собственного капитала дома для улучшения дома, консолидации долга или других целей. Этот вариант доступен, даже если существующий кредит не является кредитом VA.

Успех и влияние программы кредитования VA

Программа кредитования VA оказалась чрезвычайно успешной с момента своего создания, помогая миллионам ветеранов достичь владения жильем. Преимущества, предлагаемые программой, сделали ее неотъемлемой частью процесса покупки дома для правомочных военнослужащих, предоставляя возможности, которые в противном случае могли бы быть недоступными.

Заключительные мысли

Программа кредитования VA остается критической льготой для правомочных ветеранов, военнослужащих и их семей, предлагая уникальные преимущества, которые делают владение жильем более доступным и доступным. Понимание критериев приемлемости, преимуществ и процесса имеет важное значение для тех, кто рассматривает кредит VA, и использование программы может привести к значительным финансовым выгодам и стабильности.

Для получения более подробной информации ветераны могут обратиться к материалам Департамента по делам ветеранов США, которые предоставляют всестороннее руководство и ресурсы, связанные с кредитами VA.