Виатическое урегулирование

Виатическое урегулирование - это финансовое соглашение, при котором смертельно больной держатель полиса продает свой полис страхования жизни третьей стороне по сниженной ставке от его номинальной стоимости. Это соглашение позволяет держателю полиса получить доступ к части пособия в случае смерти, пока он еще жив, обеспечивая его немедленной финансовой поддержкой для медицинских счетов, расходов на проживание и других расходов, связанных с его смертельной болезнью. Покупатель полиса, часто называемый поставщиком виатических урегулирований, затем становится новым бенефициаром полиса и берет на себя ответственность за уплату оставшихся взносов. После смерти держателя полиса покупатель получает полное пособие в случае смерти от страховой компании.

Историческая справка

Виатические урегулирования возникли в Соединенных Штатах в 1980-х годах, в первую очередь как ответ на эпидемию СПИДа. Многие люди со СПИДом сталкивались с значительными финансовыми трудностями из-за неспособности работать и высокой стоимости медицинского лечения. Чтобы облегчить некоторые из этих бремен, они начали продавать свои полисы страхования жизни за процент от пособия в случае смерти, предоставляя им необходимые средства для покрытия расходов и улучшения качества жизни в течение оставшегося времени.

Регулирование и надзор за индустрией виатических урегулирований значительно эволюционировали с момента ее создания. Первоначально индустрия была относительно нерегулируемой, что приводило к потенциальным рискам как для держателей полисов, так и для инвесторов. Однако в ответ на опасения по поводу защиты потребителей и мошеннических практик многие штаты в США с тех пор внедрили правила для регулирования виатических урегулирований и обеспечения справедливых практик.

Ключевые игроки

Держатели полисов: Это лица с полисом страхования жизни, у которых диагностировано смертельное заболевание и ожидаемая продолжительность жизни обычно составляет два года или меньше. Они стремятся получить доступ к стоимости своего полиса для управления медицинскими и жилищными расходами.
Поставщики виатических урегулирований: Это компании или частные лица, которые покупают полисы страхования жизни у смертельно больных держателей полисов. Они обычно предлагают процент от номинальной стоимости полиса, обычно в диапазоне от 50% до 80%, в зависимости от различных факторов, включая ожидаемую продолжительность жизни застрахованного и детали полиса.
Инвесторы: В некоторых случаях рынок виатических урегулирований включает инвесторов, которые покупают эти полисы у поставщиков. Эти инвесторы ожидают получить прибыль, когда застрахованное лицо умирает, и они получают полное пособие в случае смерти за вычетом любых оставшихся платежей по взносам и затрат.
Страховые компании: Эти организации первоначально выдают полисы страхования жизни и несут ответственность за выплату пособий в случае смерти бенефициарам держателя полиса, или в случае виатического урегулирования, поставщику виатических урегулирований или инвестору, который покупает полис.

Процесс виатического урегулирования

Оценка: Держатель полиса связывается с поставщиком виатических урегулирований, чтобы выразить свой интерес к продаже своего полиса страхования жизни. Поставщик оценивает полис, включая номинальную стоимость, тип и медицинский прогноз застрахованного лица, чтобы определить предложение.
Предложение: Если поставщик решает продолжить, он делает предложение держателю полиса. Это предложение часто представляет собой единовременную выплату, которая представляет собой процент от номинальной стоимости полиса.
Принятие: Держатель полиса рассматривает предложение, и если оно приемлемо, он принимает условия. Это принятие обычно включает подписание контракта виатического урегулирования.
Передача: После принятия право собственности на полис передается от держателя полиса поставщику виатического урегулирования. Поставщик берет на себя ответственность за уплату любых будущих взносов.
Выплата: Держатель полиса получает согласованную единовременную выплату.
Получение пособия в случае смерти: После смерти застрахованного поставщик виатического урегулирования или инвестор связывается со страховой компанией для получения полного пособия в случае смерти.

Нормативная база

В Соединенных Штатах регулирование виатических урегулирований в основном осуществляется на уровне штата. Некоторые из ключевых нормативных мер включают:

Лицензионные требования: Поставщики виатических урегулирований и брокеры часто обязаны получить лицензию для работы во многих штатах. Это обеспечивает соответствие определенным стандартам практики и этики.
Требования к раскрытию информации: Штаты обычно требуют полного раскрытия держателю полиса условий виатического урегулирования, включая сумму, которую они получат, любые связанные сборы и процесс передачи права собственности на полис.
Защита потребителей: Многие штаты вводят правила защиты потребителей для защиты держателей полисов, такие как обеспечение конфиденциальности, предоставление периодов аннулирования и требование прозрачности в транзакции.
Предотвращение мошенничества: Для снижения мошеннической деятельности правила часто включают меры по проверке подлинности медицинских записей, законности полисов страхования жизни и добросовестности поставщиков и брокеров виатических урегулирований.

Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) также разработала модельный закон о виатических урегулированиях для стандартизации и руководства государственными правилами.

Финансовые последствия

Для держателей полисов виатическое урегулирование предлагает несколько финансовых преимуществ:

Немедленные средства: Доступ к стоимости полиса страхования жизни, пока еще живы, может обеспечить критически важную финансовую поддержку, облегчая бремя медицинских и повседневных расходов на проживание.
Отсутствие будущих взносов: После продажи полиса держатель полиса освобождается от обязательства платить будущие взносы, что может быть значительным, особенно если финансовые ресурсы ограничены.

Для поставщиков виатических урегулирований и инвесторов ключевые финансовые стимулы включают:

Потенциальная прибыль: Покупая полисы со скидкой и получая полное пособие в случае смерти после смерти застрахованного, поставщики и инвесторы могут реализовать существенную прибыль.

Однако есть также риски, которые следует учитывать:

Риск долголетия: Если держатель полиса живет дольше, чем ожидалось, покупатель должен продолжать платить взносы, что снижает чистую прибыль.
Юридические и нормативные риски: Изменения в регулировании или юридические проблемы могут повлиять на легкость ведения бизнеса и прибыльность виатических урегулирований.

Этические соображения

Индустрия виатических урегулирований поднимает несколько этических вопросов:

Эксплуататорские практики: Критики утверждают, что эти соглашения могут быть эксплуататорскими, используя уязвимых людей в отчаянных финансовых ситуациях.
Конфиденциальность: Обеспечение конфиденциальности медицинской и личной информации держателя полиса имеет первостепенное значение. Нарушения конфиденциальности могут причинить дополнительный стресс и вред держателю полиса.

Несмотря на эти опасения, сторонники утверждают, что виатические урегулирования предлагают необходимый финансовый инструмент для тех, кто сталкивается с смертельной болезнью, позволяя им сохранять достоинство и улучшать качество жизни.

Виатические урегулирования против жизненных урегулирований

Важно различать виатические урегулирования и жизненные урегулирования. Хотя оба включают продажу полиса страхования жизни, основные различия заключаются в состоянии держателя полиса и ожидаемой выплате:

Виатические урегулирования: Они предназначены специально для смертельно больных людей с ограниченной ожидаемой продолжительностью жизни. Выплата, как правило, выше из-за более короткой ожидаемой продолжительности платежей по взносам.
Жизненные урегулирования: Жизненные урегулирования предназначены для пожилых людей (обычно пенсионеров), которые не обязательно смертельно больны, но все же желают продать свои полисы страхования жизни. Ожидаемая продолжительность жизни застрахованного, как правило, больше, что приводит к более низкой выплате по сравнению с виатическими урегулированиями.

Заключение

Виатические урегулирования обеспечивают критически важную финансовую поддержку для смертельно больных людей, позволяя им получить доступ к стоимости их полисов страхования жизни для покрытия немедленных расходов. Хотя индустрия представляет как значительные выгоды, так и значительные риски, понимание детального процесса, нормативной среды и этических последствий может помочь заинтересованным сторонам принимать обоснованные решения. Как и в любом финансовом соглашении, тщательное рассмотрение и должная осмотрительность необходимы для навигации по сложностям и использования потенциальных преимуществ виатических урегулирований.

Для получения дополнительной информации о компаниях, участвующих в виатических урегулированиях, можно посетить веб-сайты известных поставщиков виатических урегулирований, таких как Life Insurance Settlements, Inc. (LISI) или The Coventry Group, которые предлагают подробную информацию об их процессах, услугах и этических стандартах.